香港保险科普篇,常见问题与解答汇总

RafaelIdorb

作为全球三大金融中心之一，香港吸引了众多国际顶尖的保险和金融机构，目前全球20大保险公司中，有12家在香港开展业务。



这种集聚效应一方面使得市场竞争异常激烈，更有利于消费者；另一方面，也使得香港保险产品在全球市场上具有极高的吸引力。

尽管如此，还有一些朋友虽然对香港分红险有很高的意向，但还是有一些困惑。

鉴于此，我们精心整理了12个关于香港分红险的全面问答指南。
Q1：港险有汇率风险
谣传：

目前美元的汇率是否处于较高水平？香港分红险美元保单易受未来美元下跌而影响回报吗？

真相：

2023年中国外汇储备为3.24万亿美元，未来美元因为什么因素大涨或大跌，谁都不能100%预测准！然而，如果从一个更长的时间周期来观察，人民币的通货膨胀率达到了400%，而美元在过去的20年里的通货膨胀率为110%，无论从保值或增值的视角来看，或者从投资角度来看，香港分红险中美元保单的分配，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。现在国际金融环境下，分散币种配置成为家庭资产配置中非常重要的内容。诚如高盛一位董事所说，未来没有美元资产是我们面临的最大的财务风险。
Q2：港险有政策风险？谣传：

内地人到香港购买保险并不受内地保险法的保护。内地人购买香港保单发生争议投诉无门吗？

真相：


香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法的卖给全球人士（他们当中有中国内地的人），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」，保单一经签署即受到香港保监局的监管。

香港保监局，是在中华人民共和国香港特别行政区政府独立经营的法定机构。其成立目的在于执行《保险业条例》，根据该条例4A（1）条，保监局的主要职责是监管和规范保险业的发展，以维护保险市场的稳定和保障现有及潜在保单持有人的权益。香港保监局就每份香港保单课税。任何香港保单发生争议均可透过保监局进行直接申诉。

据统计，2024年上半年，内地访客赴港投保297亿港元，内地赴港投保热度持续！全港新单总保费达1,159亿港元，创历史新高！


Q3：港险有法律风险？谣传：香港保单对中国内地是否不具备避债避税作用？真相：香港保单是隐形资产，保密度非常高。无论未来面临分割婚内财产还是公司濒临破产，保单内的资产都会在“保险权高于债权”的法律框架下得到保护。香港在2006年以后不再徵收遗产税，甚至连美国国民在香港寿险保单理赔也免税。Q4：保司也有倒闭风险？谣传：内地保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭？真相：全世界的人寿保险公司都不允许倒闭。香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，才能保障顾客权益。其他保险公司会承担赔偿风险及领取保单，在保险学领域，"保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。关于人寿保险，香港政府对于香港保险行业采取严格监督措施。每次有人销售保险单的时候，香港保监局都会要求香港保险公司将该保单价值的80%的资产保持在香港境内，如果这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，那么就不能再销售新的保险单。

香港的保险行业是Hong Kong Financial System的核心部分，并且拥有超过180年的丰富历史，在这个百年发展过程中，从未出现人寿保险公司倒闭的情况，彰显出其稳健成熟的市场。Q5：港险分红画大饼？谣传：相对内地保险的保证收益来说，港险的分红看上去高，全是画大饼无法实现？真相：香港保监处2017年1月1日起正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。

2024年，香港保监局GN16再度升级，新GN16强化了对分红实现率的披露和透明度，并规定保险公司在2010年后出具的新增保单，所有在报告年度内依旧有效的保单产品系列，都必须在每年的6月30日之前，在保险公司的官方网站上公开其分红的实现率或之前的派息率，确保信息公开和透明，因为多家保险公司提供的各种产品的派息都超出了预期！
各家保司分红实现率查询网址：

友邦 ：

http://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保诚：

https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/

安盛：

https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

周大福人寿：

https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

万通：

https://www.yflife.com/sc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/

宏利：

https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

富卫：

https://www.fwdlife.hk/tc/support-claims/regulatory-disclosures/

中银人寿：

https://www.boclife.com.hk/tc/support/financial-information/dividend-fulfillment-ratios.html

忠意人寿：

https://www.generali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

立桥人寿：

https://www.wli.com.hk/sitemapDividendPhilosophy.jhtml

中国人寿（海外）：

https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy

太平人寿（香港）：

https://tplhk.cntaiping.com/info
Q6：缴费和续费太难？谣传：港险的交费与续费需要自己到香港来办理，续费难度太大？真相：每人每年外汇转账上限是5万美金，并且可以通过其在内地的银行账户转到香港的银行账户，只要客户已经开设了香港银行账户，首期保费和续费均可通过内地运行香港银行app进行，首次缴费设定后即记录在案，续费仅需点选2分钟即可缴纳。如无香港银行账户，也可透过登陆香港各主要保司app和官网客户专页使用内地VISA或是MASTER信用卡交费，将可产生跨境转账的正常手续费，十分简便！Q7：后续服务有风险？谣传：内地人长期生活在内地，去香港办理理赔不方便？
真相：香港各大保险公司均设有APP，不论身在内地或香港，顾客均可透过运作APP及快递资料表格来处理理赔事宜，理赔金将直接打入顾客自己在香港的银行卡内，内地顾客可以通过香港银行app将资金由香港账户调回内地银行账户。由于香港的事务将由专业的保险经纪公司和保险代理人协助顾客办理，所以顾客理赔不一定要去香港。Q8：香港正式保单为何没有公章？疑问：为什么寄来的香港正式保单没有公章？缴费也只有打印的收据而不开具盖有公章的正规发票？解答：香港沿用西方国家的普遍做法，无须在合同上盖章以证实保单是否有效。顾客可致电香港保险公司正式客服电话，与客服查核个人资料及保单号码，或直接登陆香港保险公司app，绑定其保单信息，核实保单真假。香港没有增值税，只有应课税品，所以香港没有国内含义的“发票”，发票样式也不一致。香港发票不像内地，不是税务局统一安排印制的，更无统一管理部门。因此香港公司并没有申请发票，顾客在交费后可获收据。Q9：香港为什么不用人民币？疑问：香港是我们中国的，为什么香港不用人民币？解答：港币其实不是真正的货币，除了10元面值的港币是货币之外，每一张港币上都写着"凭票即付"，意思是港府把发行钞票的权利给了三家银行：中国银行、汇丰银行、渣打银行，这三个银行在每发行7.8港币的时候，都需要向香港的金融管理局存入1美元作为保证金。因此，港币被视为美元的兑换券。当港币与美金采用联系汇率制时，如果美元贬值，那么港币也会随之贬值。相反，美元上升，港币也随之上升。

港币与人民币为何不挂钩？由于香港作为全球三大金融中心和自由贸易港可以实现货币自由兑换并减少交易成本。而在全球流通中，而世界上流通的货币当中人民币只占2%，若用人民币的话，香港极可能会丧失金融中心之位置，正因为如此，很多内地友人舍近求远自己到香港购买美元、港币保单。Q10：入境香港每人可以带多少现金？疑问：每次入境香港每人可以带多少现金？解答：人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。

但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。当天第二次及以上出境，只能携带等值500美元；15天内第二次出境，就只能携带等值1000美元。在香港，银行对于存入现钞的管理十分严谨，一般来说每台港币ATM机一天内最多接受200张现钞存款，每次柜台排队也只能存入200张现钞。人民币现金存款一次最多只能存入2万元，港币存款则有一次最多10万的限制。这主要是为了维护金融秩序、防止洗钱等非法活动。Q11：每人只能汇款5万美金到境外？疑问：为什么每人每年只能从境内个人帐户转账5万美金到境外？解答：我们平时说到的5W美元外汇额度，其实就是境内个人享有等值5W美元便利化购汇额度，在额度内购汇是可以直接持有有效身份证件到银行办理，或直接在银行APP上进行购汇和结汇。当然，并不是说超过等值5W美元就无法购汇了，年度便利化额度不是个人每年购汇的限额，若5W美元额度已用完，就需要有合法合规超过5W美元的额度证明材料。
不占便利化额度购汇：

若每年等值5W美元的便利化购汇额度无法满足您自身的需求，可以提供体现交易额的相关材料，用来证明确实有真实、合规的外汇用途，可凭有效身份证件及相关证明材料到银行办理购汇