内地保险vs香港保险:看完这篇,90%的人都买错了!彩彩掏心窝子说点大实话

KevinUnani

最近被客户问麻了——"彩彩，内地利率越来越低，香港保险是不是更香呢？不是问"收入多不多"，而是说要保证"安全不被坑害"。

彩彩被问了不下100遍的问题。今天就将内地保险和香港保险的底裤都扒得干干净净，用我十年港险的经验告诉你怎样选择最好。别急着上手，在看完下面这七个不同之后再做决定也不迟。


图说：法律和监管，是买保险前必须搞懂的第一道坎
01 | 不要被"收溢高"所迷惑，法律与监管才是第一道防线

其实很多人都会问到收溢的问题，但是彩彩想说的是法律以及监管环境才是影响保单未来几十年"安不安全"的关键。

内地保险按照《中华人民共和国保险法》来判案。从过去的统计数据来看，内地法院一般更重视保护被保人，在出现纠纷时维权相对简单一些。

香港保险属于判例法，依据《香港保险业条例》以及以前的案例。听起来很专业，但是对于内地的朋友来说最大的坑就是跨境维权了。一旦出现纠纷就要请来港律师帮忙处理的话费用高昂、流程复杂，在法律上也会遇到很大的麻烦，并且花费的时间和金钱都很多。

彩彩私下里说：不要认为大品牌就不会出现纠纷。地理距离以及法律差异到了那一步，你会非常被动。
02 | 监管权力：一个像"班主任"，另一个像"市场管理员"

内地金融监管局权力很大，说一不二。昨天约谈了保险公司的高管们，今天就可以让热门产品下架了。强监管的好处是产品质量相对稳定、风险可控；坏处则是创新速度慢且同质化严重。

香港保险业监管局更重视市场的自由。它定下规则，但是具体的玩法更多地由资本来决定。这既使产品更加灵活、创新速度更快了，也要求你拥有更强的风险识别能力。

彩彩还是想说一下：监管方式不一样，并不是好与坏的问题。内地求稳，香港求变。主要看的是自己的风险承受能力以及信息获取的能力。


图说：香港作为亚洲金融中心，市场成熟度是优势也是挑战
03 | 市场成熟度：180年历史对"长大型"市场

香港是亚洲第一的金融中心，保险市场已有180多年的历史了，在竞争方面非常激烈。产品设计天马行空，从储蓄险到重疾险应有尽有，让人眼花缭乱，并且在收益和功能上也颇有吸引力。

内地保险市场发展迅速，但是依旧是"长大型的。监管爸爸管得比较严，保险公司创新的空间被压缩了，在产品方面更注重稳健二字。

彩彩翻了过去十年的数据：香港市场波动性大，但是长期来看头部产品收益空间也更大。就像投资一样，高风险伴随着高的回报率，你需要清楚地知道你想要什么。
04 | 储蓄险比拼：6.5%复利对3.5%，究竟孰优？

这才是大家最关心的问题。内地分红险保底为1.75%，加上非保证红利后，预期复利约为3.5%左右。

香港储蓄险保底很低（不到1%），但是非保证分红给得比较多，目前主流产品的预期IRR可以达到6.5%。

数据冲击：同样是100万保费，根据演示的数据，在30年后香港储蓄险（预期年复利6.5%）会变成600万元以上左右的数额，而内地储蓄险（预期年复利为3.5%，保守估算的话就只有260万元）。差距很大！

但是彩彩要告诉你：

1. 6.5%是"预期值"而不是保证值！香港储蓄险的收益主要依靠非保底分红，而分红又受制于保险公司投资状况。2. 投资范围不同，在港投保可以全球范围内进行（股票、债券、房地产等）；内地保险则多投国债、银行存款以及基建项目(比较稳但是收益率有限)

图说：香港储蓄险的功能玩法，比内地丰富很多

除了收溢之外，香港储蓄险还有以下"隐藏功能"：

• 被保人变更：内地不能做，而香港可以跨代传承。• 保单分拆：一份大保单拆成几份小保单，直接分给家人，不用退保。• 身故小信托：去世时把钱分期给家人。• 锁定分红：将非保正红利固定为现金价值。

彩彩的真心话：香港储蓄险在长期收溢潜力以及功能灵活性方面是有优势。但是前提是你能够接受它收入和支出不确定性的，而且要持有至少15年的时间（不小于）。
05 | 重疾险PK：保额是否增加、疾病种类多寡，您选择哪一个？

重疾险是家庭保障的底裤，两边差别挺有意思的。

对比维度	香港重疾险	内地重疾险
保额	保额会涨（年增3%-5%），抗通胀	保额固定，几十年后保障缩水
疾病种类	60 - 110种，侧重早期、轻症	高达120种+，且明确区分重/中/轻症，更丰富
理赔范围	全球通用，海外就医也能赔	主要认内地医院资料，少数支持英文
价格	相对更贵	相对更便宜

客户真实案例：李姐，40岁，企业高管。最后她选择了内地的重疾险产品。原因很简单，在国内生活了很长时间的人更熟悉当地的医院网络，并且在同等保额的情况下，大陆的产品性价比更高一些、疾病保障也更加全面一些。

彩彩建议：如果你没有移民或者长期在国外居住的打算，那么重疾险、医疗险这样的基础保障的话，彩彩更推荐你购买内地的产品。方便又便宜而且全面地提供保证这才是真正的有效果。
06 | 货币选择：单人人民币还是多种货币搭配


图说：多币种配置，是港险吸引高净值人群的核心之一

内地保险：基本只收人民币。香港保险：支持美元、港元、人民币等七到九种货币，中途可以换算。

这才是港险给高净值人群最大的好处之一：分散汇率风险、全球资产配置。如果你有孩子留学、海外置业或者业务出海的需求，多币种保单就是一个很好的选择。
07 | 缴费理赔体验：方便省心 vs 略显麻烦

这是体验上的硬性差别：

• 缴费：内地直接用银行卡扣款，操作简单。香港需要开立香港垠行账户或者跨境汇款（有手续费）。• 理赔：国内打电话、寄资料速度快一些。要将材料送到香港去审核的话时间会比较长些。

彩彩说：如果你是为了更高的预期收入和多币种配置，那么这点麻烦是值得接受的。追求极致方便、省心的话，在内地买保险体验要好很多。
08 | 彩色彩掏心窝子总结：到底应该怎样选择？


图说：对照这张图，看看你属于哪类人

看完上面的内容，你心里应该就有数了。彩彩最后用大白话给你总结一下：

坚决选择内地保险，如果你：

1. 长期在内地下生活，并且没有移民或者长久海外生活的打算。2. 主要配置重疾险、医疗险等保障型产品。3. 追求极致的方便和省心，害怕任何复杂的操作。4. 资产规模较小（比如可投资金融资产低于100万），先把基础保障做好。

可以重点考虑香港保险，如果你：

1. 有中长期（15年以上）储蓄增值需求、能接受收溢波动并且追求更高的预期回报。2. 海外资产配置需要多币种工具来对冲汇率风险。3. 资金量较大（比如可投资金融资产超过300万），要进行分散和跨境配置。4. 看重香港储蓄险的传承、分拆、信托等进阶功能。

彩彩自己买港险的理由很简单：作为一名从业者，内地的保障我已经配齐了。购买香港保险就是用一部分闲钱做长期、全球化的资产配置来获得更高的预期收益，并且对冲单一货币的风险。

最后说句大实话：没有完美的产品，只有适合的选择。千万不要被"6.5%"这个数字迷惑了双眼，在了解自己需要什么、能承受多少风险以及家庭未来规划的时候最重要的是要知道自己的需求和自身条件。

如果你还在犹豫自己适合内地还是香港的保险，或者想要看看具体产品对比的数据的话，可以来找彩彩聊聊。

不会催你下单，而是帮助你看清问题、避开陷阱，在保证质量的同时让你买的明明白白。

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"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保正收溢，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"