万亿养老金缺口下,如何用香港保险富养未来?

KevinUnani

邻居陈老太一直是小区里大家羡慕的对象。65岁的她不仅在退休后开始了全国旅行，还报班学习了珠宝设计课、国画课，晚年生活丰富的不得了。

一开始，大家都以为是她退休金高或者儿女孝顺经常转钱给她。经过几次闲聊后才得知，每个月，她的银行账户都收到一笔来自香港的汇款。这笔汇款既不是退休金，也不是子女的赡养费，而是30年前，她在35岁时为自己埋下的一颗“养老种子”——一份储蓄寿险计划。

在周围同龄人拿着微薄的养老金精打细算时，她的退休生活却像是一场漫长而富足的假期。这一切并非运气，而是源于对未来经济环境的清醒认知与提前布局。

看点

01

百岁人生，是时代礼物还是长寿诅咒？

现如今，“长命百岁”已不再只是一句口头上的祝福，而是正在向我们走来的现实。

在过去一百多年，随着医疗水平的不断发展，人类预期寿命一直稳步上升。据《柳叶刀》杂志最新研究显示，到2035年，我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%，男性预期寿命为78.1岁，女性为85.1岁。

然而，与长寿喜悦相伴的，是严峻的财务现实。据社科院《中国养老金精算报告》预测，到2035年养老金累计缺口可能突破15万亿元，相当于当年全国财政收入的28%。并且，自2015之后，养老金的涨幅一年比一年小，2025年仅有2%。



（历年养老金涨幅）

这意味着，如果你去年每月领3000养老金，2025年只能多拿60块，还不够一家人吃个快餐。所以，仅靠社会养老保险，或许远不足以维持退休前的生活水准。

更让人沮丧的是，我们辛苦攒下的储蓄也在面临持续的侵蚀。

华安基金首席经济学家林采宜曾分析指出，现金类资产并非没有风险，通货膨胀会导致其实际购买力缩水。若将大量资金以现金或低利率储蓄形式存放，其价值可能会在静默中被时间消磨。

而无论是通过股市、房产等传统投资方式来增值财富，还是创业或经营生意获取更高回报，都伴随着一定的波动性和风险性，并不适合长期、稳健地为理想退休生活储备“弹药”。

那么，面对确定的长寿未来和不确定的经济环境，我们能否搭建一个与生命等长、稳定增长、且专款专用的“私人养老金库”？答案是肯定的。

9月26日，周大福人寿重磅推出的「飞扬・盛世」储蓄寿险计划，精准契合当代人“现在少压力、未来有保障”的养老需求，成为“提前退休公式”的具象化产品。



看点

02

5年回本、14年翻倍，活钱活用还能传家？

养老最怕什么？不是不知道该攒多少钱，而是不确定性：怕活得太久钱不够花、怕有存款也不敢“坐吃山空”、怕管不住钱被别人骗或者挪用。

要对抗这种不确定性，就要建立一份稳定、持续、终身可用的现金流。就像退休前每月领工资一样，退休后最能带来安全感的，是每个月（或每年）都有一笔确定的钱打到账上。

而这正是「飞扬・盛世」这款产品的优势所在：仅需2年缴费，就能锁定终身保障。

这里，我们以“2年缴，总保费20万美元”为例，来看下「飞扬・盛世」的增值表现：

· 回本快：预期第5年就能回本，比不少同类2年缴产品早1年；即使市场波动，也能在第14年实现保证回本，并且退保价值预计能翻倍，安全感拉满；

· 增值稳：第10年退保总金额达296,956美元，IRR 4.29%；第15年突破42万美元，IRR 5.36%；第34年IRR直接冲到6.5%，相比其他同类产品更快达到顶格收益；

· 回报高：第27年现金价值预计达到保费的5倍（100万），第38年预计超过10倍（超200万），要是持有更久，复利效应会更明显。



除了在收益上表现亮眼，「飞扬・盛世」还有十分灵活的提取方案。例如：

· 短期提取模式：支持“225 ”（2年缴，第2年起每年提取总保费的 5%）、“234-567”（第2年起提5%，第3年起提6%，第4年起提7%）等多种短期提取模式，既能满足短期周转，又不耽误长期收益。

· 长期提取模式：提供“10-15-20”等多种长期提取方案，可以根据人生节奏，每年提取已缴保费的10%、15%或20%。



这里我们简单举个例子，假如一位女士在35岁时投保「飞扬・盛世」，总保费20万美元，2年期缴。

从40岁开始，她每年提1.4万美元（7%）用于各种生活开支，15年累计提领了21万美元；到了55岁退休时，保单内预计还剩余约36万美元的现金价值，可以作为退休养老资金的一部分。真正兑现了“工作期轻松供款，退休前现金流到位，退休时资产翻倍”的理想路径。

而更令人惊讶的是，「飞扬·盛世」不仅能给你提供一份与生命等长的“超级退休金”，还能将财富传承给你的子孙后代。

例如，从第6个保单月起，就能无限次更换受保人，且新受保人的保障期限能延长至128岁；特设「保单延续选项」，保单持有人可提前指定受益人，于受保人不幸身故后成为新保单持有人和新受保人，真正意义上实现了财富与保障的代际延续。

此外，周大福人寿还推出了“支付易 ePay”智能保单管理工具。它支持多币种及海外账户，让你无论身处何方，都能实现灵活提取、快速转账甚至办理保单贷款。结合「飞扬·盛世」保单，更能将财富的灵活性与自主性提升至全新境界，真正实现“一机在手，财富随行”。



看点

03

连续10年100%分红，为什么周大福人寿可以？

在选择一款关乎未来几十年财务规划的储蓄寿险时，除了关注产品本身的权益，其背后的承保公司是否稳健可靠、能否兑现长期承诺，无疑是更深层的考量。而周大福人寿之所以能让这款储蓄寿险备受关注，正源于其能够用实实在在的数据回应所有疑虑：

坚实的后盾：集团背景与财务实力

周大福人寿背靠的周大福创建集团，2025财政年度可动用的流动资金总额高达约298亿港元，雄厚的财务实力为周大福人寿的长期履约能力提供了坚实基础。

自身的资本：远超监管要求的偿付能力

在香港风险为本资本框架下，周大福人寿的偿付能力充足率高达279%，远超100%的监管要求。这意味着公司拥有充足的资本来应对潜在风险，保障保单持有人的利益。

穿越周期的承诺：十年100%分红的含金量

据了解，周大福人寿旗下三大主要产品系列（传家宝、守护168、爱丰盛）已连续九年实现100%分红达成率，2025年的分红也将按100%派发，达成“连续十年100%分红实现率”的里程碑。这意味着，在疫情冲击、市场波动等不同经济环境下，周大福人寿都有能力将“非保证”的预期，转化为客户账户上“确定”的收益。

值得一提的是，为了纪念“连续十年100%分红实现率”这一里程碑，周大福人寿的“飞扬·盛世储蓄寿险计划”目前正开展限时发售活动，并搭配了诚意满满的优惠。

即日起至11月28日：

年缴保费＜10 万美元：享5%预缴利率；

年缴保费≥10 万美元：享10.1%保证预缴利率。

要知道，现在香港储蓄险的预缴利率普遍在4%-5%，10.1%的利率可谓相当有吸引力。对于想规划养老、传承财富的人而言，错过这波儿“限时福利”，后面可能就没有这么好的机会了。

总之，你的退休生活从何时开始，不取决于你的退休年龄，而取决于你为退休开始规划的年龄。用当下的决策去铺陈未来的从容，才是最顶级的养老规划。

【声明】本文仅个人观点，不构成投资建议！本站内容数据和资料来源香港各大保险公司、银行等官网，内容仅为个人研究、探讨，不做任何专业性建议、邀约、销售等。您的投保、银行开户等决定，建议咨询专业人士。

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