买香港保险前知道这些问题,投保很关键超实用!

Tracyrat

疫情后的这几年，越来越多内地投资者去香港买保险！

人数和金额连年创历史新高！

每天都有粉丝问我关于香港保险的问题，我把这些核心问题整理和梳理一下，供大家收藏备用。

为什么这么多人去香港买香港保险？

香港保险买哪家保司好？

香港保险收益真的那么高吗？

保费融资怎么回事？

今天我整理了一下大家问的比较多的一些问题，分享给大家！







问题1：有钱人为什么喜欢买香港保险？

两个原因。

第一，现在有钱也不知道该放哪儿，为啥这么说？咱们看看手头这些选项：
存银行：利息太低，一年到头挣那点钱，连物价都跑不赢，等于眼睁睁看着钱变毛。
买房：过去闭眼买都赚，现在睁大眼睛买都可能亏。房价不涨反跌，想卖还卖不掉，彻底套牢。
买国内保险理财：不一定安全，收益还太低。
做生意：大环境不好，成本高、竞争凶，辛辛苦苦干一年，到头来可能白忙活。
炒股票/买基金：心脏不好真受不了，天天跟坐过山车一样，十个炒股的九个亏，纯粹是给市场送钱。
买理财公司的产品：最吓人，动不动就平台爆雷、老板跑路，连本金都要不回来。

第二，香港保险本身有一些优势可以满足大家需求。

1. 香港是金融中心，监管健全，在这里办金融业务，不用担心公司随便倒闭、规则说变就变，一切都按成熟的国际惯例来，让人更放心。
2. 美元计价，对冲汇率风险
这相当于给你的钱做了个“双币配置”。不把所有鸡蛋放在人民币一个篮子里。万一未来人民币贬值，你手里的美元资产就能起到平衡作用，相当于给财富上了一道保险。
3. 预期收益更高
同样每年投10万，投30年。香港保险公司能在全球投资，机会更多，长期下来，最终拿到手的钱，很可能比买内地同类产品多出几百万甚至更多。这笔多出来的钱，无论是自己养老还是留给子女，都非常实在。
4. 离岸资产，隔离风险
这份保单是你放在香港的合法财产，物理上就和内地隔开了。这能帮你“砌一道防火墙”，在一定程度上防范两类风险：
婚姻风险：避免因婚变导致家族财富被大幅分割。
生意风险：万一生意失败、欠下债务，这份离岸资产在一定程度上更安全，不易被冻结或强制执行。
5. 灵活提取，补充养老
这类储蓄险不像一些产品要等几十年才能动。它过了一定的年限后，就可以像领养老金一样，定期（比如每年）从里面取一笔钱，用来改善退休生活，给你提供一个长期、稳定的现金流。

总而言之，港险不是完美的，但整体优势还是比较大的。





问题2：哪些保险公司更受欢迎？

目前香港有157家获授权的保险公司，保险渗透率全球第一。谁最受欢迎，或者市场份额大，大家更愿意买谁家的产品？

一张图就可以看明白！







问题3：香港保险目前市场状况怎么样？

2025年上半年香港保险新单保费1737亿，同比增长50%，再创历史新高！

2024年1156亿，2023年1030亿，2022年816亿！

这其中内地投资者贡献值至少超过30%！

数据逐年升高，足以看出香港保险的热度！





问题4：为什么港险收益那么高？

很多人去香港保险图的是收益大，大家看下面这张图就能明显看出来！



为什么香港保单收益率高？

三个原因：

第一：香港保险公司大部分是百年企业

比如友邦，安盛，永明等。做投资，姜还是老的辣，他们的投资能力，风控水平，经过了百年历练肯定更胜一筹。

第二：香港保险可以全球投资，投资范围更广

内地保险公司投资区域和渠道相对受限制。这几年内地保险公司预定利率从超过4%降到了目前不足2%，就是因为内地银行，股市，房地产等不景气导致的，保险公司说的直白一点就是一个投资公司，它赚的多自然给你的就多。

第三：低税率地区，企业赚的多，那么分红就能更多。

香港：税种简单，主要为利得税（企业所得税）、薪俸税（个人所得税）、物业税等，无增值税、消费税等间接税。利得税税率较低，首200万港元利润税率为8.25%，超出部分为16.5%。个人所得税最高税率为17%。

西方国家：如美国、加拿大等，税种繁多，包括联邦税、州税、遗产税、赠与税等。企业所得税税率一般在20%-30%左右，个人所得税采用累进税率，最高税率可达30%-50%以上。

内地：税种丰富，包括增值税、消费税、企业所得税、个人所得税等。企业所得税标准税率为25%，高新技术企业可享受15%优惠税率；个人所得税最高税率为45%。



问题5：香港保险高收益如何保证兑现的？

上一个问题说到香港保险收益比内地高很多！

但是这里面有一个问题，香港保险的收益包括两部分:保证+非保证。

打个比方，比如你买了一份保险，第20年的时候，现金价值是80万，这80万有两部分，保证20万+非保证60万。

如果你想退保，20万是保证给你的，60万不能保证。

这个是不是不靠谱？

别着急，香港保险监管机构有个GN16条款，会让保险公司每年披露重要数据—分红实现率。

一句话：你当年承诺的，现在兑现了多少？

如果非保证实现了50万，那就是50÷80约等于83%，这个83%%就是分红实现率。

分红实现率越高越好！

你如果你想拿到计划书的演示金额，分红实现率要达到100%.

现在各大保险公司分红实现率良莠不齐，有的产品50%，也就是非保证收益拿一半，有的分红实现率120%，比预期还高20%。

理性提醒：大家买港险要重点关注保险公司其他产品历史分红实现率，如果过低不要选择，要选择高而且稳定的。

讲到这里大家明白了，香港保险想要拿高收益率甚至6.5%，需要足够长的时间和稳定且高的分红实现率（就像人一样，要有说到做到的能力）。





问题6：保费融资是怎么回事？

这两年很多投资者喜欢买保费融资产品！

我举个例子就明白了：你自己出100万港币左右，然后再从中国银行（举例）贷300多万，然后买中银人寿（举例）产品，9年以后退保，还掉银行本金和利息，自己还净赚70多万港币，年化收益8%左右。

这么一听有点像贷款买房！对！

你有100万，然后贷了银行300万，买了一个500万房子，9年后房子涨价了，然后你卖掉，还掉银行贷款，去掉自己本金，剩下就是赚的！

原理是一样，但是保费融资风险要小很多。

因为你敢保证9年后房子一定涨吗，不一定，最近几年贷款买房亏惨了！

但是保险不一样，保险是一直增值的，而且9年后它的现金价值基本上确定的，而且是央企保险公司，不会出问题！

收益可能比8%高一些，也有可能低一些，还要看分红实现率和银行贷款利率影响！





问题7：如何理解香港保险的货币转换功能？

比如你买了一个美元保单，未来你觉得美元会贬值，你可以向保险公司申请换成人民币保单。

比如你买了一个人民币保单，未来孩子要去英国留学，你可以申请换成英镑保单。

一般产品，最多9种货币任你切换（美元，港币，人民币，英镑，新币，加币等等）！

但是需要提醒的是货币转换有汇率损耗，而且每家保司具体规则不一样，一定要了解合同条款或者问清楚。





问题8：买完保险，以后再交保费或者领钱退保还需要去香港吗？

只需要买的时候去一次就可以！

以后再交保费直接通过香港银行转账就可以！

领取资金的话，一般在保险公司APP上申请， 然后会直接打到你的香港银行账户。

如需资料变更，在APP上或者邮件申请。





问题9：香港保险保费优惠怎么回事？

香港各大保险公司都有保费优惠（客户福利）！

一般分两种：保费回赠和保费折扣！

先说保费回赠，直接上案例！

比如客户购买友邦环Y盈活5万美金×5年。

优惠：首年保费的14%，5万×14%=7000美金！

这7000美金会在第二年返还到客户的保单账户，第二年只需要交4.3万美金保费。

然后说保费折扣，这个更好！

比如客户购买万T富饶千秋5万美金×5年。

第一年优惠15%，第二年优惠10%，直接减免。

客户第一年只需要交42500美金，第二年交45000美金！

其他保司优惠方案，可添加下方顾问单独沟通！

另外还有预缴利率优惠，这个也不细说了！





问题10：香港保险能避税避债？
在香港——基本“免税，保险保单是在香港买的，受香港法律管。
赚钱了（保单分红/投资收益）： 香港税务局说：“在我们这儿，保险投资赚的钱，我们不收个人所得税。”
传承给家人（身故理赔金）： 香港早在2006年就取消了遗产税。所以，你留给家人的这笔钱，香港政府不抽成。
在内地——情况复杂，有“潜在风险”
现在，你把这家店（保单）赚的钱，从香港汇回你在内地的银行账户。这时，内地的税务局就有可能会来过问。我们需要分两种情况看：
情况A：赔款（比如重疾理赔、身故理赔）
当前实践： 内地税务局目前不对这笔钱征税。
通俗理解： 国家认为你生病或身故是不幸的事，理赔款是补偿性质，不是投资获利，所以不予征税。这点目前是明确的利好。
情况B：投资产生的收益（比如分红、退保时拿回的钱比交的保费多）
这是最复杂、最核心的风险点。
法律条文怎么说（理论）：
根据《中华人民共和国个人所得税法》，中国税务居民从全球范围内取得的收入，都应该向内地申报纳税。
你从香港保单获得的分红、赎回的价差，在法律上可以被归类为“利息、股息、红利所得”或“偶然所得”。这两类的税率都是20%。
所以，从法律条文上讲，你有申报和缴纳20%个人所得税的义务。

CRS信息交换的影响

内地与香港均已加入CRS（共同申报准则），香港保险公司会将内地投保人的保单信息（包括现金价值、分红等）报送至内地税务机关。未来是否征税看相关部分政策。

避债功能强一些，比如婚姻风险和企业债务，这个不细说了，可单独沟通！





问题11：香港保险保本吗？

香港储蓄分红险是保本的，只是保证比较底！

香港保险收益包括两部分：保证和非保证。

比如你买了一个10万美元保险，30年后，保证收益18万美元，非保证收益30万美元！

这个18万就是保证给你的，肯定保本了！

剩下的30万要看分红实现率。

不够有一点需要说明，保险都有回本期 。

比如你刚买了一个5年交的产品，然后第6年想退保，大概率是没有回本的！

当然，香港也有短期保本收益，详细情况可以私信问我。

保险，无论如何，买保险，都是一个长期投资行为！

短期投资建议不要买保险！





问题12：香港保险有哪些缺点？

香港保险有很多优势，但我们必须客观的讲，它也有一些弊端。

一：购买需要亲自到香港，算上路费住宿，又花钱又费时间。

二：汇率风险。香港保险大部分是美元保单（也可以选择人民币保单),美元贬值，保单价值会缩水。但是汇率是一个双刃剑，如果美元升值了，反而增厚了收益。

不过，香港保单可以货币转换功能，比如你买的美元保单，预测未来人民币或者英镑升值，可以把它转换成人民币或者英镑保单！

三：香港保单收益存在一定不确定性。上面讲了，与成熟金融市场一样，储蓄分红险都是是非保证收益比较高的，如果分红实现率低，收益会不达预期，所以一定要选大公司，分红实现率高且稳定的产品。





问题13：哪些人适合买香港保险？

主要包括七大人群。

1：想长期做美元配置来规避单一汇率风险的人。

2：资金量大，想做资产传承人。

3：有养老金补充需求的人。

4：高学历、高收入的白领及海归，未来有出国留学和移民计划，退休后有环球旅行计划的人士，更加倾向于配置具有多元货币功能的美元保单。

5: 内地的懂法税的大企业主们，有避债避税、和对冲货币贬值风险需求的人士。

6：没有太多投资渠道，想做海外投资的人。

7：内地金融产品都买全了，需要更多投资渠道的人。



问题14：应该选择经纪公司还是代理公司？

先说代理公司！

代理公司只代理一家保司产品，客户产品选择单一！

他们更多是代表公司利益，中立客观度差一些。但是他们专业培训体系更完善，未来服务更加稳定。

再说经纪公司！

经纪公司可以代理多家保司产品，能提供全市场产品对比，客户选择更多。

推荐谁家产品都差不多，所以更加中立客观，能够做到以客户利益为本。

缺点是对顾问专业要求较高，需要保险顾问全面了解各家保司产品，所以目前市场顾问水平能力参差不齐（一定要选专业的）。

我们来看一下2025年大家都是选择哪些渠道买港险？



经纪公司占比35.2%，代理公司占19.4%！

显然，更多人选择经纪公司！



问题15：香港保险购买流程？

第一步：了解产品，选产品。

第二步：预约保司，准备资料。

第三步：去香港签单。

第四步：办理香港银行账户（如果有的话这一步就省，我们可以协助办理 ）。

第五步：换汇转账缴费。

第六步：核保，收保单，下载保险公司app，过冷静期。

第七步：后续服务（后续的服务还是挺多的，比如资料变更，续期保费缴纳，资金领取，退保等等）。





问题16：去买香港保险有哪些注意事项？

一：先自查：买不买得起？有没有必要买？想清楚再动身，别盲目跟风。

二：再选品：产品五花八门，根据自己“何时用钱、怎么用钱”的需求来选，才能买对。

三：一定要选专业靠谱的人。关键选人，顾问水平差距大，找个专业靠谱的，别找“临时工”，后续服务才有保障。





总结

不知不觉，从上午写到下午，也没觉得累和困难，终于完成精华版香港保险16问。

可能有两个原因吧!

首先是热爱保险行业，当你对一个东西感兴趣的时候，你就不会觉得它是一个负担了，而是愿意去做，去写。

然后是专业，2015年开始从事港险咨询工作，2017年给家庭买了第一份港险，近10年实操经验，也服务很多客户也服务很多孤儿单，让我做起这个板块服务来就显得游刃有余了。

祝大家投资愉快！