香港保险为何唯独不卖给日本人?一文搞懂买港险前要了解的高频问题!

Tracyrat

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

“为什么香港保险不让日本人买？”

是因为高市早苗最近在搞事情吗？



其实不然。

真相是，只要你与日本“关系太深”，不管有没有“幺蛾子”，都可能会被香港保险公司拒保。

比如你是日本国籍、在日本长期居住（每年超过6个月）、在日本工作或担任公司董事……这些身份都可能成为你投保香港保险的“拦路虎”。

这一切，其实早有规定。

早在2017年11月，香港保险顾问联会就已向各大保险公司发出通函，



明确指出，根据日本《保险业法》第186条，未在日本设立分公司的外国保险公司，禁止与任何在日本有住址或居所的人签订保险合同，违者最高可处以50万日元罚款。



那么问题来了，为什么日本政府允许民众去境外买债券、买股票，偏偏不让买保险呢？日本不是全球保险业最发达的国家之一吗？

坦白说，日本保险确实发达，但看看他们的产品利率，你就明白了。

2025年，日本生命保险公司调整了部分产品的预定利率，年金险从0.6%调整到1%，终身寿险从0.25%调整到0.4%……



反观香港储蓄分红险，长期年化复利普遍在6%以上。

如此悬殊的收益差距，如果放开让日本居民购买香港保险，本土保险公司恐怕真的难以竞争。

不过，据我们了解，香港部分保险公司也制定了一些灵活政策。

例如，持有香港永久护照的日本常住居民、或用日本护照但常驻非日本地区的人士，仍有希望通过审核。



除了日本身份，香港保险面向全球销售，因此，我们作为内地身份也是可以买香港保险的哦！

那么，你对香港保险了解多少？

借此机会，小好为大家系统梳理一下香港保险的热门问题，其中包括了大家最关心的香港保险是什么、有什么用、安全吗等等问题...

如果你对香港保险感兴趣，就继续看下去吧~



香港保险到底是什么？

港险中热门的香港储蓄险它并不是传统意义上的保险，更像是一个“披着保险外衣”的全球资产配置组合。

你可以把它理解为一个有保底收益、无硬性封闭期、预期收益更高的“跨市场投资计划”。

其主要由两部分构成：

保证现金价值（长期复利约0.3%–0.6%）

非保证分红（长期复利预期6%–7%）

港险的核心功能有哪些？

1、财富增值，多元货币应对全球化

香港保单支持美元、港元、人民币、欧元等多种货币，并且支持保单货币转换，堪称“资产护照”。

无论是子女海外留学、家庭移民，还是资产国际化布局，它都能提供灵活选择。



2、灵活传承，定向传承无忧

支持无限次更改受保人、受益人，可设置保单暂托人或后备持有人，也支持保单拆分、隔代投保。



真正实现“按意愿传承，防纠纷于未然”。

3、资产保护，安全隔离

通过合理的结构设计，可实现“离婚不分、债务不追、诈骗难骗”，成为家庭财富的“安全舱”。



香港保险安全吗？

我们可以从四个层面来看：

1、市场地位

根据第38期全球金融中心指数报告，香港在全球金融中心中排名第三，其中保险业、投资管理等细分领域位列第一。



2、行业历史

自1841年至今，香港保险业跨越180余年，历经三次金融危机，未有保险公司破产记录，也未出现客户利益受损的案例。

小好之前也详细介绍过香港保险的历史背景，详细内容可以点击以下文章了解：

香港保险公司也会消失？从被接管的恒大人寿说起，聊聊有180年历史的香港保险！

3、公司实力

全球十大保险公司，有六家在香港获授权经营保险业务，市场竞争激烈，“尖子生”云集。

前几天小好刚总结了具体名单，其中包括友邦、宏利等保险公司，详细内容可以点击以下文章了解：

2025年全球寿险TOP50公布，友邦/安盛/红利等10家上榜险企深耕香港！

4、监管体系

香港虽实行自由市场制度，但监管极为严格。

既有行业自律组织（如HKFI、CIB、PIBA），也有他律机制（如十大安全机制），对保险公司的资本、管理、偿付、信息披露等均有明确规定。





内地居民购买香港保险是否合法？

完全合法。

根据《香港保险业条例》第41章，只要内地居民亲自赴港，在香港本地与持牌保险公司签订保险合同，即受香港法律保护。

但请注意要亲自赴港签约！

如果实在无法亲自赴港，可以通过直系亲属签约后转换持有人等方式实现。



具体操作方法可以参考：2025年，无需亲自赴港！也能买香港保险！

如果有人告诉你在内地就能投保，请务必警惕——那属于“地下保单”，不受两地法律保护，风险极高。



分红类型与提取方式

香港主流分红险的红利分为三种：

终期红利：预期收益最高，是博取高回报的“前锋”，但存在波动，极端情况下可能出现回撤。

复归红利：面值派发即保证，非常稳健，可帮助提前“落袋为安”。

周年红利：以现金形式派发，最为灵活，但收益率相对较低。

这三种红利也对应不同的提取方式：

线上提取：如友邦、国寿、万通等公司已支持官方APP直接操作。

线下提取：填写提取表格，快递至香港总部，通过自动转账、支票或电汇完成。

资金如何合法转回内地？

以下几种方式可以尝试：

银联POS机刷卡（香港银行卡），实时结汇，但可能有手续费以及限额。

银行ATM机取现（需开通海外提款功能），实时结汇，但可能有手续费以及限额。

香港银行账户绑定微信香港钱包（单笔限3.8万港币，年累计40万港币），目前有5家银行是支持直接绑定的，实时汇率，从香港的卡里面扣除。

第三方跨境汇款，如支付宝“跨境汇款”、熊猫速汇等，可以直接把境外资金转入支付宝或内地银行账户，会有额度限制。

现金入境，每人每次限2万元人民币或等值5000美元。每年5万美金外汇额度的限制。

小好直接也有出过详细的教程，这里篇幅有限，感兴趣的朋友可以点击以下文章了解：

7种合规方法，解锁香港资金转回内地花！



如何判断分红是否靠谱？

重点看两个指标：

分红实现率 = 实际派发红利 ÷ 演示红利

总现金价值比率 =（保证现金价值 + 实际分红） ÷（保证现金价值 + 演示分红）

简单来说：

保单前10年，保证现金价值占比高，建议重点看“总现金价值比率”；

10年之后，非保证收益逐渐发力，应更关注“分红实现率”，它反映了保险公司的长期投资能力。

举个例子，第5个保单年度，保单的保证现金价值是100元，演示红利是20元，实际派发红利是10元。

那这个产品的分红实现率就是10/20，也就是50%；

总现金价值比率就是10+100/20+100，也就是91.6%。

两者前期差距大，一般保单年度进入第10年-20年，非保证红利进入稳步提升状态之后，总现金价值比率和分红实现率才会高度同步。



港保险的分红靠什么保证？

有四重机制作为支撑：

分红设定的合理性：主流保险公司长期分红实现率在90%–100%之间，说明预期并非“空谈”。

香港的强监管：香港保监局GN16指引要求保险公司公布过往产品的分红实现率，并提供“悲观”与“乐观”情景演示。

具体保司分红实现率可以点击2024香港保险分红实现率对比：14家保险谁在兑现？谁在吹牛？了解！

卓越的资管能力：香港作为全球资产管理中心，具备资金规模大、可投范围广的核心优势。

平滑分配机制：丰收年份留存部分收益，用于弥补收益不佳的年份，实现“以丰补歉”。

美元资产在家庭配置中的位置

尽管“去美元化”的声音不绝于耳，但我们仍要承认：美元仍是当今最主要的国际货币，短期内难以被替代。

而香港保险，尽管支持多种货币，但绝大多数客户仍选择美元保单。

它已成为中产家庭配置美元资产最便捷、最普遍的渠道之一。

我们所处的时代，充满变数，没有人能准确预测未来。

任何单一资产都像一叶扁舟，唯有通过多元配置、风险对冲，构建兼具流动性与抗风险能力的资产结构，才能真正打造能穿越风雨的“财富巨轮”。

在这个过程中，美元与人民币资产，对大多数人而言，不是二选一，而是两手都要有。

如果你正在考虑为家庭资产构建更稳固的防线，不妨将香港保险纳入你的考虑范围。如有疑问，也欢迎与我们进一步交流。

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市场有风险，操作需谨慎。

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