实测30万保费:香港保险老热门 VS 新品,谁才是真黑马?

KevinUnani

此前和大家分享普通人理财的核心逻辑时，曾重点推荐标准普尔家庭资产配置图，其中占比40%的“保本升值账户”，香港保险以长线6.5%的收益率稳居优选。

近期安盛盛利2、富卫盈聚天下2、万通富饶万家等新产品密集推出，难免让人疑问：宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、永明万年青星河尊享II这些老热门，优势还在吗？

先给结论：老热门依旧能打，适配不同需求场景。

20年内有增值或现金流规划，宏利宏挚传承收益提领双优；

侧重长期增值或财富传承，友邦环宇盈活稳定性拉满；

规划养老等长期现金流，永明万年青星河尊享II确定性最强。

下文结合实测数据详细拆解。

一、静态收益：老热门适配性更全

以0岁男孩、年交6万美元、交5年（总保费30万美元）为样本，静态收益差异主要体现在回本速度和长期收益率两方面。



前20年是宏挚传承的“主场”：6年回本，为所有产品中最快；10年复利达4.29%，远超同期其他产品的3%+水平，优势显著。

20年后格局切换，富卫盈聚天下2以25年复利6.5%领跑，友邦环宇盈活、安盛盛利2、万通富饶万家均在30年达成6.5%，永明万年青星河尊享II则需50年。

若追求长期稳健增值，环宇盈活仍是首选。虽达峰稍慢，但友邦作为老牌险企，不仅实力雄厚，更以“全港第一的分红实现率”保障收益落地，长期持有性价比突出。

保证收益维度（写入合同的确定性收益），万年青星河尊享II优势独一档：13年保证回本，长线保证收益率1%，远超其他产品的0.23%-0.64%。

反观新产品安盛盛利2，25年才保证回本，保证收益率仅0.23%，确定性不足。对风险偏好保守的投资者，万年青的“确定性”堪称核心吸引力。



二、动态提取：老热门前期领跑，长期均衡

以市场热门的“566提取”（第6年起每年提取总保费6%至终身）为测试标准，所有产品均能持续提取无断单，差异集中在提取后的账户余额。



前期（15年以内）宏挚传承依旧领跑，账户余额显著高于其他产品。

15-20年起，格局趋于均衡：安盛盛利2、万年青星河尊享II、富卫盈聚天下2的账户余额接近。

20年时，盛利2达48万美元，盈聚天下2为46万美元，万年青为42万美元；

30年时三者差距进一步缩小，盛利2与盈聚天下2均为696452美元，万年青为694433美元；30年后收益基本持平。

综合来看，前期提取表现最佳的是宏挚传承，长期则是盛利2、盈聚天下2、万年青三足鼎立。

但万年青凭借“保证收益强+永明险企背书”的双重优势，成为长期现金流规划（如养老）的首选——永明与友邦同属老牌国际险企，实力硬核，配合1%的长线保证收益率，安全感拉满。

三、新旧产品终极对比：爆发力vs稳健性

新产品的核心亮点在“收益爆发力”：富卫盈聚天下2以25年复利6.5%成为达峰最快的产品，动态提取表现也不俗，但富卫的规模不及老牌险企；

安盛盛利2 30年达6.5%，险企实力强劲，可惜25年才保证回本，确定性不足；

万通富饶万家同样30年达6.5%，独有“储蓄险转年金险”功能，但提取表现一般，公司背景也稍逊。

老热门的优势在“稳健与适配性”：宏挚传承专攻20年内周期，收益和提取双优，宏利实力加持；

环宇盈活聚焦长期，30年达6.5%，友邦分红实现率全港第一，是财富传承的王牌；

万年青星河尊享II虽静态收益平平，但13年保证回本+1%保证收益率，搭配永明的硬核实力，是长期现金流的最优解。

四、最终建议：老热门仍是更稳妥的选择

理财的核心是“安全感与确定性”，新产品的收益爆发力虽亮眼，但在险企实力、收益确定性上仍有短板。

老热门产品经过市场长期检验，适配场景更清晰：

20年内有增值或现金流需求，选宏利宏挚传承；

侧重长期增值或财富传承，友邦环宇盈活是首选；

规划养老等长期稳定现金流，永明万年青星河尊享II最贴合。

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