利率跌破 1%,这轮家庭资产重配,香港保险正在站上风口

Tracyrat

利率跌破 1%，这轮家庭资产重配，

香港保险正在站上风口







利率跌破 1%，家庭资产真的该“挪一挪”了

昨天还有朋友在讨论家庭资产重新配置的事，今天刷到财联社的新闻，不少人都被吓了一跳：
2026 年才刚开始，多家银行的大额存单利率已经跌破 1%。

云南腾冲农商行三个月期大额存单利率只有 0.95%，正式进入“0 字头”。



其实这并不是突然发生的。
过去两年，五年期定存跌破 3%，理财产品净值化后频频破净，如今连大额存单也难以支撑。
靠存款和普通理财获得稳定利息的时代，正在迅速远去。

更值得警惕的是，欧美、日本早已经历负利率阶段：
钱存在银行不仅没有收益，反而要支付管理成本。



这样的环境，会不会出现在我们身上？
答案，可能比大多数人预期得更近。

对普通家庭来说，最直观的变化只有一句话：
钱的数字没少，但购买力在悄悄缩水。

在这种背景下，“挪储”不再是专业术语，而是现实问题：
不是把钱全部撤离，而是把一部分资产从收益持续下滑的存款、理财，
转向更稳定、更具长期价值的配置方向。

当前环境下，香港储蓄分红险正逐渐成为越来越多家庭关注的核心选项之一。









NO.1

长期复利，穿越利率下行周期



与国内银行理财的短期波动不同，
香港储蓄分红险的核心特征是：长期复利增长 + 现金价值持续滚动。



以市场上常见的“信S明天”为例：
5 年缴费，年缴 10 万美元，
第 30 年现金价值约为本金的 5.9 倍，
长期复利水平稳定在 6.5% 左右。

时间越长，复利效应越明显，
正好对冲利率长期下行、甚至负利率风险。

NO.2

美元资产配置，对冲汇率波动



香港储蓄分红险以美元计价，
为家庭资产增加了货币层面的安全缓冲。

在人民币利率走低的同时，汇率波动风险同步放大。
配置一定比例的美元资产，
可以有效分散单一货币体系的系统性风险。



NO.3

安全性与灵活性兼顾



香港保险公司受严格监管，长期资金安全性具备制度保障。

同时，香港储蓄分红险具备：

灵活部分提取

保单贷款功能

自主规划领取节奏

既锁定长期收益，又保留资金调度空间，远优于存单提前支取只能按活期计息的结构。



NO.4

“挪储”不是冒险，而是顺势调整



资产配置永远不是非此即彼，
而是在不同阶段寻找更合适的平衡。

在利率持续下行、负利率预期逐步升温的当下，
将一部分资产配置到香港储蓄分红险，
相当于为家庭财富建立一套长期防御体系。

当利率环境发生根本变化时，
理财思路也必须随之升级。

如果你正在思考：
资产该怎么调整？钱该往哪里放？

尽早系统规划，
才是真正的风险管理。