2024香港保险市场概况与驱动因素分析

KevinUnani

香港特首曾致辞，香港保险业管理资产规模超4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二。

数据

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香港保险市场概况

香港保险业监管局最近公布了2024年上半年香港保险最新统计数据。
据悉，今年上半年内地访客新造保单总保费为279亿元，占香港个人业务总额的25.7%；占比超四分之一。


优势

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香港保险到底有什么好？

▎1、最低成本人民币资产国际化投资
我们都知道，顶级的投资就是投全球，享受不同国家发展红利。大部分投资者可透过港险的窗口，不但能接触到全球优质资产且还能进行优质资产分散投资。



▎2、离岸资产——解决财富安全焦虑
香港保险是离岸资产保障的最佳途径，香港保险公司具有很高保密性，尊重保护个人财产和隐私。此外，在财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的，但在香港，申请财产冻结令的门槛是非常高的，法庭不会轻易批准，并且不同法律体系下对财富的清算、纠纷结果的执行难度非常大！
▎3、收益稳健——解决财富增值焦虑

长期稳定IRR7%+，香港储蓄分红险，预期IRR可达6%-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。

▎4、避债避税，财富传承



利用不同司法管辖区实现债务隔离；香港保险信息保密性更好、诉讼难度大、国际诉讼耗时长、难度大、执行难；低成本现金价值产品实现债务隔离功能。

同时，更换受保人、制定后续保单持有人等功能，实现家族资产世代传承！财富倍增时间是催化剂之一，香港储蓄分红险可以通过变更受保人、制定后备持有人等功能让保单延续，像滚雪球效应，实现保单现金价值倍增！

作为全球最重要的金融中心之一，香港的金融行业一直以来都备受瞩目。它不仅拥有丰富的历史和传统，还具备强大的实力和竞争力。

自从19世纪末开始，香港就成为了一个重要的贸易港口。随着时间的推移，香港逐渐发展成为了一个国际金融中心。

20世纪初，香港的金融业开始蓬勃发展，吸引了大量的国际金融机构和投资者。如今，香港的金融市场已经成为了亚洲乃至全球最重要的金融市场之一。

基于此，金融界的大佬们都纷纷把目光投向这片充满机遇的地界，甚至预言这儿的保险业将迎来一场“满血复活”的盛大狂欢！（保险市场作为经济体系的重要组成部分，其发展与香港的繁荣息息相关）。

分析

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香港保险市场增长驱动因素分析

▎1、消费者健康意识提升

随着健康意识的增强，消费者对保险产品的需求不断增长。特别是在经历了COVID-19大流行之后，人们更加重视财务安全和风险管理。根据相关数据，香港居民对健康保险的需求显著增加，近30%的居民计划在2022年和2023年购买人寿保险。这种健康意识的提升，不仅促进了健康险业务的增长，也推动了保险市场的整体发展。
▎2、 经济发展与生活水平提高

香港作为一个经济发达地区，其居民的生活水平较高，这也反映在对保险产品的需求上。随着经济的持续发展和人民生活水平的提高，居民对于保障性金融产品的需求日益增长。例如，根据政府统计处的数据，截至2023年，香港国民可支配总收入（GNDI）为411,027.2美元，较上年增长8.8%。这种增长不仅提高了居民的购买力，也增加了对保险产品的投资，特别是对于人寿和健康风险保险的需求。
▎3、人口老龄化与慢性病负担增加

香港的人口老龄化问题日益严重，预计到2046年，老年人口将达到274万。老龄化带来的慢性病负担增加，如癌症、心血管疾病和糖尿病等，这些疾病不仅对个人健康构成威胁，也给家庭带来了经济压力。因此，居民为了规避这些潜在的医疗费用，更倾向于购买人寿保险。根据罗氏诊断亚太私人有限公司的数据，约1-2%的香港人口患有心力衰竭，每年约有20,000例需要住院治疗。这种对健康风险的担忧，进一步推动了人寿保险市场的发展。

▎4、新产品推出与服务创新

香港保险市场在2024年中展现出了明显的产品创新和服务创新趋势。

新产品推出：为了满足市场需求和应对竞争，保险公司不断推出新产品。例如，友B保险集团有限公司自2023年4月起推出AIA CarePass，这是香港市场首个全面策划的优质医疗支持服务。此外，AXA在2024年3月升级了SmartTraveller Plus，新增了虚拟医疗咨询等福利。

服务创新：保险科技（InsurTech）的应用正在深刻影响香港保险业的服务模式。保险公司通过数字化转型，利用大数据、区块链等技术优化产品设计和客户体验。例如，部分保险公司已经实现了高比例的自动核保和理赔，显著提升了赔付时效。

市场机遇：随着粤港澳大湾区建设的提速，跨境保险需求旺盛，为香港保险市场带来新的发展机遇。保险公司通过推出跨境保险产品，满足大湾区居民的保险需求，同时也为内地与香港保险市场的互联互通提供了动力。

监管政策：香港保险业监管机构（Hong Kong Insurance Authority）近期出台的新政，如《保险公司条例》修订案，旨在加强对保险公司的监管，提升行业透明度和信息披露水平，保护投保人权益，同时也为保险产品的创新和服务的优化提供了政策支持。

未来

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机遇与挑战

▎机遇

市场扩容：经济的持续增长为保险市场提供了更大的发展空间，市场潜力巨大。

产品创新：科技的发展为保险产品创新提供了更多可能，如通过大数据分析客户需求，开发个性化产品。

国际合作：香港的国际化地位有助于吸引国际保险巨头入驻，提升市场竞争力。

▎挑战

市场竞争：市场参与者增多，竞争日益激烈，保险公司需要提供更具竞争力的产品和服务。

法规变化：保险法规的不断更新要求保险公司及时适应，合规成本增加。

客户需求：客户对保险服务的期望越来越高，对保险公司提出更高要求，如便捷性、透明度等。

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