25万美元5年投保:香港五大保险巨头产品,谁更胜一筹?90%的人都选错了!

Tracyrat

最近被客户问麻了——“彩彩，25万美金，五年交一次，请问我该选择哪个产品最划算？”

不是问哪家优惠大，而是询问哪个回本快。从表面数据上看的话很容易踩到坑里去。彩彩今天要掏心窝子了，用我们团队内部数据库的真实的数据来给大家扒一扒宏利、友邦、保诚、安盛、永明这五家巨头的底裤吧
01 | 不要被"74%综合优惠"所迷惑，真正的关注点应该是保正回本时间

很多朋友一开始就会问：哪家的优惠力度最大？永明万年青系列，综合优惠可以达到74%，看着挺香吧？

但是彩彩私下里说了一句实话：优惠是"糖"，回本时间才是真正的"药"。怎么着呢？按照我们测算的结果来看，在5年交25万美元的情况下，各家保险公司的回本期相差12年之久！永明的产品最短需要13年才能收回成本，而安盛挚汇则要到第25年开始才开始盈利。这代表了什么意义？意味着在长达十二年的期间里，你的本金安全垫厚度完全不同。

客户反馈：“彩彩，我当初是冲着高优惠买的，结果发现早期想用钱的时候账户里的保正部分少得可怜，气得我把大腿拍了个遍。”

彩彩分析：这就是典型的被表面数字所迷惑。优惠再高也是不保的。真正可以让你睡得安稳的是合同中白纸黑字写的保证现金价值部分。
02 | 7.2%IRR被广泛认可，但是"提领能力"才是检验真假的试金石

计划书上提到的预期IRR，友邦盈御3、保诚信守明天、宏利宏挚传承都在7.2%左右，看起来不相上下。

但是彩彩还是想说一下：IRR是"静态"的，而你的钱则是"动态"使用的。一旦开始提领之后账户余额就会出现很大的差别。

我们以第6年开始，每年提领1.5万美元（相当于年缴葆费的30%）为例进行内部测算：


图说：第6年开始提领1.5万美金，各产品账户余额对比

看这张图就明白了：

• 前期（20年之内）：永明万年青星河尊享、保诚信守明天、友邦活享储蓄的账户余额最高，简直就是"提款机"。• 中期（35年）：友邦活享储蓄积累64万美元，并且发展得比较理想。• 长期（70年）：永明万年青星河尊享有545万美元的成绩最好；其次是保诚信守明天也有518万元人民币的存款余额了。

而宏利宏挚传承、友邦盈御3在提领场景下，账户余额的增长明显乏力。不是产品不好，而是它们的红利结构（比如宏持传没有复归红利）决定了不适合早期频繁提取。
03 | 分红实现率以及公司黑历史中暗藏最深的陷阱

说到保诚信守明天长期余额表现好，肯定有人要跳出来：“保诚的分红实现率有黑历史啊！”

彩彩只能苦笑。保诚之前也有过分红波动的情况，甚至有撤回的记录。这是我们不能回避的事实。

但是彩彩翻看了港智派过去十年的数据，也想说一句公道话：

1. 时过境迁：那是特定历史时期、特定产品的问题。现在的保诚，投资策略和分红理念已经大幅调整。2. 看未来潜力：保诚的资本实力和全球投资布局（尤其是英式分红资产的长期持有能力）依然是顶级的。对于能持有30年以上的长线资金，它的潜力不容小觑。3. 对比选择：如果你极度厌恶风险，那么分红实现率历史更稳定的永明（万年青系列）或友邦，可能是更让你安心的选择。

彩彩的私房建议：不要因为历史而否定一切，也不要盲目相信品牌。主要看你的资金可以停留多久以及你所承受的风险程度如何。
04 | 复归红利占比较高？这才是早期用钱的"救命稻草"

如果投保之后10 - 20年之内有使用资金的需求（比如孩子留学、换房首付等），那么就要紧紧抓住一个指标：复归红利占总非保证红利的比例。


图说：各产品复归红利占比对比

根据我们整理出来的数据得知：

• 友邦活享储蓄（16.83%）和永明万年青星河尊享（12.77%），这两个比例最高，说明早期提取的时候可以使用的非保值部分就多一些，对于总账户的价值造成的损失也就小一点。• 保诚信守明天、友邦盈御3、安盛挚汇比例很低，宏利宏挚传承甚至没有复归红利。这些产品的非保证红大多为"期末分红"，如同树上挂着的果实一般，在早期无法采摘到，只有长期持有才能获得收益。

一句话概括：想早点用钱的话，选择高复归红利的产品；打算放几十年不动的可以看终期红利高的。
05 | 货币转换以及功能的灵活性，90%的人在购买之前根本不知道

除了钱之外，还要看功能。未来几十年内你可能会有子女海外求学、自己国外养老的需求。

• 多币种支持：保诚信守明天、友邦盈御3可以实现美元、港元、人民币等货币之间的自由转换，并且无缝对接未来的需要。• 功能单一：友邦活享储蓄只提供美元一种选择，在功能上比较单一。永明万年青星河尊享有多种支付方式以及产品组合拆分的功能，灵活性较大。

彩彩被客户问到的一个问题就是：“我现在用不上这些功能，以后还需要吗？”

我的回答是：用不上，没有和不用是一回事。一份保单可以伴随你的一生，在未来的自己还有更多的选择，并不是一件坏事。
06 | 彩彩的真心话：你不需要最牛，你需要最合适

好了，数据扒完了、坑也指出来了。最后彩彩给你一个直接粗暴的选择建议：

• 如果你是"短期资金需求型"（20年内用钱）：优先考虑永明万年青星河尊享。理由为保正回本快(13年)、复归红利比例高以及早期提领账户余额厚实。• 如果你是"长期财富积累型"（资金可以存30年以上）：那么就可以重点考虑保诚信守明天。理由：IRR长期内在优势明显，超长时间账户余额增长空间大、多币种功能灵活可调用分红历史波动风险接受。• 如果你属于"极度稳健保守型"：选择永明万年青星河传承或友邦系的产品。理由就是公司分红实现率的历史比较稳定，让你心里踏实一些。• 如果你想要博取高预期收益并且不急于用钱：宏利宏挚传承前20年的表现很好，但是要做好长期持有、不出手的准备。

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掏心窝子结尾：

25万美元不是个小数目，选择哪款产品就等于选择了自己未来二十年甚至五十年的财富性格和生活方式。没有完美的产品只有适合你的方案。

如果你还在犹豫不决的话，可以找彩彩聊聊。不会催你下单的，只会用我们内部的数据工具来帮你看清每款产品提领测算、回本时间以及优劣对比的情况。

私信我发你《5年缴港险7巨头产品内部对比表》，扣"对比表"，我会把文件发送给你的。

10万美元以上的客户，可申请我们专家一对一的咨询服务，半小时之内帮助你理清所有的产品逻辑以及选择方向。













"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保正收溢，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"