30/40/50岁买对香港保险,比同龄人多赚35万?

KevinUnani

昨天深圳一个姐姐给我发微信：
"大贺，我和闺蜜去年都买了香港保险，25万美金，宣传单上都写着7.19%复利增值，准备给5年后退休存钱。结果昨天一对账，我比她少了4.6万美金！这什么情况？"

我一看就知道，又是踩坑了。

这种事我见太多了。同样的本金，同样的利率，最后收益差几十万人民币。

最危险的，不是选错产品，而是你以为自己选对了。

今天我们把话说开一点，聊聊不同年龄怎么选香港保险。
同样7%收益，为什么差了35万？

先看两个真实案例。

案例一：45岁两个大姐的差距

都是25万美金，都写着"7.19%复利增值"：


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30年后一查账户，一个比另一个少了4.6万美元。按今天汇率，差了将近35万人民币。

案例二：30岁朋友的选择

一个追高收益，预期7.21%，结果5年后急用钱只能拿回四分之一本金。

另一个选了预期4.34%的产品，5年后不仅拿回全部本金，还多赚十多万利息。


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看明白了吗？

同样写着7%的收益，有的是权益类资产占比高，有的是固收类占比高。同样是分红险，美式分红灵活随取，英式分红适合长期持有。
不同年龄，完全不同的逻辑

你以为买保险只看收益率，其实年龄才是核心变量。

20多岁的年轻人要钱灵活（创业、买房）；40多岁的中年人图稳稳增值（准备养老）；50多岁的准备退休要确定性（不想为养老金担惊受怕）。

买保险就像买鞋，必须合脚。

我直接给结论：

20-30岁：看5-10年灵活度，选美式分红30-45岁：看15年后爆发力，英式分红滚雪球45-55岁：看保证收益，确定性最重要

下面我一个年龄段一个年龄段拆给你看。
20-30岁：培养习惯，保持灵活

刚工作的年轻人，预算有限，想小额存钱防止掉进消费主义陷阱。

支持10年交的产品最适合——既能培养储蓄习惯，又不会把战线拉太长。

我盘点了各家保司第一梯队产品，按每年存2万美金，10年合计20万美金对比：


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数据很明显：

23年内有取钱需求，宏利一马当先。第10年退保能领35万+美金，净赚10万+利息。

长期持有的话，万通升级后的富饶千秋Plus表现最优。

总结这个年龄段：短期存钱选宏利，长期储蓄看万通。
30-45岁：平衡增值和灵活

人到中年，既要存养老钱，又担心家里突发急事。

要为各种可能留余地：既能随时提取应急，也能长期增值。

以5万美金5年交为例（这个缴费期适合中年人，压力不大还能规划财富）：

先看静态收益——完全不提取的退保价值：


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前20年想全部取出，宏利表现最优。第10年退保能领35万+美金，第6年就能回本。

20年后退保，万通和国寿表现最好。

再看动态收益——从第10年开始每年提取总保费8%：


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动态表现好的是富卫、周大福和万通。

综合静态和动态收益，万通、周大福、富卫和宏利最均衡。

无论临时退保还是按计划领退休金，这几家都不错。
45-55岁：确定性优先

子女成家立业，自己快退休了。需要尽快领钱，还能给子女留财富。

这个需求要选缴费期短、领钱快的产品。

10万美金2年交为例，先看不提取的情况：


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保单前10年，忠意地位无法撼动。4年就回本，第10年复利IRR就有4.7%。

10年以后，安盛新品盛利储蓄计划表现最强，基本不是第一就是第二。

看复利IRR表现：



从第18年开始，同类产品很难超越安盛。富卫和万通中后期也不错。

再看"255提领"表现（第5年开始每年领总保费5%）：



盛利前25年都是全场最高，往后仅次于富卫。

安盛这次新品诚意十足：预期总收益够高，提领功能强大，公司历史悠久。完美兼顾产品收益和公司品牌。

所以这个年龄段，优先考虑安盛新品，其次万通和富卫。
最后的话

总结一下重点：

20-30岁：关注长期增值，宏利（23年内）或万通（23年以上）30-45岁：看增值和提取综合表现，万通、周大福、富卫、宏利45-55岁：短期缴费快速增值，安盛、万通、富卫

贯穿所有年龄的优秀产品中，万通升级后这个产品非常值得关注。

不过这仅仅是参考。具体需求和产品匹配，你得找专业的人聊聊。

决定你收益的，不是产品包装，是你对自己需求的认知。

100万放对位置，是资产跃迁；放错位置，就是十年白忙。

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