谁说香港保险都是非保证的?

RafaelIdorb

昨天，我写了《香港保险：是高收益的美味馅饼，还是流动性的深坑陷阱？》，指出了香港保险为博取高收益而牺牲了部分流动性和确定性。这引发了不少朋友的担忧：是不是香港保险都很激进，收益全是画大饼？当然不是。这是对香港保险市场最大的误解。如果说高分红险是锋利的长矛，那么香港同样拥有坚固的盾牌——高保证储蓄险。今天我们来看看这些被低估的宝藏。

一、不要被非保证3个字吓倒

为了满足保守型投资者，香港各大保险公司早就卷出了一批全保证、高固收、快回本的优质产品。它们不画大饼，主打刚性兑付。不管市场如何波动，保险公司少给一分钱，你都可以去香港保监局告它。下面，我就把这几款固收神器拉出来，看看它们是如何在保证安全的前提下，依然保持极强竞争力的。二、案例实测：安全与收益的完美平衡

为了展示香港保险的全面性，我们精选了三款不同周期的代表性产品：国S万L优悠（长期）、立Q智X储蓄保（中期）、中Y守Y计划（短期）。1. 国S万里优悠：央企国家队的刚兑之王

如果你看重品牌背景，那我们来个重量级的——国S（海外）。这是正儿八经的央企国家队，财政部控股的保险大航母。它推出的万里优悠计划，专治各种不安全感。

保证派息：26年连续保证派息，算上投保优惠，实际每年派发高达4%。终期红利：除了保证派息，终期红利还在持续增长，后期保留了更高收益的非保证红利，100年后总现价可以达到恐怖的154倍（没错，154倍，不是154%）

点评：对比内地最好的增额终身寿险（预定利率2.5%左右），万里优悠不仅有100%保证的4%派息，而且还是央企背书的美元资产，让你不仅拥有了稳稳的现金流，还顺便对冲了单一货币的汇率风险。这说明香港保险不仅能激进，也能稳健，甚至比内地同类产品更具优势。2. 立Q智X储蓄保：5年期的定存王炸

前段时间六大国有银行集体下架5年期大额存单，作为升级版的替代产品，立Q人寿提供了一个极具竞争力的选择——智X储蓄保。

它的承诺：全保证！每一分收益都写在合同里。它的收益：以5年期为例，算上保费折扣（目前市场有6%左右的整付折扣），保证年化单利可达4.75%（复利约4.13%）。它的回本：2年就能回本，这意味着你的资金灵活性极高，几乎不存在流动性陷阱。

点评：这再次印证了香港保险的创新能力。它通过精细化的资产运作，在保证安全的前提下，依然能提供4.75%的硬承诺。对于那些不想承担任何风险的投资者，这无疑是一个写在合同里的稳稳幸福。3. 中Y守Y计划：3年期的短跑冠军

如果你连5年都嫌长，手里有一笔钱只想放个两三年，那看看中Y人寿（背靠中国银行香港）的守Y计划。

它的承诺：超短周期，主打灵活。它的收益：持有3年，保底年化3.75%。它的门槛：非常亲民，且预缴有折扣。

点评：这简直是进阶版的美元余额宝。3年时间，3.73%的保底收益，既没有长久锁定期，也没有复杂的红利计算公式。对于不想长期投资的朋友来说，这就是最好的试金石。三、摘掉有色眼镜，看清真实的市场

回到开头那个问题：香港保险都是高收益馅饼或流动性陷阱吗？答案显然是否定的。香港保险市场之所以能成为亚洲金融中心，靠的就是极其灵活的产品供给，满足不同风险偏好客户。在内地利率不断下行的当下，香港这些高保证、高收益、快回本的储蓄险，恰恰是我们资产配置篮子里最稀缺的那块拼图。打破信息差，我们就会发现原来香港也有稳稳的幸福，而且给得更多。