富有未来,解锁香港保险的核心优势

KevinUnani

众所周知，目前银行利率持续下降，国内理财市场陷入严重的"资产荒"，货币基金、现金管理类理财产品的收益率持续走低，且打破刚兑。随着经济下行叠加老龄化加剧，全社会企业赢利都变得越来越难。

大A虽然达到4000点，更多也是机构玩家获利，普通人十有九亏。房价持续下跌，腰斩者也已常见。大部分中产财产缩水严重，租金回报率也极低，常不到1%。

原因很简单，新老财富的洗牌就在经济的转型。

以前	房地产拉动经济	现在	各行业创新拉动经济
	低成本生产销往全球		中国制造价格优势降低
	有商品就有人买		各行业要求高质量商品
	线下实体经济为主		要求与数据信息及电商接轨
	外贸出口欧美		国际政治经济格局重新调整

习惯了40年的高速增长，新旧经济调整，激烈震荡的市场环境下，普通人面临更多不确定性，对自己的资产配置重构迫在眉睫。

香港保单是一个非常好的选择，整理其优势如下：

优势一：高收益

直接看对比图：



同样投入100万，香港储蓄险与内地储蓄险历经80年沉淀，收益差距可直破1亿大关，想了解细节的朋友，私信交流。这个震撼性的数字，足以让每一位投资者驻足深思，重新梳理自己的资产配置。

优势二：强大的资管能力

香港保险业非常成熟，汇聚约160家获授权的保险公司，包括14家全球20强保险巨头，保险渗透率全球第一，密度全球第二。香港也是世界金融中心之一。

通常，香港保险公司主要将资金投资于两大类资产：

一是固定收益类资产，如国债、企业债和其他类固定收益资产；

二是权益类资产，如股票、投资性房地产等，投资比例可达60-70%，世界顶级的资管团队操盘其在全球市场的投资。 此外，还包括基金（在香港称为“集体投资计划”，简称“CIS”）和其他另类投资。如下图永明的资管实力（后期写一篇香港主体保司资管实力的文章）：



香港很多历史悠久的大型保险公司普遍承诺，将90%的“可分配盈余”分配给保单持有人。对于未明确作出此类承诺的公司，在分红派发过程中，会遵循“保单持有人优先”的基本原则。

除此之外，香港保险公司凭借其悠久的运营历史，已然构建了完善的资金平滑机制，此机制能在投资收益欠佳的年份对保单提供补偿。也就是说，当保险公司面临极端市场环境时，可以运用这一资金池以抵挡风险。



对于投资人士来说，香港保险不只是能赚钱的工具，还是参与全球资产配置的“入场券”。

近期，香港保监局公布2025年中期数据，全港个人新单总保费高达1737.4亿港元,同比增长50.3%，傲人表现驱动2025年上半年再创历史新高！二季度延续首季热度（首季度934.1亿港元）,单季总保费803.3亿港元，热度持续爆表！（资料很多，不赘述）

优势三：全球资产配置，多币种转化功能

全球化时代，财富管理需要全球视野，毕竟经济发展并不同期，人口结构也不同，全球化资产配置可以寻找到价值洼地，将资金投向龙头企业股票，快速发展经济体的国债、企业债等，获取发展红利和更高收益。

多元货币配置：自由转换应对全球需求

香港储蓄险支持美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元等至少9种货币，可根据留学、移民、投资等需求自由转换。

货币转换功能为有国际规划的家庭提供了极大便利。无论是子女未来留学国家未确定，还是个人有海外养老计划，多元货币保单都能灵活应对，避免汇率风险。

优势四：“类家族信托”功能

A：持有人绝对控制权，类家族信托的委托人，拥有至高无上的掌控权。

B：第二持有人“类监察人”防止投保人身故变成遗产，引发继承纠纷。

C：无限次转换受保人：这一功能使得财富可以跨越几代人，例如从父亲传承给儿子，再传承给孙子，实现百年以上的财富延续，同时避免遗产税和继承纠纷。隔代投保已成为一种常见方式，确保财产定向传承，避免婚姻关系不稳定所带来的财产分割问题。

D：替补受保人设计，防止受保人未来得及变更导致的保单过早终止。（大陆保单关于被保险人设计是单一被保险人，身故=保单终止）

E：保单拆分，精准匹配多元化需求：可以将保单拆分成多份，重新对家庭财富做规划及再次分配。拆分后独立变更持有人、受保人、受益人及币种。保单拆分功能让投资者可以根据不同需求定制财富传承方案，无需购买多张新保单，实现资源的优化配置。示意图：



根据持有人意愿，妥善做传承安排，规避家庭财产继承纠纷，保密性强。



G：保单赔付个性化安排，防挥霍更安心：身故赔偿金可按照投保人意愿分期支付，例如按月或按年发放给受益人，避免一次性给付导致挥霍风险。 部分产品还支持设置领取条件，如子女结婚、创业等关键人生节点，实现“精准滴灌”式传承，确保财富用于长远规划。



这种类信托化设计，将人寿保险产品与家族信托产品初步融合，为欲设立家族信托却够不到门槛的中产阶层家庭，提供了一款“保险+信托”的新工具。

优势五：资产隔离，筑牢财富“防火墙”

注重资产隔离的风险规避者，更关注香港保单的司法隔离属性，使其成为高净值人群的"防火墙"。根据香港《保险公司条例》，保单受益人权益受法律保护，不纳入破产债务清算范围。这意味着即使投保人企业遭遇经营风险，保单资产仍能安全传承给家人。更值得关注的是税务规划功能。随着全球 CRS 信息交换的推进，资产透明度越来越高。香港作为低税率地区，不征收遗产税、资本利得税，保单理赔金也无需缴纳个人所得税。这种"税务中性"特性，让财富传承更加高效和隐秘。

海外资产，特别是通过香港保险持有的资产，提供了较高程度的隐私保护，这一特性对于家庭资产的安全性和保密性来说是一个重要优势。

优势六：超高的安全性

香港保险虽然不受内地法律监管，但是在香港监管却更加的严格。和内地保险一样都是安全系数最高的资产。



香港保监局强制披露分红实现率，2024年主流产品兑现率普遍在95%-105%。 这种透明度让投保人能够清晰了解保单表现，做出明智决策。

随着 6.5% 演示利率上限落地、D-SII监管框架出台，香港保险市场正告别过去单一的 “收益导向” 竞争模式，迈入 “强监管、多品类、稳收益” 的新平衡阶段。

结语

在资产波动加剧、经济格局瞬息万变的今天，无论是中产家庭还是高净值人群，对财富的诉求已超越单纯的“保值”。我们更希望财富能资产隔离、稳健增值，灵活调配、按照自己的意愿顺利有序地传给下一代。

不断上升的投保数据，不仅证明香港保险市场的成熟度与国际认可度，更凸显其“安全基底 + 多元保障” 的稀缺价值。香港保险的魅力可以投资全球市场，在竞争激烈中优势明显，跨国保险集团，稳健经营百余年，抗风险能力较强，成为越来越多人的财富管理利器。

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