家庭资金规划别被动储蓄!香港保险,精准匹配短中长期需求

KevinUnani

在家庭风险规划中，资金储备的安全性与流动性是核心诉求，银行定存曾是国人心中的 “稳妥之选”。

但2025 年市场释放强烈信号：

第二季度全港保险新单保费飙升至 1737 亿港元，同比暴涨 50.5%；

而国内六大行全面停售 5 年期大额存单，三年期利率压降至 1.55%，门槛还提至 100 万。

“三低时代”—— 低利率、低增长、低风险收益已然来临，靠银行定存对抗通胀、规划教育金与养老金的路径基本被堵死。

数据显示，1999 年至 2024 年我国居民存款余额增长 25 倍，2025 年上半年新增存款达 10.77 万亿元，而同期新增贷款仅 1.17 万亿元。



国人 “爱存钱、慎消费” 的背后，是对未来的焦虑，而 2025 年上半年香港银行开户数暴增 40%，正是居民 “挪储” 与 “财富迁徙” 的直接体现。



低利率环境下，银行定存的短板愈发凸显：到期续存只能接受当下低利率，收益缩水难以避免。

相比之下，保险的 “锁定利率” 特性成为抵御利率下行的利器，5 年前投保的 4% 预定利率保单，收益不受后续降息影响。

但当前内地保险预定利率已降至 1.75%，难以覆盖通胀，长期预期收益达 6.5% 的香港分红储蓄险，顺势成为家庭资金规划新选择。



香港保险的四大核心优势十分突出：

全球资产配置：依托香港国际金融中心地位，保司资金投向全球股票、债券、房地产等优质资产，结合严格风控实现长期稳健收益。



分红平滑机制：设立 “分红特别储备账户”，盈利年份留存收益，亏损年份动用储备补贴，对冲市场周期风险，保障分红稳定。



多元货币选择：支持 6-10 种主流货币配置，搭配保单分拆功能，满足子女留学、海外生活等跨境资金需求。



类信托功能：可更换被保人、预设继承人、身故金年金化，实现资产传承与隔离，门槛远低于家族信托，适配普通家庭需求。



此外，香港保险可精准匹配不同期限资金需求：

中短期（5-10 年）产品兼顾安全与流动性；

中长期（5-20 年）产品支持保单分拆与货币转换，应对教育、置业需求；

长期（20 年以上）产品复利效应显著，是退休规划的理想工具。



在低利率与通胀并存的时代，资金储备需从 “被动储蓄” 转向 “主动规划”。

香港保险与内地存款的对比，早已超越利率数字，是确定性对浮动性、多功能工具对单一储蓄、全球配置对境内资产的维度之差。

选对适配工具，才能让每一分储备为未来需求保驾护航。

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