香港保险保单货币:美元、港币、人民币怎么选?

KevinUnani

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投资有道

美元、英镑、人民币，最高9种货币任你切换，港险的多元货币转换功能简直就像是环球理财任意门，可以很好地对冲汇率和单一币种风险。



保单转换货币后，背后的投资策略会变。换一种货币，意味着货币背后资金的投资区域、投资标的、资产类别比例都会发生一定变动。所以虽然有这个功能，还是要思考一下首选哪个币种？

01

美元保单：全球化布局首选



核心优势：

国际货币地位：美元占全球外汇储备59%（IMF 2024）留学、移民、海外就医直接支付无汇损。

长期收益领先：香港储蓄险美元保单平均IRR 6.8%（友邦「盈御」2023年分红实现率102%），较港币/人民币保单高0.5-1%。

抗通胀能力强：近30年美元购买力跌幅仅35%，人民币跌幅达65%（世界银行数据）。

适用人群：

子女计划赴美英留学（年均学费5万美元）

家庭持有70%以上人民币资产需对冲贬值风险

跨境企业主（贸易结算以美元为主）



02

港币保单：在港生活者的工具



核心优势：

汇率绑定美元：港币实行联系汇率制，波动幅度＜0.5%，规避单一货币风险。

保费成本更低：相同保额的重疾险，港币保单比美元便宜8-12%（保诚2024年费率表）。

快速理赔通道：香港本地医疗账单直付，理赔周期3天（美元保单需7天）。

适用人群：

长期在港工作/定居人士（房贷、薪资以港币结算）

配置香港房产需对冲贷款利率波动（港元最优惠利率5.75%）

频繁往来内地与香港（免去人民币-美元二次兑换成本）



03

人民币保单：内地客户的新选择



核心优势：

大湾区服务便利：前海、横琴未来将设立理赔服务中心，医疗直付覆盖90% 内地三甲医院国际部。

税务优化空间：保单收益暂不纳入个人所得税申报（依据《粤港澳大湾区保险互联互通实施细则》）。

潜在短板：

收益较低：受投资渠道限制（80%投向内地债券），长期IRR约5.2%，比美元保单低1.6%。

汇率风险：若人民币对美元持续贬值，实际收益缩水（2020-2024年累计贬值18%）。

适用人群：

家庭资产100%人民币化（无海外支出需求）

退休金/养老金储备（未来仅在内地生活）

规避CRS信息交换（人民币保单暂不参与跨境税务信息共享）



决策指南：3步锁定最优货币

1.看资金用途:

10年内留学/移民选美元

在港生活/还贷选港币

纯内地消费选人民币

2.看资产结构:

美元资产＜30% → 增配美元保单对冲风险

港元资产＞50% → 首选港币保单降低成本

警示：勿轻信“人民币保单收益超美元”宣传！我们无法预知未来！



END





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