香港保险,全球化配置的敲门砖(内含1月最新优惠)

RafaelIdorb

在全球化资产配置的视野中，香港储蓄型保险常被贴上“高收益”或“美元资产”的标签。



然而，若仅聚焦于此，便忽略了其更深层的金融逻辑与核心价值。

香港保险本质上并非追求短期回报的理财产品，而是一种为家庭财富构筑长期确定性、实现全球化布局的敲门砖。


内地居民买港险的小历史


内地居民买香港保险，其实是在2003年"自由行"政策之后才逐渐盛行起来。

尤其2011年银联支付便利化和2013年香港保险索偿投诉局将内地投保人纳入服务范围，使得新单保费从2005年的18亿港元增值2015年的316亿港元。

自2016年，外汇管理局限制银联卡支付投资性保险，原保监会明确要求必须赴港投保，内地严禁销售香港保单。在政策趋严及口罩期间，新单保费持续下滑，但自2023年至今的3年时间，内地居民赴港投保的热情重新被点燃，每年保费规模都上一个新台阶。直到2025年Q2，数字已经达到了1737亿港元。





港险是保险，却不止于保障

香港保险虽以“保险”为名，其功能已远超传统保障范畴。

  ▶ 它融合了三重独特属性：

离岸架构：保单由境外机构签发、资产托管于海外；

美元计价：以全球主要储备货币计价，规避单一货币波动风险；

法律契约：受香港普通法体系保障，具备资产隔离与传承效力。

这种组合形成了一种长期、合规、跨境的契约型资产形态，为内地投资者提供了低门槛的全球化配置入口。

离岸架构：

利用制度差异，港险是香港保险公司按当地法律和监管规则量身打造的产品，全程受香港法律 “保驾护航”。对内地客户来说，买一份港险，相当于悄悄给自己加了一笔合规的境外资产，这身份可就不一样了。
美元计价：
内地保险基本是 “人民币独苗”，而港险大多是美元资产打底，还支持多种货币投保。说白了，就是给你的钱找个 “避风港”，完美接住大家想把鸡蛋分开放的资产配置需求。


法律契约：
对于企业主而言，个人财富与企业经营风险之间需要一道屏障。内地的债权人要追索这份资产，需要到香港启动法律程序，面临举证难、成本高、周期长的巨大障碍，这本身形成了事实上的风险隔离。



还有的高效定向传承功能，通过指定受益人，保单内的财富可以安全、直接、免于复杂继承程序地传递给指定的人，避免家族财产纠纷，实现意愿的精准执行。这可以看作是一个简约版的“家族信托”功能。




港险的“压舱石”属性


我们可以先通过经典的标准普尔家庭资产配置图来理解，

在标准的家庭资产配置象限里，各类资产各司其职：

股票、基金等权益类资产是“探险先锋”，潜在回报高但波动剧烈；

银行存款是“现金守卫”，流动性好但长期收益有限，适合存放短期生活资金；

房产、黄金等实物资产是“价值堡垒”，但流动性和管理成本参差不齐。

一个稳健的配置方案，必须给能穿越周期、提供确定性的资产留好核心位置——这正是储蓄类保险，尤其是结构成熟的香港美元储蓄险的角色。


一键全球配置
香港作为国际金融中心，其保险公司扮演着“专业全球投资者”的角色。客户缴纳的保费，会由顶尖的资产管理团队，分散投资于全球各地的优质资产中，例如：美国、欧洲的上市公司股票、发达国家政府及企业债券、全球基础设施、私募股权等。

这就相当于委托了一个专家团队，为自己构建了一个跨地域、跨资产类别的多元化投资组合。这是绝大多数个人投资者难以凭一己之力高效完成的。



终身灵活的“提款机”

与很多长期锁定、中途取出损失巨大的金融产品不同，储蓄类保险在积累期后，通常具备较高的灵活性。客户可以：

部分提取：在需要教育金、创业金、养老金时，按需领取，剩余资金继续增值。

规划定期“工资”：可以设置为在未来某个年龄（如60岁退休时）开始，每年自动提取一笔固定金额，创造一笔与生命等长的、源源不断的被动收入。（内地的增额终身寿险，需要自己操作减保；年金险在投保时，就已经做好了领取规划）

这实现的是一种 “确定性的富裕晚年”和“可控的财富传递”。


6.5%复利回报
港险投资的核心玩法，说白了就仨步骤：

你把钱长期“存”给保司→保司拿着这笔钱搞长期投资→全球市场给你赚长期回报。

别把保司想成啥高大上的金融巨头，它本质就是个“资金中间商+收益调节器”——一边把钱引去能多赚钱的地方，一边把收益捋得平平稳稳，不让分红忽高忽低吓着你。



保司的钱袋子主要分两拨花：一波搞“稳当钱”（固定收益类，主要是债券），另一波冲“高收益”（权益类，比如股票、基金、REITs这些）。

先说说“稳当钱”的门道：这类资产到期就还本付息，尤其是长期债券，相当于提前锁定“长期饭票”。过去两年美元加息那波行情里，30年美债直接冲到4%的高收益，简直是保司的“捡钱盛宴”，有了这层兜底，保单收益基本就稳了一半。

至于“稳当钱”没覆盖到的收益缺口，就得靠“高风险高回报”的权益类资产来补。这玩意儿虽然有点“心跳加速”，但上限是真高——有历史数据给咱撑腰：1802到2012年这两百多年里，股票扣除通胀后每年还能赚6.6%，比长期债券的3.6%、黄金的0.7%强多了。

大家最关心的港险6.5%复利，逻辑其实特简单：要是权益类长期能赚8%，固收类稳拿4%，保司按“七成五权益+两成五固收”的比例搭配，再扣掉0.5%的运营成本，长期下来差不多能拿到6.5%的收益。


1月港险优惠详情不同于内地保险，香港保险给到客户的优惠力度特别大，小编特意整理了1月份的优惠信息，一起来看看吧：