越来越多的中年人,开始扎堆买香港保险了

RafaelIdorb

1月份，大厂茶水间的聊天，悄悄换了主题。

以前大家聊的是“最近哪只股票有机会”“哪个板块的房子涨得快”，现在变成了“要不要去香港买保险？”“哪家分红险收益更高”。曾经看不上6%+收益的人，如今逐渐明白：能摸得着、拿得稳、可持续的现金流，才是真正托底安全感的东西。

去年上半年，香港个人新单保费高达1737亿港元，同比大涨50.5%，再创历史新高！



更关键的是，这波买保险的人群，和过去不太一样——现在下场的，主要是中年、中产、社会中坚力量：企业高管、职场白领、中小企业主、创业者、高知人群、自由职业者……他们在公司是骨干，在社会是中坚，在家庭里是顶梁柱。

和他们聊下来，一个很深的感受是：以前大家想着“赢多少”，现在更在乎“输不起”。

房价可能阴跌，行业和技术可能被淘汰，人生下半场的各种不确定正在逼近。越来越多的人开始意识到，需要提前为自己准备足够多、足够稳的“安全垫”。

一、焦虑点：从“健康”转向“财富”

不乱花钱，为“可能出现的没收入或收入断崖式下滑”提前兜底，已经成了很多大厂人、职场中年人的新共识。

在这种心态下，香港保险成了不少人的优先选项：长期持有的前提下，本金相对安全，预期年复利可做到6.5%左右，同时兼具一定的安全属性。

1. 离岸资产：缓解“钱安不安全”的焦虑

香港保险是很多人进行离岸资产配置的首选路径。

原因在于：

香港保险公司普遍重视隐私保护和财产保密；

在内地，法院冻结资产相对容易；

而在香港，申请资产冻结令的门槛更高，法庭不会轻易批准；

再加上不同法系之间在资产清算、判决执行方面存在不小难度，综合起来，对资产而言是一层“额外防火墙”。

比如，前段时间闹得沸沸扬扬的恒大许老板事件，据公开信息披露，其在出事前就已经为儿子设立了金额高达 23 亿美元的离岸单一家族信托基金。《许家印被捕，传已为家人设立好23亿美元海外信托基金！》



再比如俏江南创始人张兰，也早早为家人配置了海外保险和离岸信托。虽然因为操作不合规，家族信托部分被“击穿”，但其名下的香港保险并未受到影响。《张兰家族信托被“击穿”后续，2亿+的香港保险保住了！》

2. 稳健+增值：缓解“钱怎么保值增值”的焦虑

2.1 更看重“稳得住”的收益

最新一期《中国私人财富报告》显示：高净值人群的金融需求正在明显偏向“稳定与安全”，对安全、稳健型产品的需求提及率，已经超过其他类型需求。

近六成高净值人群将“持有安全稳健的产品”视为最重要的需求之一，这一比例较两年前提升了约 50%，创下历史新高。



2.2 在低利率时代，相对有吸引力的收益

低利率已成大趋势。到 2026 年 1 月，多家银行新发的大额存单利率相比去年进一步下调，部分短期产品的利率甚至跌破 1%，进入“0 字头”时代。



在这样的背景下，那些长期预期复利能做到6%左右、且相对稳健的工具，自然会被重新审视和重视。

二、香港保险，如何对冲财富焦虑？

香港保险之所以能吸引那么多内地中产、中高净值人群跨境配置，本质上就在于：同时回应了“资产安全吗”和“能不能稳稳增值”这两大焦虑。

1. 长期预期 IRR 可达 6.5% 左右

以香港主流的储蓄分红险为例：

长期持有下，预期内部收益率（IRR）有机会做到约 6.5%；

保单现金价值由“保证部分 + 非保证（分红）部分”构成；

虽然分红并非绝对锁定，但从公开数据看，多数公司的分红实现率在 95%–105% 区间内波动。

换句话说：在兼顾稳健的前提下，依旧具备相对可观的长期复利效应。

2. 美元离岸资产，打通全球配置通道

香港是全球重要的跨境金融中心，也是全球公认的自由经济体之一。依托“一国两制”的制度优势，香港成为内地资金走向全球资本市场的关键桥梁。

对内地投资者而言：

在香港布局美元等外币资产，属于典型的离岸资产配置；

资金可以自由进出，投资标的可以覆盖全球主要市场；

政策、税制和投资环境相对成熟、透明。

香港的优势包括：

完备的法治和高度司法独立；

资金自由流动、货币自由兑换；

投资制度开放，市场竞争充分；

税制简单、税负相对较低。

在货币层面，香港保险公司还设计了多币种产品：

一张保单，可同时涵盖人民币、美元、英镑、欧元等多种主流货币（部分产品多至 9 种）；

保单持有人可以在不同币种之间进行切换；

这有助于分散单一货币的汇率风险。

在资产配置方面：

香港保险资金可以面向全球市场进行投资，策略更灵活；

有利于通过广泛分散，支撑长期、稳健的分红表现。

相较之下：

内地保险资金运用有更严格的监管比例约束；

对股票、基金、不动产、债券等各类资产的配置占比都有硬性限制；

同时存在外汇管制，机构与个人的境外投资额度、路径都受限。

这也是为什么，很多人会选择在香港做一部分长期美元资产和保险配置。

三、谁更适合考虑香港保险？

香港保险并不是“完美无缺”的产品，但对当前很多中产、中高净值家庭面临的现实焦虑，确实给出了一套有针对性的解法。

如果你属于以下几类人，可以重点评估一下：

1. 希望提升保障质量的人

看重百年品牌、成熟产品体系和较高保额/杠杆的人寿或重疾保险；

想通过香港高端医疗险扩充医疗资源，希望打通内地、港澳、甚至全球医疗网络的人群。

2. 被市场“教育”过，转向稳健的人

有过股市、基金、房产等投资经历，也尝过波动和回撤的滋味；

逐渐搞清了自己的真实风险偏好，开始主动寻找“保本+增值”的稳健型工具，而不是一味追逐高收益。

3. 有资产配置意识、希望持有多币种资产的人

不想财富只押在单一市场、单一货币上；

希望通过美元等多币种、多市场、多资产类别配置，降低整体资产组合的相关性，守住长期购买力。

4. 提前规划子女教育与养老现金流的人

子女未来有海外教育规划，希望为学费、生活费提前锁定外币现金流；

想为自己和伴侣安排体面、可持续的养老收入来源，为家庭预留更多主动权。

5. 多子女、多代际家庭，注重传承与分配效率的人

家庭成员多、子女孙辈众多，希望通过保单设计，简化财富分配规则；

期望在法律和制度框架内，实现相对私密、顺畅、成本更低的财富传承。

欢迎扫码咨询了解香港保险。

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