香港人来深圳买社保,大陆人去香港买保险……两批人擦身而过相互问候

Tracyrat

曾经的体制人，上市公司职业经理人，现十余年创业者 。分享生活中所听，所见，所做，力求有用，有趣。

     

（原创第252  篇）

这里没有宏观，没有道理，只有时代投影下一个个具体的人，以及鲜活的感受。
上次写了保险，后面留言让讲讲香港人来深圳买社保，大陆人去香港买保险，这确实是近年很普遍的一个现象。
原因很简单，有利可图。
我先讲两个故事：

01 香港人跑内地住院了
爸爸长年居住深圳，前段时间，老爷子突然心痛（就是字面的意思），自己问AI，AI告诉他需要急诊，老爷子麻溜去了医院，一进院，就被医生摁住不许走，心梗，住院，安支架。
老爷子80岁高龄，基础疾病多，除了退休金不高，血压、血脂、血糖、尿酸……无一不高。
人家住院两天出院，他在医院热情而强烈的挽留下，硬是住了一个多星期才出院。
住院部三人间，都是类似手术，其它人走马灯一样换。来个人，住两天，换一批。
短短一个星期，住进来三个香港人。其中一位年龄不大，50多岁。
聊闲。问，为什么要舍近求远，跑深圳来做手术？
香港人说，如果在当地做手术，价格是内地四倍的价格。
香港公立医院门诊约50-100元港币一次，住院的话每天120元港币封顶还包三餐……听上去不错吧？
但，对不起，如果是重要不紧急的病，你得排队。
等不起，那就私立医院吧。
做个腹部彩超，香港私立医院收费是3000多港币。
我爸当时手术花了3万多，四倍价格的话，估计香港私立医院做手术得花12万+。
由于我爸有医保，最后个人只支付2000多元。让老爷子大为意外，感动得眼泪都快落下来了。社会主义好呀



贵是一方面，另一方面，是排队时间太久。排多久呢？一般的慢性病是半年起步，一年两年是常事。
直接上案例。
某香港娃校医建议去医院检查，约的是最最简单的莫尔照相。
莫尔照相似乎在内地很少听到，你可以简单理解为，把一组光投在患者背部，然后医生观察反射投影情况。
我找不到更好的比喻，有一点点像通过观察投影，判断背部骨骼平整度，大概理解下就行。比X射线检查相比，属安全无辐射检查。
就这种最简单的检查，最快也要排队2个月，5月27日才能安排上。
要不想排队，转私立医院。





只有香港这样么？
认识一个从德国回国的博士，娃发烧，做个检查，当地医院要排队一个月。后来干脆拖家带口回中国了。
以上原因，让很多港人到深圳看病。能挂到当天的号，来了就能看，就能检查、治疗、处理……医疗水平还挺高。
为了更方便更节约，于是，他们买起了广东的医保、社保。

02  政策
咦，为啥他们可以买两份社保呢？
首先，内地居民是不允许买双重社保的，只能选一个地方买。
一般是工作地，或长居地。因为社保还关系到户口，购房资格，间接关系子女教育。
我们企业因为下属两个公司分别在不同办公地点，部分员工就涉及到底在哪里买社保的问题。
以前服务的上市公司，在全国有上百个分子机构，总部下派的管理人员，也经常存在类似两难的选择。
2019年底，人社部颁发了一个政策，《港澳台居民在内地参加社会保险暂行办法》。文件规定，港澳台居民不管有没有就业，都可以在大陆居住地缴纳社保。如果有港澳台居民到了退休年龄，累计缴费不够15年，还可以延长缴费或者补缴。
一项目政策的出台是很严肃的事情，一定是带着战略目标的，所以最好理解下政策背后的意图是啥。
政策出台的背景是大组织要推动两岸三地“融合”。或者直白点，统战。
让香港居民尽早体验到统一红利。也给其它地区打个样。
至于什么是其它地区，请自行理解。

话说回来，政策出台后，香港人就可以在大陆买第二份社保。
当前我国企业职工五项社会保险总费，是其工资总额的39.25%。
在列入统计的173个国家地区，中国列第13位，接近法国、德国、意大利等欧洲福利国家，比美国高出23.2个百分点、比日本高出14个百分点。
等等，这仅是五险，还没加5%-12%的住房公积金。
之前咱们算过账，例如：成都地区企业员工拿到手6000元，企业实际支出为1.05万。
所以很多时候，商务在报人工价格时，如果甲方要求按员工拿到手工资来计算，与真实成本是有很大出入的。
就算这么高的比例，由于人口结构等原因，当前社保基金也是苦苦支撑。
有些省份早已见底，全靠发达省份“统筹”转移支付，所以才有后来医药界“集采”等等各项行动，以降低医保支出。呃，又扯远了


学术界普遍认为，到2035-2040年，社保就会大面积入不敷出。当然，这是另一个话题了。
社会问题留给智慧的后任管理者解决；个人问题靠自己当下做好养老规划。

02 先说香港人到广东买社保
分两种情况，一种是部分香港人，准备退休后到内地养老的，会买社保、医保；
香港社保与大陆不一样，他们是自己交一个强积金，比例是每个月收入的5%，没工作也要交。
交进去的强积金，运作方式有点象目前的个人养老金，在养老金帐户里自己选投资产品，盈亏自负，政府不兜底，全靠运气。
啥啥，个人领养老金还要收税，那还买不买呢？
于是这个保障其实也有限；
不然干嘛香港满眼老年人开出租，当餐厅服务员的？
对于内地社保，港人每个月可以按灵活就业交，放里面就不用管了，深圳、广州经济有活力，计发基数高，增长快，满20年，退休可以拿好几千元，所以从投资的角度去看回报率很不错的。
而且大陆社保政府是兜底的。
具体操作上，按最低一档买是最划算的，本来社保从某种角度讲是给低收入人群的人头福利，香港人把它当羊毛，不薅白不薅。
港人一份香港强积金（社保），一份大陆社保做补充，妥了。
另一种是只想解决看病难问题的。
就直接只买医保。
我查了下数据，目前参加医保的香港居民，有28.52万人。香港总人口多少？不到700万。4%的人口数在买医保。
动力主要来源：准备以后内地养老的；解决看病排队时间长，私立医院贵的。

03 再说说大陆人去香港买保险
这事最开始起因是2009年前后，当年全球次贷危机，大量做外贸的老板，想转移保全资产，因为保险权高于债权，即便破产，法院也不能冻结保险资金，受益人（子女等）也不用还债。所以当时抛起第一波购买热。
历经27年，百万巨资买保险的经历。没有专业术语，只有个人感受。不用参考，概不负责。
第二波是房地产崩盘之后，寻找替代投资手段。内地这几年受地产及大A所赐，投资回报率很低，大陆保险公司目前整体投资收益率（3-4%），香港保险公司的投资收益率（6-8%）。
内地保险公司给投保人预期利率多少呢？不到2%，相比之下，香港保险就很香了。
另外，因为香港保险可以按外币结汇，买的时候用人民币，领取收益时可以换成美元。也满足了一部分人资金出海的需求。

哈，最有意思的是，香港保险比大陆便宜10-25%，

原因是香港人更长寿，平均寿命85岁。是世界上人均寿命最长的地区，第二名是日本人。

大陆目前是75岁左右，香港比大陆高了8-9年。而保险模型，是根据人均寿命精算出来。

相当于为寿命长人群建立的保险模型，被寿命更短的大陆人买了，哈，这就是妥妥模型套利。

我没有买任何香港保险，但身边有土壕朋友买了。
动力：
1、把人民币换成离岸资产；2、离岸市场投资收益率高；3、香港保险更便宜，精算模型更优惠。

04 成本只会转移，不会消失

香港医疗算挺好的，兜底做得不错，而且排队虽不易，但价格很便宜。

相比之下，美国医疗就很可怕。

有人手被割了个小口子，医院缝了两针，打了破伤风，最后帐单，3400美元。

保险支付了2791美元，自己支付了632美刀，约4400人民币。



英国也一样。

同事女儿在英国读书，生病需要做个小手术，硬挺着从英国坐飞机回国治疗。

无他。太贵。

欧美人为啥那么热衷锻炼身体？多半是病不起啊

医疗问题，堪称是世界性的难题，放在任何一个经济体，都没有完美的解决方案。

只有在现行制度下的最优解。

除东大外几乎所有国家，医生都是收入最高人群之一。

从东亚文化圈的日本、韩国、香港，到印度、到欧美……仅从影视剧里你都能感受到，当医生，算是收入高的成功人士。中产起步。

美国的医疗支出占经济近五分之一，比国防支出都要多。但我们肯定不会走这条路。

东大公司，用既有体系，在全球范围内维持了较低的医疗投入，较高医疗水平，和较高的覆盖率……

付出的代价，是广大的医护体系里的个体。

学霸们从高考，到毕业，到管培，到普通医生，至少需要十年起，而且还要保持终身学习。

而东大同级别医生，收入只有韩国医生十分之一，美国医生二十到三十分之一。

这是横向比较，你可以说发展阶段不同。

纵向比较呢？

美国医生收入是社会平均工资4-6倍，东大医生收入是社平工资的1.2倍。

从组织角度来讲，这套制度是成功的，从个体的角度来看，冷暖自知。

当然如果你是百姓，你肯定是支持的，我爸就双手双脚赞同；

如果你是医生，或者你家有人是医生，你还会这样看么？

观点背后是立场，立场背后是利益。

最后，不得不说，我国的医保体系无论从覆盖面、质量等，横向对比，已经非常不错了。

没有好坏，只有对比。

医疗通胀放哪里都是一个大问题，会远远跑赢物价指数，你得有心理准备。

连隔壁港人都跑过来蹭福利了，我们也好好珍惜当下的低价优质医疗资源。

如果不能多赚钱，至少还可以想想怎么合理省钱。富兰克林说，人生唯有税务与死亡无法避免