我们对香港保险的认知,可能都错了

RafaelIdorb

提到香港保险，很多人下意识摇头：“不如内地保险安全”“理赔麻烦”“都是噱头”。但深究下去会发现，大家排斥的从来不是 “保险” 本身 —— 毕竟不少内地家庭早已配置几十万，甚至几百万的内地商业险，真正的问题在于：没理清自身需求、被产品错配伤过，或是对香港保险的认知停留在表面。

为什么总有人说 “保险骗人”？核心是 “对症错了药”

网上吐槽保险 “不理赔”“不灵活” 的案例，90% 不是产品本身的问题，而是前期规划的失误：

买了锁定领取年龄的养老险，急用钱时想提前支取却被限制；

配置了侧重重大疾病赔付的重疾险，日常感冒发烧报销时才发现不在保障范围；

被 “高收益” 宣传吸引，忽略了自身真实需求，最后保单和用途完全脱节。

保险的本质是 “风险对冲” 和 “财富规划”，关键在于 “对症”：

想保 “人”：担心意外、疾病、重疾带来的风险，就聚焦保障型产品，把健康风险的经济损失降到最低；

想保 “钱”：怕财富贬值、想实现增值，就侧重储蓄型产品，通过长期规划实现资产稳健增长。

找对需求再选产品，才能避免 “买了保险却用不上” 的尴尬。

澄清认知：内地与香港保险，同源不同阶

很多人觉得 “香港保险不安全”，其实是不了解两地保险的发展脉络：

内地保险始于 1949 年中国人民保险公司，至今不过 70 余年，仍处于快速发展阶段；

香港保险的开端可追溯至 1805 年迁至香港的谏当保安行，历经近两个世纪的沉淀，在产品设计、风险管控上更成熟。

两地保险的核心功能完全一致，社保（香港称 “强积金”）是基础保障，差异主要集中在商业保险 —— 尤其是储蓄类产品，这正是香港保险的核心优势所在。



关键差异：储蓄类产品，香港险的 “灵活 + 收益” 更能打

内地储蓄类保险常被细分为养老险、教育金险、理财险等，一份保单绑定单一用途，提取规则、使用场景都有严格限制；



而香港储蓄险完全是另一种逻辑：香港储蓄险是 “多功能账户”，养老、教育、分红领取、资产传承等都是内置功能，何时用、用多少、给谁用，全由你自主决定，合同仅明确功能说明，无强制限制。



收益差距直观可见（以 100 万元 5 年投入为例）：

第 10 年：香港账户约 127 万 vs 内地账户约 110 万

第 20 年：香港账户约 272 万 vs 内地账户约 135 万

第 30 年：香港账户约 556 万 vs 内地账户约 164 万

而香港是这样体现的：



更重要的是收益透明性：香港保险的演示计划书是合同的一部分，保证收益、分红收益明确标注，每年可登录个人保单账户验证实际收益；而内地部分产品仅强调 “最高保证利率”（如 2%、1.75%），但这并非每年固定分红，且分红条款往往不会在合同中明确约定，实际收益存在不确定性。

因为足够的灵活性和自主掌控权，港险反而更适合各种不同人生阶段、不同家庭结构，对保险的需求天差地别各类需求：

单身群体：核心需求是 “存钱增值”，优先选择收益稳健、灵活度高的香港储蓄险，为未来购房、创业积累第一桶金；

已婚丁克群体：无需考虑子女教育金、婚嫁金，也没有 “养儿防老” 的传统依靠，核心需求是 “终身养老现金流 + 灵活资产传承”，需选择养老领取金额高、提取后账户剩余价值充足、传承方式灵活的产品；

上有老下有小的主干家庭：要兼顾子女教育、父母赡养、自身养老三大责任，焦虑的不是 “有没有保障”，而是 “风险来了能不能扛住”，因此需选择 “收益稳、提取灵活、提取后余额充足” 的产品，既能应对突发需求，又不影响长期规划；

退休养老家庭：核心诉求是 “活多久、领多久”，重点关注稳定的现金流，同时要求 20 年内收益可观、提取便捷，确保退休生活质量不下降。

不管你是哪类群体，买港险前一定要想清楚这三点：

第一，需求＞产品。

丁克不用跟风买教育金险，主干家庭别被高收益偏离 “抗风险 + 灵活” 核心，退休家庭聚焦稳定现金流，始终让产品服务于需求，而非被产品牵着走；

第二，核查公司实力。

核查保司实力：香港目前有 157 间获授权保险公司（57 间经营长期业务），无需逐一对比，优先选择国际信用评级高、偿付能力强、过往分红达成率稳定的全球主流保司，买得更放心；

第三，明确自己的特殊需求。

比如主干家庭是否需要额外补充教育金、退休家庭计划 55 岁还是 60 岁开始领钱、是否有跨境资产配置需求，这些细节提前理清，才能选到最贴合自身的产品。

其实，无论是内地保险还是香港保险既不是 “洪水猛兽”，也不是 “完美神话”，它只是一款更成熟、更灵活的保障与财富规划工具。

很多人对它的排斥，本质是 “现在花确定的钱应对未来不确定风险” 的人性犹豫，或是曾被不专业的顾问导致产品错配。

如果你有配置港险的打算，但是对香港的保司不熟悉，不知道自己诉求和如何匹配保司和产品，随时可以找我聊。

选对产品和方案，才能让保险真正发挥 100% 的作用，既解决当下的顾虑，又守住未来的确定性。