香港保险的三大坑!90%的人都买错了

Tracyrat

我知道香港保险近几年非常火，保费规模屡创新高。

但是在热闹背后，上头之余。

我来给大家降降温，聊点大部分人销售人员都不说的港险真相！

如果你计划投保港险，一定要把这篇内容收藏起来仔细看完。






第一，6.5%的复利，至少需要30年左右才能达到

先泼一盆冷水，全网大肆宣传的6.5%复利，是演示上限，

并不是你买了立马就能领到的复利，而是经过长时间复利滚雪球之后的结果。

目前大多数港险，基本持有5年以上才回本。

持有10年，复利普遍在4%左右，持有20年复利6%左右。

15年本金翻倍，20年翻3倍。

最快25年，一些产品可以增值到复利6.5%左右。



如果你想要短平快的理财，钱放进去，两三年就要用，那么大部分港险一定不适合你。

但是如果你是10年以上的现金流规划，

比如给孩子存教育金、给自己规划养老现金流、想为未来躺平准备一笔钱，就非常适合

或者是本身有一定资产量级的家庭，

想要做一些跨境理财，锁定长期收益，做分散配置，也可以优先考虑港险。






第二、宣传的红利，并不一定能100%拿到手

在做投保的时候，你的销售可能会给你演示。

比如投进去100万，到10年，20年到手收益会有多少多少万。

听起来是很香的，但是演示并不等于实际到手收益。

大部分港险的收益结构是低保底+高分红，

你看到的高收益都是基于分红100%达标给你演示的，

但是实际能到手多少，非常依赖保险公司的投资表现，而且未来是一定会有波动的。



并且，一旦分红实现率不达标，那么所有的提领密码都不再适用。

如果你按原有的提领密码，比如567提领，每年硬提7%，

那么轻则影响保单长期复利，重则可能会透支保单，可能提着提着账户就没钱了。

那是不是意味着所有的收益演示都是保险公司在空口说大话？

也不是。

一方面产品出来前，精算师都要跑上千次压力测试，

悲观情况、乐观情况，全都要算一遍，最后将中位数给你看。

其次，整个演示假设和支撑演示的底层投资逻辑，都会报备保监局审核，过了这一关，才会把产品放出来上市。

最关键的是，监管强制要求所有保险公司公开分红实现率，保单分红实现情况一目了然。



哪家公司过去10年发了多少钱、承诺了多少、差多少，官网一查一个准；

做的太差的，也是在砸自己公司招牌。

我们去年统计了所有保险公司的分红实现率数据，得到的结论是：

你把演示收益，自己打个8折，更符合实际预期。

80%复利大概有多少？

以友邦环宇盈活为例，20年复利5.67%左右；



如果把红利折算成80%，复利还剩4.89%，其实这个收益也还不错。

当然，不同公司之间分红实现率还是有差异的。

对于友邦、安盛、国寿这样分红实现率表现非常优异的公司，可以把预期再拉高点；

对于有些分红波动比较大的公司，你可以折算一个范围，

比如按50%-150%做压力测试，看看最差情况自己能不能接受。

而且，就算你接受不了分红，香港其实也有高保底的产品，保证复利收益超过2%。






第三、就算分红实现率100%，到手的钱还要再打个折

很多人以为，计划书写第10年有10万美元红利，

只要分红100%实现，那第10年把分红提出来就能到手10万。

错，其实港险提取是有折现率的！

目前香港分红险大部分都是英式分红产品，派发的是红利面值，不是现金

如果你想提前取，简单来说，保险公司会按当前折现率把未来红利打折给你：

类似于公司给你发的500块月饼券，你拿到市场上可能只能卖450。





而且提得越早，折损越多，到后期才可以100%兑现。

所以港险不适合早提领，提领密码也不一定像你想象中那么万能。

它只是一个反映产品提取能力的参数。

如果想要早期用钱，可以选美式分红产品或者复归红利占比更高的产品。






最后，我想说，香港保险不是什么完美的高收益神器，它是一个长期理财工具，重点在于财富长期稳健增值和全球资产配置。

如果你对香港保险还有什么其他疑问，可以私我【港险】，我会安排专业的规划师为你一对一解答问题，定制专属方案。