香港保险怎么选?8款精选港险深度剖析

KevinUnani

前几天的文章里给大家做过一轮港险的测评和分析（热门香港人民币保单：安盛/万通/周大福/国寿等10家保司爆款全测评），今天再对5年交的8款热门产品做一次深度的剖析，以便大家参考。
今天我就把香港保险市场"老5家"的8款热门储蓄险拉到同一赛道，以5年缴费、年缴6万美元、总保费30万美元为统一标准，做一次全方位硬核对比，一次性把选择逻辑说透。
一、收益比拼

选储蓄险，先要分清什么是"保证收益"？什么是"预期收益"？两者有着的本质区别——前者是写进合同刚性承诺，能确定拿到的，后者是基于历史业绩的参考，两者的安全感天差地别。


1. 保证收益：永明双雄稳坐头把交椅，安盛表现偏弱

从实测数据来看，前25年，宏利宏挚传承凭借阶段性优势暂时领跑；但随着持有周期拉长，永明旗下两款产品——万年青星河尊享II、万年青星河传承II逐渐发力，最终实现反超并稳定领跑。

具体来看，宏利宏挚传承的长期保证收益最终定格在0.6%左右；而永明的两款产品能稳定达成1%的长期保证收益，这一水平在香港储蓄险市场中属于第一梯队，优势相当突出。

对比之下，安盛的两款产品（盛利II、挚汇储蓄计划）表现稍显乏力，长期保证收益仅刚超过0.2%，与永明系列的差距较为明显。
2. 预期收益：保诚增速快，友邦更稳





二、回本分析

1、回本速度，看"确定回本"更具参考价值

如果说保证收益是"安全底线"，那预期收益就是决定财富增值天花板的"潜力空间"，更考验保险公司的长期经营能力。

宏利宏挚传承在前20年的预期收益赛道中保持领跑姿态；但20年之后，保诚信守明天多元货币开始发力实现弯道超车，并且成为8款产品中最快达成6.5%预期收益的产品，仅需28年。

紧随其后的是友邦环宇盈活与安盛盛利II，两款产品均需30年可达到6.5%的预期收益。

重点提醒：预期收益的兑现能力，核心取决于保险公司的分红实现率——虽然保诚比友邦快2年达成目标，

但从历史数据来看，友邦的分红实现率更稳定、波动更小，长期收益的可预期性更强；而保诚尽管平均收益不差，但波动幅度较大，不确定性相对更高。

对于长期储蓄来说，相较于2年的时间差，收益稳定性显然更为重要。

从全周期表现来看，除安盛挚汇储蓄计划外，其余6款产品最终均能实现6.5%的预期收益目标。



2、预期回本：6-8年成主流，宏利最快

相较于保证回本的"稳健赛道"，预期回本的赛道则显得十分"内卷"。目前香港市场上多数5年交储蓄险的预期回本时间集中在6-8年，产品间的差异性不大。

其中表现最优的是宏利宏挚传承，仅需6年就能实现预期回本；如果投资者更看重短期资金的盘活效率，这款产品值得重点关注。


三、提领灵活性，不同需求对应不同最优解

储蓄险的灵活性核心体现在提领规则上，不同的提领方式对应着教育金、养老金、应急资金等不同需求场景。我梳理了市场上最常见的四种提领方案，实测8款产品的表现如下：
1. 【5-6-6】提领（5年交，第6年起每年提总保费6%即1.8万美元）

前14年，宏利宏挚传承的优势十分明显，提领后账户余额始终保持最高；14年之后，安盛盛利II的提领优势开始凸显，此后一直稳居第一。

以持有20年为例，总保费30万美元的情况下，累计提领金额已达36万美元，此时安盛盛利II的账户余额仍有48.9万美元——既实现了大额分红提取，账户本金还能持续增值。

这一领先优势一直保持到第40年，之后永明万年青星河尊享II才逐渐追赶上来，与安盛盛利II的账户余额持平。


2. 【5-6-7】提领（5年交，第6年起每年提总保费7%即2.1万美元）

这一提领方案对产品的资金增值能力要求更高，目前市场上仅5款产品支持。实测结果与上一方案高度相似：第15年起，安盛盛利II开始一骑绝尘，始终保持绝对领先地位；

而永明万年青星河尊享II此次追赶的周期更长，需等到第75年才能勉强与之持平，足见安盛盛利II在高比例提领压力下的强劲抗压能力。

【567】提取
年交6万美金，交5年，第6年起每年提取总保费的7%

3. 【5-10-8】提领（5年交，第10年起每年提总保费8%即2.4万美元）

前期领跑者依然是宏利宏挚传承；从第19年开始，安盛盛利II再次实现反超并领跑。

不过与前两种方案不同，此次永明万年青星河尊享II的追赶速度更快，第30年就能追平安盛盛利II，之后两者始终处于胶着状态，账户余额不相上下。
【5108】提取年交6万美金，交5年，第10年起，每年提取总保费的8%


4. 【5-15-12】提领（5年交，第15年起每年提总保费12%即3.6万美元）

这是四种方案中后期提领比例最高的一种，对产品长期增值能力的考验最为严苛。

前20年，宏利宏挚传承仍以账户余额优势领跑；20年之后竞争进入白热化阶段：

先是保诚信守明天多元货币实现反超，到第30年，永明万年青星河尊享II又再度登顶成为最强；

此后，安盛盛利II、保诚信守明天多元货币、永明万年青星河尊享II三款产品的账户余额基本持平。综合全周期表现来看，安盛盛利II的整体优势依然更为突出。
【51512】提取年交6万美金，交5年，第15年起每年提取总保费的12%

四、最终选型指南：按需求对号入座，不盲目追高

综合以上三大核心维度的实测表现，8款产品的适配场景已十分清晰，无需盲目追逐高收益，按自身需求选择即可：
1. 短期增值、快速盘活资金：首选宏利宏挚传承

这款产品前20年预期收益领先，且预期回本时间仅需6年，是8款中最快的；同时在前期提领场景下，账户余额优势明显，短期资金的盘活能力拉满，适合计划在10-20年期间动用资金的投资者。
2. 稳健保守、锁定长期收益：首选永明万年青星河尊享II

若你风险偏好较低，追求本金安全与稳定收益，这款产品是最优解——1%的长期保证收益远超同类产品，安全底线扎实；同时在提领场景下后劲十足，后期账户余额表现亮眼，尤其适合用来规划养老、教育等长期刚性财务需求。
3. 高提领需求、灵活规划资金：首选安盛盛利II

在四种主流提领方案中，安盛盛利II均能在中长期阶段脱颖而出，即便持续提取大额资金，账户余额仍能保持高位增长；其在高提领压力下的账户稳定性堪称市场顶尖水平，适合需要长期、持续提取资金的场景（如终身养老金）。
4. 财富传承、追求长期稳定：首选友邦环宇盈活

这款产品仅需30年就能达成6.5%的预期收益，更核心的优势在于背靠友邦强大的经营实力，历史分红实现率稳定、波动小，长期收益的可预期性极强，能为跨代财富传承提供稳定可靠的保障。
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