只有两类人适合香港保险,这四类人别碰!

Tracyrat

很多人听说过香港保险，也动了心思想配置一些，但在这里一定要和大家说清楚：

哪类人不适合香港保险？
01 无法赴港的

购买香港保险一定要在香港签单，没办法远程办理。很多人来不了香港，就别考虑了。比如，体制内的人，护照、港澳通行证都被收上去了，出来一趟很复杂，如果资金量不是很大，不建议折腾。

02 预算低的

如果人在深圳、珠海、广州等地，去香港是件很容易的事情，成本很低。中产阶级及以上确实都可以配置一些香港保险。大家也都是这样做的。但如果距离较远，亲自赴港会产生机票、住宿、餐饮等费用，零零总总加在一起也要数千元。如果保费低于50万人民币，其实不是很建议在HK买保险。因为前面说的这些成本会稀释收益。

03 短期用钱的

香港保险有个特点，保证利率低，分红占比高。大部分保险都是要看长线收益的（15年以上），短期（5年内）退保是一定会亏损的，5-10年雪球也才刚刚滚起来，复利效果还不明显。所以如果这钱10年内可能要用，就不要去香港配置保险了。

04 求稳的对于风险承受能力较低、追求稳定收益的投资者而言，香港保险的特性可能与其需求存在错配。

收益结构：这类产品的收益结构以非保证分红为主，虽然预期收益率较高（通常为6-7%），但合同中约定的保证收益部分相对较低。分红波动：此外，年度实际分红会随保险公司投资表现而波动，尽管头部公司历史分红实现率普遍维持在90%以上，但收益的确定性仍弱于内地稳健型产品。汇率风险：同时，美元计价保单需承担汇率波动风险，近年人民币汇率波动幅度较大，可能对实际收益产生影响。

相比之下，内地同类保险产品通常提供明确且固定的年化收益率，收益结构更为清晰稳定。因此，如果看中的是"稳"，香港保险大概率不适合。哪类人适合香港保险？01 有明确跨境需求

移民或子女留学规划：已在境外生活或有明确计划，需要美元资产匹配未来开支，避免汇率兑换损失。

全球资产配置：希望分散单一货币风险，将部分资产以美元计价持有，对冲人民币贬值风险。

财富传承需求：利用香港保险更灵活的受益人安排和税务筹划功能，实现家族财富跨代传承。

02 高净值人群
具备长期资金沉淀能力的投资者适合考虑香港保险。

资金闲置周期超10年：手中有大额资金，未来10-15年无明确用途，可承受长期封闭。

追求较高预期收益：理解并接受"保证收益低、预期收益高"的模式，愿意用确定性换取更高潜在回报（历史分红实现率普遍90%+）。

风险认知清晰：明白非保证分红的波动性，以及汇率双向波动的可能性，不会因短期波动而焦虑。