京东进军香港保险市场,为啥腾讯、阿里扎堆入局?

RafaelIdorb

刚过去的10月，保险圈炸出个大新闻：京东进军香港保险，正式拿到了香港保监局发放的牌照！





这意味着，以后在香港，不仅能逛京东买家电，说不定还能顺手在上面规划保险了。

要知道，京东可不是第一个盯上这块市场的互联网巨头，早在它之前，腾讯、阿里早就悄悄布局，把 “跨境保险” 的版图搭得有模有样。

今天咱们就聊聊，京东为啥非要来香港做保险，以及香港保险到底有啥魔力，能让这些大佬们抢着入局。

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巨头齐聚香港

其实京东想做香港保险，早有苗头。

早在2022年，它就通过参股的Livi银行，跟中银人寿、富卫保险合作过，相当于提前 “踩点” 试水。

如今正式拿牌，更像是把自己 “零售 + 金融” 的拼图补全了。

就像北京大学朱俊生教授说的：京东这是想把保险塞进自己的服务闭环里，用户在京东买东西、搞理财，现在又多了个跨境保险选项，需求一站式满足；同时，也能借着香港这个平台，为以后拓展海外业务攒点经验。

毕竟，香港保险这块蛋糕实在太诱人了。

2024年光内地客户，就给香港保险贡献了628亿港元的保费，相当于每天都有上亿资金往这里流。



这么大的市场，谁能不动心？

而且香港保险牌照可是个 “硬通货”，有了它就能做多元货币保单、链接全球资产，这是内地牌照很难做到的，对于想做跨境业务的企业来说，简直是 “通行证” 一样的存在。

再说了，京东也不是 “孤军奋战”，腾讯和阿里早就跑在前面了。

腾讯2018年就联合英杰华，搞出了香港第一家纯网上寿险公司Blue，后来又靠微信生态卖跨境健康险，用户一点微信就能投保，别提多方便；今年3月，旗下的赋诚再保险还拿到了长期牌照，布局越来越深。



阿里也不甘示弱，通过蚂蚁集团参股万通保险，借着支付宝的流量做跨境服务，早在2017年就砸了131亿港元，把万通亚洲的香港业务收归旗下，相当于直接在香港保险圈站稳了脚跟。

内地传统的保险巨头，如泰康人寿、平安等，也在积极推进和布局香港市场。



大佬们扎堆来香港，说白了就是看中这里的 “跨境优势”。

一边连着内地庞大的需求，一边通着全球的金融市场，再加上大湾区养老、财富传承的需求越来越旺，不在这里布局，反而显得不够有远见。

02

香港保险的 “底气”

我们先来看一张收益对比图，你就能直观感受到它的长期收益优势：



持有20年，香港储蓄险的复利可达6%，年化有10.36%；

持有30年，香港储蓄险本金增至原来的5倍多，年化15.05%；

到第40年，单利达到惊人的25%，收益是本金的10倍多，可以说是吊打其他固收类产品。

这种长期复利的差距，正是香港储蓄险备受关注的原因之一。

很多人一提香港保险，就觉得是 “收益高”，其实远不止这么简单。

2025年上半年，香港长期业务新单保费直接暴涨50%，能这么受欢迎，靠的是实实在在的优势。



首先是产品设计的灵活性，简直把 “用户需求” 刻进了 DNA 里。

就拿储蓄险来说，产品能支持多达10种货币互转。

家里孩子要去美国留学，就把保单换成美元；自己退休想定居欧洲，换成欧元也没问题，不用再为汇率波动发愁。

保障型产品更贴心，重疾险能覆盖全球的高端医院，甚至提供 “海外医疗直付” 服务，看病不用自己先垫钱，保险公司直接跟医院结算，在内地可很难享受到这种待遇。

更关键的是全球投资的硬实力。

香港的保险公司，可不会把钱只投在本地的楼市和股市里，而是放眼全球做配置。

比如某香港保司的 “1+N” 策略：80%的资产投在投资级债券上打底，保证稳健；剩下的20%投稀缺的私募、另类资产，还找了霸菱这样的老牌机构操盘。

这样一来，就算单一市场波动，比如2024年内地债市调整时，香港保单的收益也能稳稳的。



反观内地保险公司，资产大多困在本地债券和政策项目里，想抓全球市场的机会，难度可就大多了。

而且香港的监管也很 “懂行”，看似管得严，实则给创新留足了空间。

比如2025年出台的储蓄险 “限高令”，要求长期预期IRR（内部收益率）不超过6.5%，看似是 “设上限”，其实是帮市场过滤掉虚高的泡沫，让收益更稳健。

毕竟大家买保险，图的不是一时的高收益，而是长期的安心。

03

比内地保险多的 “神功能”

要是拿香港保险的特有功能跟内地比，不少人会觉得 “像开了挂”。

那些看似不起眼的设计，刚好戳中了很多人的痛点。

多元货币转换绝对是 “刚需中的刚需”。

内地保单基本只有人民币一种选择，要是汇率跌了，手里的保单价值也跟着受影响，只能干着急。

但香港保单不一样，随时能切换币种。



2024年人民币波动的时候，不少客户把保单换成美元避险，一年下来光汇率差就赚了不少。

有些公司甚至支持 “同一张保单持有多种货币”，相当于在保险里开了个 “外汇账户”，灵活度拉满。

无限更改被保人更是财富传承的 “神器”。

内地保单的被保人一旦定了，就改不了，要是被保人不在了，保单也就终止了。

但香港保单能像 “接力棒” 一样传下去：爷爷当被保人，年纪大了改成儿子；儿子老了再改成孙子，保单里的钱能一代代滚下去，还不用交遗产税。



难怪不少企业家把它当成 “家族信托平替”，省心又划算。

还有保单拆分，解决了很多现实难题。

比如夫妻离婚要分割财产，内地保单要么退保分钱（损失不小），要么归一方所有（容易有纠纷），怎么选都麻烦。

但香港保单能直接拆成两份，各自持有各自的权益，保单该增值还增值，一点不耽误。



不过也得提醒一句：香港保险（主要是健康险）采用 “无限告知” 原则，健康状况得从头到尾说清楚，不像内地是 “问啥答啥”。

但只要如实申报，后续理赔反而很少扯皮，规矩一开始就讲明白，大家都省心。

其实不管是京东入局，还是腾讯、阿里深耕，本质上都是看中了 “跨境金融 + 科技” 的机会，想把内地的数字化玩法搬到香港，改变当地依赖线下经纪人的传统模式。

但对咱们普通人来说，不用盲目跟风买香港保险：

内地保险在本土医疗、养老对接上更接地气，适合做基础保障；香港保险则更适合有跨境需求、想做全球资产配置的家庭。

至于京东能不能在香港八百多家保险经纪公司里杀出重围？

或许要看它能不能把逛京东的零售用户，变成买保险的客户。

毕竟，能顺便帮你规划保险的 “京东顾问”，想想还挺新鲜的呢！

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