配置香港保险的客户,看重的是未来不确定的高收益吗?

Tracyrat

港险
聊这个话题，不是鼓动大家买港险，也不是说港险及内地保险谁好，或者谁不好，而是看清楚港险的作用，与我们而言有无意义。


内地居民买港险的小历史



内地居民买香港保险，其实是在2003年"自由行"政策之后才逐渐盛行起来。尤其2011年银联支付便利化和2013年香港保险索偿投诉局将内地投保人纳入服务范围，使得新单保费从2005年的18亿港元增值2015年的316亿港元。自2016年，外汇管理局限制银联卡支付投资性保险，原保监会明确要求必须赴港投保，内地严禁销售香港保单。在政策趋严及口罩期间，新单保费持续下滑，但自2023年至今的3年时间，内地居民赴港投保的热情重新被点燃，每年保费规模都上一个新台阶。

那么对于赴港投保的人群而言，香港保险的核心价值，是计划书上简单的数字倍增吗？除了那部分凑热闹、随大流买港险的少部分人群，大多数客户并不是把港险当作一个“博取高收益”的配置方向，而是一个构建家庭或家族财富基石的稳健规划。


全球布局——把鸡蛋放进

更多、更稳的篮子里



在单一市场寻找机会的时代已经过去。全球资产配置，从“可选项”变成了“必选项”。

为什么需要全球配置？

世界经济增长的引擎在不断轮动。当某些地区增速放缓时，另一些市场（如东南亚、印度）可能正迎来红利期。将资产集中于一处，就像把所有的鸡蛋放在一个篮子里，风险高度集中。全球配置的目的，是参与全球增长，平滑单一经济体的周期波动。

香港保险如何实现“一键全球配置”？

香港作为国际金融中心，其保险公司扮演着“专业全球投资者”的角色。客户缴纳的保费，会由顶尖的资产管理团队，分散投资于全球各地的优质资产中，例如：美国、欧洲的上市公司股票、发达国家政府及企业债券、全球基础设施、私募股权等。

这就相当于委托了一个专家团队，为自己构建了一个跨地域、跨资产类别的多元化投资组合。这是绝大多数个人投资者难以凭一己之力高效完成的。

这个角度的价值是 “分散风险，共享全球增长” ，解决的是资产“在哪里生长”的问题，为财富打下稳健的地基。


现金流规划——打造一台

终身、灵活的“提款机”



财富的意义不仅在于积累，更在于在需要时，能转化为稳定、可控的现金流。其实，无论香港储蓄类保险，还是内地增额终身寿险、年金保险等，都具有这样的功能。

超越“死期存款”的灵活性：

与很多长期锁定、中途取出损失巨大的金融产品不同，储蓄类保险在积累期后，通常具备较高的灵活性。客户可以：

部分提取：在需要教育金、创业金、养老金时，按需领取，剩余资金继续增值。

规划定期“工资”：可以设置为在未来某个年龄（如60岁退休时）开始，每年自动提取一笔固定金额，创造一笔与生命等长的、源源不断的被动收入。（内地的增额终身寿险，需要自己操作减保；年金险在投保时，就已经做好了领取规划）

具体的“养老蓝图”：

按照部分提取（减保）或规划定期领取一定年数后，如不再提取或领取，或者寿极而终，保单内可能还有一定额度的现金价值，可传承给子女。

这实现的是一种 “确定性的富裕晚年”和“可控的财富传递”。

多币种优势（这一点内地保险不具有）：

保单通常以美元等国际货币计价，这天然为未来的海外教育、医疗、生活或资产传承，储备了“硬通货”，有效对冲单一货币的汇率风险。

这个角度的价值是 “掌控节奏，化资产为现金流” ，解决的是财富“如何为我所用”的问题，赋予了资产强大的实用性和生命力。


法律与结构——

构建资产的“防火墙”与“隔离舱”



这是最具深度、也最被客户（真正投保港险的客户）看重的核心价值之一。香港保险，是一份建立在普通法系（与内地法律体系不同）下的严肃法律合同。（非法律专业人员，但从过往的法商培训及知识积累下，概括性的了解香港法律，比如之前写过“娃哈哈遗产风波的客观分析与思考”）



资产的“防火墙”作用：

对于企业主而言，个人财富与企业经营风险之间需要一道屏障。在无欺诈意图且投保资金合法的情况下，一份在境外（香港）持有的保单，因其财产线索隐蔽、司法管辖权不同，能在面临极端债务风险时，提供一层重要的保护。内地的债权人要追索这份资产，需要到香港启动法律程序，面临举证难、成本高、周期长的巨大障碍，这本身形成了事实上的风险隔离。

信息隐私的保护：

香港有严格的个人财务隐私保护法律。这意味着，客户的这份资产安排，具有很高的私密性。

高效定向的传承功能：

通过指定受益人，保单内的财富可以安全、直接、免于复杂继承程序地传递给指定的人，避免家族财产纠纷，实现意愿的精准执行。这可以看作是一个简约版的“家族信托”功能。

这一角度的价值是 “设立屏障，守护财富安全” ，解决的是财富“如何确保传下去”的问题，为家庭资产提供了终极的安全保障。


终极价值：财富管理的

最高境界是“心安”



将这三个角度综合起来，我们就能清晰看到真正买港险的客户的真正诉求：

他们支付的保费，购买的远不止一份金融产品，而是购买了一套 “三位一体”的解决方案：

一个“全球投资经理”：专业负责资产的保值与增值。

一个“终身财务秘书”：灵活负责资产的支取与规划。

一个“法律保护架构”：坚实负责资产的安全与传承。

因此，香港保险提供的，是确定性、控制感和安全感。它让财富主人在面对经济周期、市场波动甚至人生意外时，始终保有一份从容的底气——知道有一部分资产正在一个安全、稳健、按既定法律规则运行的系统中，持续生长，并在未来某个时刻，确定性地为自己和家人提供支持。

这，就是超越那6%预期收益率的、真正的财富智慧。它管理的不只是钱，更是未来的生活、家人的福祉和内心的宁静。


要重点补充的



分红是不确定的——无论内地、香港、或者境外其他国家或地区。如果只是想凑热闹买点，或者很简单的做一部分境外资产配置，其实还算简单。如果真的要做家庭或家族资产规划，肯定不是一个私行客户经理或一个保险代理人能解决的，应该咨询一个有成熟配置经验、综合法律、税务、金融的家族办公室或相关机构。
始终站在客户角度协助您配置适合自己的保险

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