解码香港保险为何比国内保险安全?

KevinUnani

最近，国内保险业也是风波不断，又有保险公司破产了！



12月16日，国家金融监督管理总局山东监管局官网披露，同意富泽人寿保险股份有限公司受让君康人寿保险业务，这意味着君康人寿这一风险险企处置尘埃落定。新生的富泽人寿，由山东的国资+中国保险保障基金+中国人保资产管理有限公司，共同控股。

同时，以浦发银行领衔的资本集团，包括太保，陆家嘴集团等企业，组建了上海星启恒泰企业管理合伙企业（有限合伙），标志着对上海人寿风险处置，进入了实质性的阶段。
这两家企业以前都是私人公司，重组后全部被国资接管。
在处置问题保险机构风险这件事上，不得不佩服金融监管总局的雷厉风行！
从保险保障基金“兜底”，到地方国资入股，保险行业的风险处置模式在不断探索，中国保险业也是巨变连连。
看过往，安邦人寿变为大家人寿，天安变中汇，华夏变瑞众等先例，前几年被银保监会接管的几家大型保险公司，已经全部完成风险处置，平稳过渡。

所有被接管后这些保司更加稳健了，保单持有人的利益没有受到任何影响。





这时候，有客户想要不要退保？不建议啊。

这几年买的保单收益高，现在想买都买不到，退了就可惜啦。

你就放一万个心，继续拿着这份保单！




不过说句老实话，以前卖高收益的内地保险公司，可能都有危险了。

毕竟保险公司是拿我们的保费去投资内地的资产，像银行存款、房地产、股票、基金等。现在利率下行，这些资产收益都下滑了，那保险公司赚的钱自然就少了。

所以内地的保险预定利率也一降再降，现在预定利率最高也就1.75%，一锁就是几十年，甚至连通胀都跑不赢！

这两年，很多内地中产也都跑去香港买保险了，去年内地赴港投保保费高达 628 亿港元。



毕竟香港保险玩的是全球投资，现在全球经济再差，总有地方在涨吧？

像香港万通公司，背后不光有马爸爸，还有霸菱资产这种全球顶级的投资团队，手里管着几千亿美金，找赚钱机会比我们吃饭还熟练！





选到好产品，收益能到 6.5%！

同样投入100万，几十年下来收益比内地储蓄险多出十几倍！



而且它不光收益牛，功能还多。

比如说，你买一份香港保险，一份保单就能传三代人；

100万投进去，你每年能拿7万利息出来，未来儿子、孙子，也领这么多，让你家富过三代！

而且还能换货币，美元、英镑、人民币等等 8-9 种全球通用货币。



香港的保险公司会不会倒闭？

要是倒闭了，我们内地人的权益有受到保护吗？

首先，不管是香港本地人还是内地人，甚至是海外人士，只要是你本人去香港，并且是通过保监局备案的正规渠道去签单。

那买的保险肯定就受香港的《基本法》和香港保监局的保护，权益都是一样的。



（来源：《香港基本法》）

其次，香港的保险公司不会轻易倒闭。

为什么？

因为要是真倒闭了，监管比你还紧张呢！

在清盘（破产）机制方面，香港保监局规定保司不得自动清盘，且有权审查和驳回破产申请。



清盘过程中，为保障保单持有人合法权益，清盘人（保险公司）在转让业务给接盘人（保险公司）前，须继续经营长期业务且不得签订新保险合约，清算债务以保单持有人优先，与国内“保险公司不允许破产，由国家保险保障基金接盘”逻辑相似，只是香港是由另一家保司接盘。



香港的保监局专门设置了十大安全机制，所有的保险公司，从成立、运营到售后，全都受到严格的监管。



香港保险自 1841 年起步，经历了全球几乎所有重大金融与经济危机：

两次世界大战

1997 亚洲金融危机

2008 全球次贷危机

2020 疫情冲击

多轮全球加息与市场剧烈调整

但至今依旧：从未出现因保险公司破产而导致“人寿保单无法兑付”的情况。

为什么 184 年能稳定？

不是因为一直很幸运，而是因为一套成熟的体系。而且，历史本身就是最具分量的安全性证据！

如果你想在香港开一家保险公司，那你必须至少交上去 1000 万的注册资金，而且是实缴的哦，真金白银，一分钱也不能少。



成立保险公司之后，也要进行严格的监管。

香港保险的安全始于一个严谨的监管体系：
保监局（IA）的“全天候守护”



香港政府会在每家合法运营的保险公司的核心精算部门派驻政府任命的精算师，从内部监管保险公司的运作，以保障客户利益。此外，政府还限制保险公司只能投资政府认可的低风险投资工具，确保资金安全。

这位监管界的“优等生”成立于2017年，是独立于政府的法定机构-保监局（IA）。

它监督着超过160家授权保险公司 ，最新数据显示，香港保险业偿付能力充足率平均超过300%，远超国际要求的150%

偿付能力充足率 150%，意思是，监管机构要求保险公司得拿出1个亿来偿付给客户，那手头上资金必须至少得有 1.5 亿。

要是没有，轻的就直接停发高管工资，再严重点就不准做新业务，甚至冻结公司资产，直到补足为止！

万一说保险公司真的资不抵债了，保险公司也不能自己申请破产。

该理赔的还要理赔，一样都不能停，一直到保监局安排其他公司接手。

总结下来，港险的安全性，是一套结构性的长期能力。




真正支撑香港保险安全性的，不是：

某家公司名气

某个产品收益

某种宣传话术

而是一套完整而成熟的结构性安全体系：

184 年市场验证

普通法下的契约精神

独立监管体系

清盘与接管机制

分红透明

再保险制度

资本充足要求

投资穿透监管

在不确定性增加的时代，这样的制度性安全，恰恰是港险价值的关键来源。安全性是理解香港保险的第一步，但不是唯一的一步。

每个人的家庭结构、资产状况、人生规划都不一样，真正适合的配置方式，也应该基于个人情况去做判断。

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