香港保险爆了!人民币升值+优惠缩水,12月为何成投保窗口期?

KevinUnani

进入12月，香港的街头巷尾除了浓郁的圣诞气氛，还有一种热度在持续沸腾——那就是赴港投保的热潮。

如果您最近路过尖沙咀海港城、中环交易广场或是各大保险公司的签约中心，您会发现，门口人头攒动，咨询室座无虚席，很多人一落地就直奔保司网点，只为赶在12月敲定一份保单。



“原本以为只是个别现象，没想到来了之后才发现，全都是内地飞过来的家庭。”一位投保的朋友感叹。这场跨越山海的投保热潮，正是当下内地家庭资产配置焦虑与香港保险独特魅力的真实写照。


投保热潮持续升温：香港保险公司的繁忙岁末



这场热潮并非空穴来风，回顾今年上半年，香港保险就已经交出了一份极其亮眼的成绩单。数据显示，内地访客的新造保单保费在今年前两个季度持续攀升，截止今年上半年，香港保险个人新单总保费飙至1737亿港元，同比暴涨50.5%，创下历史峰值。



进入下半年，从各大保司拥挤的投保大厅不难看出，港险热度不仅未减，反而在岁末迎来新一轮冲刺。

为什么越来越多的内地家庭，不惜舟车劳顿，也要赶在12月之前选择去香港投保呢？

1、内地利率环境倒逼“挪储”

2025年以来，内地存款利率进入“下行通道”，成为推动家庭“挪储”的关键推手。

5月20日，工行、农行、中行等六大国有银行同步下调存款利率，三年期定期存款利率降至1.25%，五年期更是低至1.30%；

更值得关注的是，最近六大行已全面停售5年期大额存单，在售的3年期大额存单利率仅1.55%左右，且“一单一难求”。

存款收益持续缩水，让传统储蓄方式的吸引力大幅下降。对于手握闲置资金的家庭而言，“钱存银行不增值”的焦虑日益加剧，而香港保险恰好成为不错的选择
2. 全球化资产配置已经成为大趋势

在当今复杂多变的宏观经济环境下，“鸡蛋不放在同一个篮子里”已经从一句口号变成了中产家庭的生存法则，而香港作为国际金融中心，为内地家庭提供了最便捷的全球化配置入口。

对冲单一货币风险：香港保险多以美元或港币计价。在全球经济波动中，持有一定比例的美元资产，能够有效对冲人民币汇率波动的风险，实现资产的跨币种平衡。

跨地域布局： 通过香港这个国际金融中心，内地家庭可以更便捷地接触到全球优质的投资底层资产，实现真正的地理多样化配置。

在全球经济不稳定、地缘政治复杂多变的当下，通过全球化、多元化投资来获取海外投资红利、分散单一市场风险，已经成为大趋势。

通过香港保险，内地家庭可一键触达全球优质投资底层资产，覆盖北美、欧亚等多个地区的股票、债券及另类投资，实现真正的地理多样化配置，从而分散单一市场风险，把握海外投资红利。对绝大多数人来说，这是门槛最低、操作最便捷的海外资产配置方式。
3. 香港保险能兼顾长期安全性与高预期回报

香港保险之所以吸引人，核心竞争力在于产品设计精准匹配家庭长远财富需求，实现了长期安全性与高预期回报的平衡。

长期安全性：香港拥有完善的金融监管体系，主流保险公司多为拥有数十年甚至上百年历史的国际巨头，资金运用透明，偿付能力充足。大部分保司公布的产品分红实现率，均值不低于80%，对于追求“稳”的家庭来说，这是一份安心。

高预期回报（分红险）：香港的分红险采用“安全的保证+丰厚的分红”收益模式。得益于香港保险公司可以在全球范围内配置资产（包括股票、债券、另类投资等），其产品的长期预期收益率往往能达到6%-7%左右，以某款主流产品为例，40岁朋友，投入5年交每年10万，56岁时，保单预期有约102万美元，超过总保费的2倍，90岁时，保单里预期有约1031万美元，超过总保费的10倍。

灵活的功能：如多币种转换、无限次更改受保人、红利锁定等功能，完美契合了家族传承、子女留学及养老规划的需求。

时间紧迫：3大因素推动12月投保热潮



那么，回到最初的问题：为什么大家都赶在12月底之前去投保？

如果说上述优势是赴港投保的“长期动因”，那么岁末的3大现实，则是推动大家集中冲刺的“直接推手”
第一，明年的投保优惠大概率会降低

全球降息周期的到来，大概率会引发香港保险行业的优惠调整。

2025年11月18日，美联储宣布自2024年9月以来的第6轮降息，将联邦基金利率目标区间降至3.75%-4.00%，下调后，香港金管局随即同步下调基本利率至4.25%。市场预测，2026年美联储可能继续降息50-75个基点。



降息潮来临，投保优惠即将缩水，利率下降趋势下，明年优惠大概率同步下调；

保费回赠：目前许多热销产品在12月都有不错的保费回赠或者折扣优惠，甚至高达31%。预交优惠：不少公司推出预缴优惠，有些甚至高达10.1%。

还是拿之前分享的产品10万5年交为例，按照这个月的优惠，是5%(首年）+14%（次年）折扣加上4.75%的预缴优惠，叠加起来，相当于优惠年交保费的71.2%，相当于少交7.12万美金（约50万人民币）。
但是如果过了这个月，优惠有可能就会有所下调了，比如宏利的宏挚传承，就已经从之前4.3%下调到如今的4.0%，对于动辄几十万、上百万的保单来说，几个百分点的优惠差异，就是真金白银的成本节省。
第二，今年的外汇额度即将清零

这是最触动内地家庭神经的一点。众所周知，内地居民每年有5万美元的购汇额度。

额度不结转：这一额度是按自然年计算的，12月31日就是最后的期限。如果你今年的5万美元额度还没用，到了1月1日就会自动清零，重新开始计入新一年的额度。

资金利用率： 对投保金额大的朋友来说，可以同时使用今明两年的额度，因为保司会给2周-1个月的缴费时间，这就可以12月投保，1月缴费，享受优惠同时，也能不受额度影响。

第三、人民币升值，投保成本再降人民币汇率继续强势走高，在岸、离岸价双双逼近7关口，创下近一年多的新高。


对于计划配置外币资产的家庭而言，这一汇率走势直接降低了投保成本，当前汇率环境无疑是难得的窗口期。


理性看待热潮：投保前需要了解的关键事项



虽然市场火爆，但我们仍需保持理性。赴港投保并非简单的“买买买”，以下几点建议供您参考：
明确需求：是为了养老、子女教育，还是单纯的资产传承？不同的需求对应不同的产品，切忌盲目跟风。合规流程：必须本人亲自赴港签署保单，资金往来需符合合规要求，确保保单的合法性和有效性。理解风险：尽管预期收益高，但非保证分红部分存在波动风险。投保前应详细阅读计划书，了解产品结构。长期持有：保险是一项长期的财务安排，早期退保可能会产生损失，建议用闲置资金进行配置。

结语：把握时机，但更需谨慎规划



12月的香港，不仅有繁华的维港灯火，更有内地家庭对未来财富安全的一份期许。

赴港投保热潮的持续升温，是全球化视野下家庭资产保值增值的必然选择。在优惠倒计时与额度清零的双重压力下，果断行动固然重要，但找到专业、靠谱的顾问进行深度规划，选择最适合自己家庭情况的产品，才是这场“抢滩大战”中真正的致胜之道。

如果您也计划在年前完成这份保障，请务必提前预约，预留好行程，在这场岁末的财富保卫战中，从容布局。