【年度巨献】香港保险究竟比内地保险好在哪里?这是势均力敌还是降维打击?

KevinUnani

香港保险可以无限次行使「保单分拆选项」，轻松实现自主资产规划。



香港保险可以行使「保单暂托人选项」，在客户身故后按照遗愿暂时管理保单，实现信托效果。



香港保险可以行使「第二受保人选项」，世世代代不断增值，永不断单。

此外，香港保险可以很轻松的行使「更改保单持有人选项」和「后备保单持有人选项」，不需要直系关系证明，这为资产规划提供了极大便利性。

深知，由于涉及颠覆产品底层的精算逻辑，内地保险在未来很长一段时间中都不会出现无限次更改受保人和保单分拆功能。

优势5：眼花缭乱的提领密码

自2023年起，香港保险开始主推提领密码，满足不同现金流需求，非常适合家庭支柱、子女教育和退休养老。



从客户角度，提领就是赋予客户一个资金选择权，在有中短期资金缺口的时候牺牲保单的部分长期收益。

从专业角度，提领的精算本质即提取保单账户的资金，降低保单的名义金额，类似于内地的“减保”，也叫“部分退保”。

现在的提领密码真的是眼花缭乱，除了经典的“225”和“567”外，还衍生出各种永不断单的提领版本，都是可以直接写进官方计划书的。

回到内地保险，由于内地监管环境不鼓励演示减保，部分退保容易被扣上“长险短做”的帽子，目前保险公司的官方计划书都是不演示减保的。

但是客户的需求在那里，这也就诞生了一批民间自制的利益演示表，很多是没有充分验证准确性的，草台班子很多，即使是私行都能乌龙。

总结下，如果思想上不能改变，内地保险在未来很长一段时间中是不会出现提领功能的。

优势6：多元货币转换

一般投保香港保险可支持多达美元、港元、人民币等3-12种货币。

保单可无限次行使「货币转换选项」，对冲单一货币的汇率风险，掌握全球财富，轻松应对子女留学。

永明的万年青产品系列的货币功能很强大，市场上独一档，加拿大资管之王的优势很明显。



目前，内地保险均为人民币保单，认为在未来很长一段时间中是不会出现多元货币功能的。

优势7：保费预缴及保费假期

首次，香港保险设有保费户口，期交保单可选择预缴剩余保费，按照约定保证利率计息，付息方式又分为先交后付和少缴保费。

以友邦产品为例，



众所周知，内地保险是不支持保费预缴的。

进一步的，根据2023年下发的《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，“不得采取大幅提前收取保费并指定第二年保单生效日的方式进行承保” 。

因此，内地保险产品不仅不能保费预缴，也不得大幅预收首期保费。

其次，香港保险的保费假期功能也极具吸引力，深受客户的喜爱。

目前香港分红储蓄险的5年交及以上保单均支持保费假期功能，老四家为有理由1年，大多数公司为无理由2年。

以周大福的匠心传承2为例，当客户遇上短期经济困难时，为避免保单断供，客户可以无理由申请暂缓保费，每次1年，最高2年，给予充分的资金缓冲期。

同样的，由于涉及颠覆产品底层的精算逻辑，内地保险在未来很长一段时间中是不会出现保费假期功能的。

写在最后

总结下，列举了香港保险相较内地保险的七大核心优势，此外还有很多没那么重要的优点或者个别产品亮点，此处就不一一列举了。

这些都不是滤镜，而是真实存在的客观事实，这很可能也是目前全网最全面最深度的系统性解读。

回到上篇文章结尾的那个问题，

在这一波财富管理热潮中，这么多人赴港投保，到底是顺势而为还是盲目跟风？

无需多言，答案已经呼之欲出了。

不过无论何种身份，长期依旧需要关注香港保险的风险，以及你对这个世界的看法（包括汇率走势），希望大家都能赚到自己认知的钱，2026年加油鸭！

还是用这句话结尾吧：投资有风险，理财须谨慎！