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前不久和在深圳的一个老同学吃饭，她问我：“香港储蓄险计划书，写着‘预期IRR 6.5%’，比我之前在内地买的3.0%年金险高两倍！但身边有朋友说‘香港保险水很深’，到底该信谁啊？”其实不止她，我来香港后遇到好几个朋友都有关注同样问题：“香港保险和内地保险到底有啥不一样？是不是收益高就一定好？”今天就用大白话+身边真实例子，把这层窗户纸捅破——同样是“保险”，两者的差别可能比你想象中还大。
先说个事儿：两者的“初心”压根不一样
内地保险和香港保险，从根儿上就不是一路人。举个例子，内地友邦和香港友邦，都叫友邦，其实是两个不同的公司；内地保险更像家里的“安全垫”。你知道的，银保监会有多严（比如“偿二代”体系，简单说就是给保险公司上紧箍咒），核心就俩字：“保本”。重疾险必须保28种高发疾病，年金险收益3.0%封顶还白纸黑字写进合同，就算保险公司真倒闭了，还有保险保障基金兜底。说白了：安全第一，收益能跑赢通胀就很不错了。香港保险更像“全球化钱包”。受香港保监局管，更强调“全球投资+灵活配置”。比如储蓄险的钱会投美股、欧债、亚太房地产，收益靠“分红”（非保证但长期预期高）；重疾险能保100多种病，还能附加美元医疗、海外就医。说白了：想赚更多、想用外币，就选它。香港某储蓄险（预期IRR 6.5%）。但这是“预期”，能拿多少看保险公司投资能力，不过好处是能灵活取、能传给下一代。再聊聊产品：一个“稳得像老狗”，一个“灵活得像瑞士军刀”
最能体现差别的是储蓄险（内地叫年金险/增额寿，香港叫分红储蓄险），从三个角度掰扯掰扯：1. 收益：“固定工资”vs“底薪+提成”
内地储蓄险是“固定收益+一点点分红”。比如增额寿每年按3.0%复利涨，收益写死在合同里，不管外面股市涨跌，你的钱都稳稳增值。就像“每月领固定工资的公务员”，旱涝保收，心里踏实。香港储蓄险是“保证现金价值+非保证分红”。保证部分通常很低（比如前10年现金价值还没你交的保费多），主要靠“复归红利+终期红利”拉高收益。比如某产品演示“30年预期IRR 6.5%”，其实保证收益只占20%，剩下80%是分红（可能高也可能低）。就像“销售岗的底薪+提成”，干得好能拿高工资，但市场差时也会打折。2. 钱能换几种“口味”？
内地保险只能用人民币，适合一辈子在国内生活的人。香港保险牛在能换10种货币！美元、港元、人民币、欧元随便选，还能随时切换。比如孩子以后去美国留学，把保单从人民币换成美元；退休了想回国内生活，再换成人民币。有个客户就因为担心人民币贬值，特意买了美元保单，相当于“间接囤了点美元”。3. 功能：能玩出多少花样？
内地储蓄险功能简单：要么到期一次性领，要么按月领养老金，传承只能靠“指定受益人”，没别的。香港储蓄险简直是“金融变形金刚”：急用钱能“提现”：第6年起就能部分取钱，比如“567提领法”（第5年交完费，第6年起每年领7%保费），不耽误账户继续涨；能“传三代”：通过“换受保人”“拆保单”，把保单传给孩子、孙子，还能隔代指定受益人，避免遗产纠纷；能对接信托：有钱人可以放进家族信托，防止孩子乱花钱，这功能内地很少见。到底谁该买哪个？别跟风，先对号入座
看到这儿你可能想问：“香港保险收益高、功能多，是不是所有人都该买？”当然不是！我总结了两类人，对号入座最实在：选内地保险的人：就想要“绝对安全”，收益低点没关系，但求睡踏实觉；一辈子用人民币，没海外留学、移民计划；担心保险公司倒闭，就想靠“国家法律兜底”。选香港保险的人：想对冲人民币贬值，手里有点闲钱想配点美元资产；孩子要留学、自己可能移民，需要外币现金流；能接受“长期持有”（至少10年以上），不介意分红有波动，各家官网历史数据基本分红实现率都非常高；想把保单当“传家宝”，灵活传给下一代。说到底：没有“最好”，只有“最适合”
内地保险和香港保险，就像“保温杯”和“多功能水杯”——前者保热保冷，后者能泡茶、榨果汁、测水温。你是保守型，就选内地保险的“确定性”；你想给财富加点“全球化配置”，香港保险的“灵活性”值得考虑。避免小白踩坑，介绍一款用AI查询对比全球保险软件，保查儿，保险届智能导航；扫码关注，私聊Amyzhao_hk11领取任意计划书；
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