千万不要去香港买保险?别急,先看完这6个坑再决定!人民币汇率跳水怎么葆值?

RafaelIdorb

最近被客户问麻了——“彩彩，你们是做港险的，请给我推荐几个合适的产品。””

不是问哪个收溢最多，而是看哪个人回本最快。

每次听到这样的问题，我都会无奈地苦笑。港险不是超市货架上随便挑选的商品，在没有弄清楚的情况下贸然购买的话，踩到坑的概率达到90%左右。
01 | 不要着急去“钱生钱”，先想一想你手中的这笔钱到底怕什么呢

客户李姐，48岁，在十一的时候去香港旅游时听说海港城有老乡在谈论有关保险的话题，并且产生了购买的想法。

作为销售人员，遇到目标明确的客户自然会感到高兴。但是彩彩掏心窝子地说港险和内地常见的锂财产品完全是两码事。没有弄清楚就冲动地做出了决定，并且后来又后悔了，在早期退保的时候损失很大哭出来的人就是这样的情况。

今天，我就把这六个最普遍的认知误区给大家理清楚。
02 | 不要被“高收溢”迷惑了，港险并不是短期赚钱的工具

很多人一开始就会问：彩彩，港险一年能赚多少钱？

这就是第一个大坑：把香港储蓄险当作短期赚快钱的工具。

它本质上是长期的全球股票、债券资产配置，核心价值在于“稳健复力增长”，而不是短期高茴报。

一份年缴2万美元的保险，连续缴纳五年后总保费为10万美金。到第二十年的时候保单的价值已经增长了两倍七分之二倍左右。越往后增幅越大。

看这张图，你就懂了：


图说：长期复力增长的威力

因此，千万不要用存款、短期赚钱的方式去看待香港保险。

当然，市场上也有符合中短期需求的产品，例如一些可以快速回本、前几年收益写进合同的。但是彩彩私下里表示，在有养老规划的情况下最适合的就是长期储蓄险了，利用时间来放大财富。
03 | 你认为的高收入，其实有最深的大坑

你认为港险好，应该就是因为听说了它收溢的优势。但是很多人只知道“收益高”，不知道其中的道理。

港险收溢的优势，是由于保险公司投资策略所致。

内地保险公司投资范围较小，主要为保本；香港保险公司的投资渠道较多，在全球范围内寻找机会进行谷票、债券、房地产等的投资。

搞明白这一点之后，你就知道港险的高收溢不是凭空产生的，而是有专业投资策略支撑。

但是彩彩还是想说一下：这也意味着它的收溢和全球市场表现有关，波动是存在的。
04 | 非保正分红并不等于完全不可靠，但是90%的人理解错了

港险的收溢分“保正部分”、“非保正分红”。看到“非保准”的三个字，很多人就觉得不靠谱。

又一个大的错误。

香港保险公司一般会采用稳健的投资策略，使得非保正分红成为推动保险产品价值增长的主要因素。这才是高收溢的真正来源。

并且，香港保监局规定保险公司必须每年公布分红实现率。

彩彩翻看港智派内部数据库，过去十年间主流产品分红实现率一般都在90%以上，并且有些甚至超过了100%。

看这张图，数据一出来，我沉默了：


图说：主流产品分红实现率数据

但是彩彩要告诉你的是：历史数据不等于未来。既要理性地看待不确定性，不要盲目乐观；也不要认为完全不可靠。
05 | 这三个“隐形雷点”，90%的销售不会主动告诉你

除了收溢之外，香港储蓄险还存在三个潜在的风险点需要大家注意。

第一，流动性风险。 储蓄险不适宜短期投资，容易造成资金流失的情况出现早期退保的话很有可能会失去本金彩彩被客户问得够呛了都是因为没有想好自己的资金规划冲动投保之后又后悔了

第二，非保正分红的风险。 分红实现率高，并不意味着未来会一直稳定下去。市场波动、保险公司策略调整都会造成影响。

第三，汇率风险。 港险以美元计价的资产很多人都担心汇市变动。

其实彩彩花了半亿才明白，对于一笔10年、20年的长期资产配置而言，短期汇率波动对总体增值的影响可以忽略不计。

这个过程像种树——前十年几乎看不到枝叶，但根系在不断延伸。一旦跨越回本周期，复力效应全面释放，那点汇率波动真的不算什么。
06 | 健康告知不是小事，理赔踩坑后悔都来不及

如果你还在考虑香港的重疾险的话，那么一定要注意：港保险投保时要遵循“最高诚信”的原则。

健康告知一定要谨慎。过去得过的病史、用过什么药，家族里有没有遗传的疾病都要如实交代出来。隐瞒既不能获得保险金又会浪费保单费用。

储蓄险中有些产品会做基础的健康询问。不要存侥幸心理，如实告知可以省去后面的麻烦。
07 | 认为不用去香港也可以买到？小心买到了“地下保单”，血本无归

最后一个坑，也是最致命的：认为不用去香港也可以买港险。

答案是：必须本人亲自到香港办理！未成年人可以由监护人代为办理。

大陆签单、本人未赴港的叫“地下保单”，从法律上来说是没有效力的。后续理赔和保全都会出大问题，你的钱就打水漂了。

但是不要觉得麻烦，投保的时候去一趟香港就可以了。缴费、理赔等后续事项可以通过手机APP或者邮件来完成，并且兼顾了合规性和便利性。
08 | 彩彩的真心话：不需要最牛，只需要对

海港城出现的香港保险热的背后，是人们对优质资产配置的一种焦虑。但是再热门的产品也需要“知道之后才买”。

理清这六个误区之后，你做出决策的时候才会更有底气。

如果你还在犹豫不决，担心选错的话可以找彩彩聊聊。

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"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保正收溢，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"