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最近看到一篇内地保险人写的公众号文章，逻辑挺有意思，可惜经不起推敲。
文章里是这样写的：要是香港分红险的收益真能兑现，40年后能有上亿分红，那40年前香港保险回报率肯定更高，现在能给7%，当年保守算也得有20%。
照这说法，1985年香港人随便买份保险，现在他们的孩子（香港年轻人）早该满大街都是亿万富翁了。
可现实是香港年轻人并非如此，所以得出结论：香港保险过去分红没兑现，未来也不行。
这句话，从前提就错了。
小钟哥作为一个专业人士，今天要用数据和常识掰扯清楚，让大家别被无厘头带偏了。
01
40年上亿分红，
得花多少钱买保险？
文章里说 “保单第40年前后会有上亿分红”，可它没说买这份保险要花多少钱。
就拿现在香港热门的储蓄保单举例：年缴10万美元、连续缴5年（总保费50 万美元），40年后的预期现金价值是517万美元，年化回报率6.33%。
要想40年后拿到上亿（按1亿美元算），总保费得至少200万美元，相当于 1500多万港币。
别说40年前的香港家庭，就算现在内地高净值家庭，能轻松拿出1500多万港币买保险的，也是少数。
1985年香港家庭中位数月收入才2700港币，想买一份40年后上亿的保险，当年得拿出近百万港币总保费，这哪是随便买份保险？根本是极少数家庭才能承受的大额投资。
02
40年前香港保险
回报率真有20%？
文章假设 “现在7%，40年前就有20%”，这完全不符合历史数据。
1985年是什么情况？
当年美国联邦基金利率（可理解为美元市场基准利率）在7.5%-8.5%波动，美股1970-1980年代年化回报率约11.5%。
保险产品的分红收益，主要来自保险公司的投资收益（比如买债券、股票等），不可能脱离市场单独冲到20%，要是真有这收益，当年香港人根本不用买房，全去买保险了。
退一步说，就算当年保险真能做到年化10%（已经是非常乐观的假设），1985年花1万美元买保险，40年后也只有45万美元（约350万港币），离亿万差了200多倍。
怎么可能让现在的香港年轻人成亿万富翁？
03
用香港年轻人没成亿万富翁
证明保险没兑现？
1985年香港的房子是什么价？
黄埔花园469尺（约44平米）的房子，当年售价28万港币起，月供2000多港币，可当年家庭中位数月收入才2700港币，普通家庭连房子都买不起，哪来的钱买大额保险？
再看现在：黄埔花园同户型房子涨到500万港币左右（40年涨了18倍），香港家庭中位数月收入约3万港币，依然很难买房。
这说明香港年轻人买不起房是房价、收入等多重因素导致的，跟40年前没买保险没啥关系。
退一万步，就算当年有家庭买了保险，40年后拿到350万港币，确实是笔不错的财富，但离亿万富翁差太远了。
用不是亿万富翁来否定保险分红，就像说没中彩票头奖，所以彩票都是假的，逻辑根本不成立。
最后说句实在话：该怎么看香港保险分红？
现在确实有港险产品宣传预期IRR（年化回报率）7%以上，但懂行的都知道，长期能稳定做到6.5%已经很优秀了，香港保监局也早就要求，新保单的收益演示不能超过6.5%，就是为了避免夸大。
我常跟客户说：别信保底高收益，把预期打个8-9折更实际。比如总保费50万美元，40年后预期拿517万美元，要是打8折，就是413万美元，年化约5.5%。
这个收益不算暴利，但胜在稳健：保险的核心作用是家庭资产压舱石，不是赚快钱。
它能帮你分散风险（比如别把钱全投在房产上），长期稳健增值，应对养老、教育这些确定性需求。
至于有人因为港险热就用错误逻辑抹黑，实在没必要。
讨论保险也好，资产配置也好，先把数据查清楚、把逻辑捋顺，才是对自己和别人负责。
毕竟，没有哪种资产能躺赚亿万，提早规划、稳健配置，才是实现财务安全的关键。
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