你对香港保险的认知,可能全是错的!

RafaelIdorb

为什么总有人说“保险骗人”？




根本原因往往是“药不对症”。90%都不是产品本身有问题，而是一开始就没买对：

买了锁定领取年龄的养老险，等急用钱时才发现根本取不出来；

配置了侧重重症赔付的重疾险，平时感冒发烧住院才发现一分都不报；

被“高收益”宣传吸引，忽略了自身真实需求，结果保单和实际用途完全脱节。

先搞清楚自己要什么，再选产品，才能避免“买完就后悔”的尴尬。







01

内地和香港保险：同根不同路




很多人觉得“香港保险不安全”，其实是不了解两地保险的发展背景：

内地保险：始于1949年，发展70多年，还在快速长大期。

香港保险：最早可追溯到1805年，有近200年的市场沉淀，产品设计和风控更成熟。

两地的社保（香港叫“强积金”）都是基础保障，核心差异在商业保险——尤其是储蓄类产品，而这正是香港保险的强项。






02

储蓄险对比：香港的“灵活+收益”更突出




内地储蓄险通常分得很细：养老险、教育金险、理财险……一份合同绑死一个用途，什么时候取、怎么用、用多少，限制比较多。



香港储蓄险更像一个多功能账户——养老、教育、分红、传承等功能都内置在里面。什么时候用、用多少、给谁用，你自己决定。合同只说明有哪些功能，不强制你怎么用。



收益差距也很明显（假设投入100万，分5年交）：

第10年：香港账户约127万，内地账户约110万

第20年：香港账户约272万，内地账户约135万

第30年：香港账户约556万，内地账户约164万

而香港保险是这样的：



透明度也不一样：

香港保单的演示计划书是合同一部分，保证收益、分红收益写得清清楚楚，每年还能登录账户查实际达成情况。

内地部分产品主要强调“最高保证利率”（比如2%），但这不是每年的固定分红，实际收益可能有波动，且分红细节不一定写在合同里。

03

香港保险适合哪些人？




正因为灵活性强、自主权高，香港保险能适配不同人生阶段的需求：

单身青年：核心需求是 “存钱增值”，选收益稳、灵活度高的储蓄险，为未来买房、创业攒第一桶金。

已婚丁克：没有子女教育压力，核心是 “终身养老现金流 + 灵活传承”，要选领取金额高、提取后账户余额仍能增值的产品。

上有老下有小的家庭：要兼顾子女教育、父母赡养、自己养老，核心是 “抗风险 + 灵活调用”，需要收益稳、提取灵活、提取后不影响长期规划的产品。

退休人士：核心是 “活多久、领多久”，重点关注稳定现金流，同时要求中期收益可观、提取方便，确保退休生活品质。





04

买港险前，想清楚这三件事

需求大于产品
丁克别跟风买教育金，家庭支柱别被高收益带偏“保障+灵活”的核心，退休人群聚焦现金流。让产品为你服务，而不是被产品牵着走。

看公司实力
香港有157家获授权的保险公司（其中57家经营长期业务）。不用逐一比较，优先选国际信用评级高、偿付能力强、分红达成率稳定的全球主流保险公司。

明确特殊需求
比如家庭是否需要额外准备教育金、计划几岁开始领取养老金、有没有跨境资产配置需求……细节理得越清，越容易选到合适的产品。

保险不是“洪水猛兽”，也不是“完美神话”。它只是一个相对成熟、灵活的财富管理工具。很多人对保险的抵触，要么是人性里“不愿用现在的钱应对未来的不确定”，要么是曾经被不专业的销售误导过。说到底，了解清楚、按需配置、理性选择，保险才能真正成为你人生规划中的助力，而不是负担。