公务员购买香港保险需要申报吗?购买时有哪些注意事项?

KevinUnani

随着国人保险意识的提升和香港保险优势的凸显，越来越多的人选择投保香港保险。在这庞大的群体中，有一个特殊的群体——国家公务员或国家干部。


为什么说公职人员客户特殊呢？
因为中国和很多国家一样，制定和实施了公职人员的财产申报制度。那么，公职人员家庭购买保险到底会不会涉及财产申报？很多顾问弄不清楚，面对这类客户提问语焉不详甚至给出错误答案。

01什么级别的干部要进行财产申报？
不是所有级别的公职人员都要申报财产，根据中共中央办公厅、国务院办公厅印发2017年4月印发的《领导干部报告个人有关事项规定》规定，以下级别的领导干部需申报财产。

序号	级别	是否申报
1	县处级副职以上的党政机关、公检法干部	申报
2	参照公务员法管理的人民团体（如工会、妇联）、事业单位（如红十字会）中县处级副职以上干部	申报
3	国企领导班子成员（省、市级）	申报
4	央企领导班子成员和中层管理人员	申报
5	上述已退出现职、尚未办理退休手续的干部	申报
6	科级干部	是否申报，根据各省当地规定

所以，不是所有的公职人员都要报告财产。

一般来讲，只有县处级副职以上干部才涉及财产申报问题。

当然，还要注意投保人供职当地是否要求正科级就要报告。

目前有些地方已经开始科级干部申报的试点，根据媒体公开信息，北京、安徽、贵州、海南、青海、新疆、江西、江苏、广西、甘肃、陕西等十余省区市的部分地区，个人事项报告制度已“下沉”至科级。

主要申报的内容包括：

1. 本人的工资及各类奖金、津贴、补贴等；

2. 本人从事讲学、写作、咨询、审稿、书画等劳务所得；

3. 本人、配偶、共同生活的子女为收益权或者共有人的房产情况；

4. 本人、配偶、共同生活的子女投资或者以其他方式持有股票的情况；

5. 本人、配偶、共同生活的子女投资或者以其他方式持有基金的情况；

6. 本人、配偶、共同生活的子女投资或者以其他方式持有投资型保险的情况；

7. 配偶、子女及其配偶经商办企业的情况；

8. 本人、配偶、共同生活的子女在国（境）外存款情况；

9. 本人、配偶、共同生活的子女在国（境）外投资情况。

简单来说，就是个人收入和劳动所得、配偶子女名下的投资、存款以及企业情况等三种类型。

02公职人员家庭购买的保险要不要申报？
《领导干部报告个人有关事项规定》规定，投资或者以其他方式持有股票、基金、投资型保险等的情况，也属于申报事项。所以，保单要不要报告，主要看保险类型是否属于投资型。

序号	保险种类	投保主体	是否申报
1	人身保险投资型保险	本人/配偶/共同生活的子女	申报
2	财产保险投资型保险	同上	申报
3	终身寿险（纯保障型）	同上	不用申报
4	定期寿险（纯保障型）	同上	不用申报
5	重大疾病保险	同上	不用申报
6	医疗保险	同上	不用申报
7	意外伤害保险	同上	不用申报

那么什么是投资型保险？

它是指具有保障和投资双重功能的保险产品，包括人身保险投资型保险和财产保险投资型保险。

仅就前者而言，人身保险投资型保险是指在人寿保险公司、健康保险公司或养老保险公司购买的，保险产品名称中含有“两全保险”“年金保险”“投资连结型”和“万能型”等字样的保险产品。



目前，保险公司不断推出新型保险产品，如人寿保险，既有传统寿险，也有新型寿险，后者兼具保障与投资功能。

凡是合同上含有“两全保险”、“年金保险”、“投资连结型”和“万能型”字眼的，我们认为这张保单都是要申报的。由于新型保险产品不断推出，界定产品是保障还是投资性质有一些模糊地带。

值得注意的是，对于要不要报，很多公务员的心理是宁可多报，也不要漏报，因为如果漏报是将面临纪律处理等后果。

03到香港买保险要不要报告？
近年来，很多内地客户在香港投保。那么，公职人员在香港所投保单，要不要申报？

首先，《领导干部报告个人有关事项规定》要求申报的投资型保险并没有区分境内还是境外（包括香港）保单，笔者理解所涉香港保单如属于投资型保险，也属于需要申报的财产。

其次，《领导干部报告个人有关事项规定》要求报告本人、配偶、共同生活的子女在国（境）外的投资情况。从文义上理解应该包括境外投资型保险。

最后，我们总结一下，国家公职人员的家庭在香港所投保单是否涉及财产申报问题：

一要看投保人是否属于应当申报的主体或者是其配偶、共同生活的子女；

二是看保单类型——是否属于投资型保险。

注意：看投保人也看投保类型。

如果不希望自己买的保险产品做申报，有以下2种方式：

第一种是可以让父母做投保人，自己做被保人。

第二种是选择隔代投保，

以祖辈名义，比如自己父母或岳父岳母等做投保人，子女做被保人。



有意思的是，《领导干部报告个人有关事项规定》通篇没有提到信托。那么，委托人如果是公务员，投保之后再把保单持有人变更为信托受托人（在香港可以这么做，大陆目前还不可以），那么这个已经装入境外保单的信托，委托人要不要报告呢？——从法理上讲，信托设立后信托财产不再属于委托人。目前，没有看到明确的规定。也许随着内地客户离岸信托业务越来越频繁，相关规定会予以明确。

总结
1，香港保险，除了高端医疗险，都有分红属性，都属于公务员申报的范围；

2，公务员购买香港保险的其他保险种类，建议自己不要做投保人，或者用隔代投保的方式。

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