买香港保险的人都后悔了吗?这三大坑!90%的人踩过

RafaelIdorb

最近几年，香港保险真是火到不行，保费数字一路往上冲，仅2025上半年保费冲到了1737亿港元。



虽然内地访客投保数据没公布，但根据去年数据估计，内地访客是绝对的主力军。（去年内地访客保费628亿港元，占总保费的28.6%）

但说真的，跟风上车之前，有些事你得先搞清楚。

今天就来聊聊那些你可能会踩的坑，准备买或者正在考虑的朋友，建议耐心看完。

N1

关于6.5%复利，你要知道的真相

首先得泼点冷水：

朋友圈里刷屏的6.5%复利，说的是演示数字的上限，不是你今天买明天就能拿到的。
现在大多数香港保险，放进去的钱通常要5年以上才能回本。收益呢主要分两种：保证收益：合同里写死的，保险公司必须给；非保证收益（分红）：不保证，主要看保险公司投资赚不赚钱、市场行情好不好等。那个吸引人的6.5%，其实是把这两部分加在一起算的。就拿这两个产品举例：

正常来讲，放10年，复利大概在3%左右；放20年，有机会到5.5%左右，接近6%；想接近6.5%，最起码要持有30年及以上。所以，香港保险是一个长期投资：你钱放进去两三年就要用，那它可能不太适合你；但如果你规划的是10年以上的事：给孩子存大学学费、给自己规划养老现金流，或者想做一些稳健的长期资产配置，那它就挺对路。

N2

计划书上的分红，能全部拿到吗
投保时，都会给你做计划书，也会详细给你讲解；计划书中的数字看起来很漂亮，但这里面有个关键：演示不等于保证拿到手。香港保险很多高收益产品属于低保底 + 高分红结构，我们看到的计划书就是按分红100%实现来算的。实际上，分红要看保险公司投资表现，市场大环境等，会有一定的波动。

万一分红达不到演示水平，你原本计划的提取节奏可能就得调整。如果还硬按原来的比例取钱，可能会影响保单长期增值，甚至提前把账户取空。看到这，你可能会觉得保险公司这不是在画大饼？还真不是。产品上市前，精算师都要做大量测试；悲观情况下、客观情况下收益如何，都要算一遍，给你展示个中位数。这所有演示数据以及底层投资逻辑都要送香港保监局审核。审核通过了，才能上架该产品。更重要的是，香港监管要求保险公司公开历史的分红实现率。

过去到底分了多少、兑现了多少承诺，官网都能查到，透明度高。不同公司表现有差异，选对公司很重要。
像友邦、安盛、国寿这样分红实现率表现非常优异的公司，可以把预期再拉高点；

真接受不了高分红的，也有高保底的产品，像太平洋的世代鑫享，保证复利2%。

如果对以上提到的产品感兴趣或对产品有疑惑，