第1篇:香港保险vs内地保险,核心区别到底在哪?

Tracyrat

别再被保险代理人忽悠了！内地人买保险，到底选香港还是内地？这是90%的客户都会纠结的核心问题，今天用10分钟彻底讲透，从保障、收益、监管三大维度拆解，结合真实案例帮你避开所有坑，不管是刚需保障还是资产规划，都能找到适合自己的答案！首先咱们说保障范围，这也是香港保险和内地保险最直观的差异之一。香港重疾险普遍覆盖120-150种疾病，比内地主流重疾险多8-15种罕见病，比如脊髓性肌萎缩症、进行性核上性麻痹等，这些疾病在了你内地多数重疾险中是免责的，但在香港保单中能获得全额赔付。我去年有个客户，孩子确诊脊髓性肌萎缩症，刚好买了香港某款重疾险，最终拿到50万赔付，这笔钱刚好覆盖了特效药和长期康复的费用，要是买的内地重疾险，大概率只能自认倒霉。另外，高发重疾的赔付条件也有区别，香港重疾险对癌症、中风等疾病的赔付门槛更低，比如中风，内地多数产品要求确诊后遗留永久神经功能障碍，且持续超过180天，而香港部分产品只需要持续90天就能赔付，对患者来说更友好。不过要注意，内地重疾险更侧重基础高发重疾的赔付比例，部分产品针对癌症能额外赔付2次，且间隔期更短，适合追求高发疾病多次保障的人群。






其次是收益层面，这也是很多人选择香港保险的核心原因，但这里面的门道特别多，千万别盲目跟风。香港储蓄险大多采用“保证收益+非保证分红”的模式，保证收益部分通常每年只有1.5%-2%，非保证分红部分则取决于保险公司的投资业绩，过往行业平均达标率在70%-80%，像友邦、保诚等头部公司，部分产品近10年的实际分红达标率能达到90%以上，但也有小公司产品出现分红缺口的情况。举个例子，香港某款储蓄险，每年缴10万，缴5年，保证现金价值在第20年是70万，非保证分红演示是30万，合计100万；而内地同类型储蓄险，保证收益每年3.5%左右，第20年的现金价值大概85万，虽然总额略低，但胜在收益稳定，没有波动风险。这里要提醒大家，香港储蓄险的非保证分红不是写进合同的，保险公司有权根据市场情况调整，短期持有（少于15年）不仅拿不到高收益，还可能亏损本金；而内地储蓄险的收益是固定的，适合风险承受能力低、追求稳健增值的人群。另外，香港保险以美元、港币计价，收益还会受到汇率波动的影响，要是人民币升值，兑换成人民币后收益会缩水，反之则能额外获利，这也是需要重点考虑的因素。

最后是监管与理赔依据，这直接关系到你的保单安全，一定要重点关注。香港保险受香港保监局监管，实行“严进宽出”的原则，投保时核保严格，但理赔时只要符合合同约定，流程相对顺畅；内地保险受国家金融监督管理总局监管，核保相对宽松，理赔时更注重材料的完整性和合规性。两地的纠纷处理渠道也不同，香港保单出现纠纷，可向香港保监局投诉，或通过香港高等法院诉讼解决，内地客户需要委托香港律师，成本较高；内地保单纠纷可向银保监局投诉，或通过内地法院诉讼，流程更便捷，成本更低。还有一个关键问题，香港保单不受内地法律保护，要是保险公司倒闭，香港有保单持有人保障基金，能对保单持有人进行补偿，单人单公司补偿上限为50万港币，而内地保险公司倒闭，会由其他保险公司接管，保单权益不受影响。




总结一下，香港保险适合健康状况好、有长期持有规划（15年以上）、能接受汇率波动和一定风险、追求更全面保障和潜在高收益的人群；内地保险适合风险承受能力低、追求稳健收益、注重理赔便捷性和法律保障的人群。比如年轻人做长期教育金、养老金规划，且健康状况达标，香港储蓄险+重疾险组合是不错的选择；而年龄较大、健康有异常，或只想做短期保障的人群，内地保险更稳妥。（结尾镜头：手势指向镜头，语气亲切）想知道自己的情况适合香港还是内地保险？评论区扣“对比”，我会根据你的年龄、健康状况和需求，发你专属的方案分析！关注我，下期详细讲解香港重疾险到底适合哪些人买，避开那些隐藏的投保陷阱。