朋友问我为什么买香港保险?这是我的真心话

KevinUnani

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这两年，陆续配置了一些香港保单，好几个朋友都来问：“你不是一直说，内地的保险，保底收益时全球最高的，很稳，你咋还折腾跨境买保险？”

我特别理解这种疑问。

毕竟“折腾”确实费时间，还要研究条款、跑流程。但我做决定前反复算过账，今天就用我自己的真实考量，跟大家聊聊心里话。

一、我给家庭资产做了“分层防护”

先交个底：我家核心的资产配置，还是以内地保单为主——自己的重疾、全家的医疗险，以及预定利率3.5%的年金险，加上2.5%终身保底的万能账户，这部分占了我家保险资产的60%，是实打实的“压舱石”。

就图个“确定”和“理赔的便捷”，并且知道未来到点能拿到多少钱，心里不慌。





但说实话，做了十四年的家庭财务规划，我最清楚“保底高不代表以后够花”。

内地险资的投资范围是有监管限制的，大部分资金只能投国债、基建这类固收资产，安全是安全，但收益天花板其实挺明显的——就像把钱放在“稳赚但涨得慢”的篮子里，长期下来，可能跟不上未来开支需求。

而香港保险最吸引我的，是投资范围能覆盖全球。

我对比了多家头部香港保司的公开投资报告，香港头部保司储蓄型产品的，权益类资产配置通常在 20%-40%

对于追求高弹性的投连险，权益类配置可至 80%-100%，但需承担更高波动风险。

更关键的是，其投资还覆盖固定收益、环保新能源、房地产等多元类型

像友邦固收权益均衡、保诚侧重权益超7成，投资地域遍布美、欧、亚太全球市场



对我这种没精力自己研究海外市场的人来说，相当于用“保险”的形式，低成本搭了个“全球资产组合车”。 时间拉长，它的内部收益率IRR,也达到了6%—7%

所以我的选择很简单：

- 用内地保单锁死“安全底线”，保证基础开支；

- 再拿40%的保险预算投香港保单，试着追一追长期增长。

我不是赌高收益，只是想让家里的钱，除了“稳”，还能有机会“跑一跑”，抵御通货膨胀，以应对未来可能的大额支出。

二、香港保险的收益真有那么高吗？这三组真实数据，是我做决定的关键

我没挑特殊周期，就用近十年（2014年中到2024年中）的数据对比。十年够长，能去掉短期波动，也更符合保险“长期持有”的属性：

股市收益差：一倍的差距，本质是市场范围的差距

   沪深300这十年累计涨幅62.33%，年化4.96%；标普500累计涨189.42%，年化11.21%。

我算过，要是十年前各投10万，内地股市能拿到16.2万，美股能拿到28.9万——差的不是运气，是“只投A股”和“投全球核心股市”的范围差异。

2. 国债收益：险资的“基本盘”，起点就不一样

   险资大部分钱会投国债，这是收益的“基本盘”。

2024年数据，中国10年期国债收益率约2.3%，美国10年期国债约4.5%。这意味着，香港保单的“无风险收益起点”更高，长期复利下来，差距会更明显。



3. 长期复利：标普500的“时间魔法”



   我查了标普500从1970年到2023年的数据，算上股息再投资，年化收益率约10.8%。别觉得这数字普通——1970年投100美元，到2023年能变成2.2万美元，翻了220倍。这不是“赌”，而是全球经济增长的长期红利。

所以你看，这十年的差距告诉我：投资视野的宽度，直接决定了收益高度的天花板。

三、不赌汇率，只是怕“单一货币”的风险

还有很多朋友会说，买港险，担心会有汇率风险，但是我想说：汇率风险不是在于，你持有了哪一个国家的货币，而是——“把所有钱放在一种货币里，对单一货币的依赖”才是最大的风险。

比如，上世纪90年代苏联解体后，卢布贬值的真实案例。

数据显示，从1991年到1999年，卢布相对于美元贬值了近400倍。

这意味着，当年一个持有1000万卢布资产的“富翁”，如果没有配置任何美元或其他外币资产，十年后他的财富购买力就缩水到只相当于350美元。



他们做错了什么吗？

没有。他们唯一的错误，就是：把所有的鸡蛋都放在了同一个货币篮子里。

虽然人民币非常稳定，但近五年也有四次“破7”的情况，波动已成常态。谁也不敢用自己家庭未来的“确定性”，去赌一种货币的绝对坚挺。

我家两个孩子，一个7岁一个4岁，未来要不要出国读书，现在是说不好的，但是我却看到，我客户家的老大，因为出国留学，那是按当时的汇率“硬砸”学费和生活费，成本高昂且被动。

               

她的二宝，从小学起就开始规划，通过一份美元保单，用20万美金作为本金，预计15年后就能撬动近40万美金的教育金。



这个活生生的例子就摆在我眼前。

所以，我现在配置美元计价的香港保单，其实就是为我的孩子们提前准备“海外开支准备金”：



不管十年后，人民币兑美元是涨是跌，这部分钱天生就是美元，能直接用来交学费、付生活费，既不用临时换汇，也完全规避了，临门一脚时的汇率波动风险。

对我来说，配置美元资产不是“投机”，而是基于历史教训和现实观察的“风险预防”；

不是为了赚更多，而是为了在未来的某个关键节点“不失去”选择权。

四、给你的真实建议：别非黑即白，看你的需求



好多朋友问我“该选内地还是香港”，其实我觉得不用二选一。

作为你的朋友，也是做了十四年家庭资产配置的专业顾问，我的心得是：所有配置的起点，都不是产品，而是你对‘家’的未来的想象。

如果你更看重“确定”，比如家里有老人要赡养、有房贷要还，优先把钱放在内地保单里——预定利率2%终身保底，是全球都难找的“稳稳的收益”；

如果你家有长期规划（比如孩子留学、退休旅居），手里也有“5年以上用不到的闲钱”，想要享受全球投资的红利，自己又没有太多时间学习专业知识，没空盯盘的

可以试试配置一点香港保单——不用多，10%-30%的保险预算就够，主要是给未来留个“增长的可能”；

还有像我一样怕“极端风险”的，就两边都配——内地锁下限，香港拓上限，不管未来市场怎么变，至少家里的资产不会“一边倒”。

最后想说句实在话：

香港保险不是“高大上”的产品，我第一次选的那款，年交保费折算成人民币也就3万多，跟内地不少年金险差不多。

我没指望靠它“发大财”，只是想让家庭资产配置更“全面”一点。

就像给家里装了防盗门，再额外加个消防栓，不是怕出事，而是怕真出事时，手里有更多应对的底气。

你们要是有疑问，也别光听别人说，不如自己算算账：家里未来5-10年有没有大额开支？手里有没有长期不用的闲钱？

想清楚这两个问题，可能比纠结“内地还是香港”更重要。

评论区也可以聊聊你们的顾虑，咱们一起琢磨琢磨~



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