30年后你的资产还稳吗?香港保险压舱石的5大真相

RafaelIdorb

老友，最近是不是又在深夜刷手机，反复计算着30年后的养老钱还够不够？当存款利率跌破2%，房地产波动加剧，你是不是也在纠结：这钱到底该往哪放才安心？吴晓波跨年演讲引用30余位经济学者联合发布的2025优质资产榜单，保险位列前五，超越核心城市房地产、国债及传统存款理财，仅次于A股ETF和黄金。德勤调研显示，95%高净值人士已配置保险，29%将其作为核心资产（占比超10%）。这些数据听着挺美，但你知道吗？香港保险作为"30年压舱石"背后，藏着不少你必须知道的真相！


预期收益的温柔拆解

"长期预期收益达6%-6.5%"——这句话是不是让你心动了？但先别急着掏钱包！当前保险已从单一风险保障工具升级为兼具财富增值、传承与税务规划功能的复合型金融产品，但关键是要看清楚这收益的构成。

香港保险的收益主要由三部分组成：保证现金价值、复归红利和终期分红。其中，复归红利（类似年度现金分红，锁定即归）占比仅9-15%，而终期红利（类似股票分红，波动较大）才是大头。这意味着什么？如果你第10年就想提取资金，可能只能拿到预期的40%！

来看看国寿「傲珑盛世」的IRR表现：

保单年度	保证IRR	非保证IRR（悲观）	非保证IRR（乐观）
第5年	0.5%	1.8%	2.5%
第10年	1.2%	3.5%	4.8%
第20年	2.0%	4.5%	5.7%
第30年	2.5%	5.2%	6.3%

缴费方式也很关键，以35岁男性为例：

• 趸交：一次性投入，第3年即可回本• 5年缴：年缴4万美元，第6年回本• 10年缴：年缴2.2万美元，第12年回本

财富长跑的舒适陪伴

香港保险五大核心价值包括：1）风险转移——提供全球保障、高额医疗赔付；2）跨周期规划——储蓄分红险锁定长期6%-6.5%预期收益，支持按需提取；3）财富传承——可指定受益人、无限次变更受保人、分年给付防挥霍，且赔偿金免征个人所得税；4）多元货币配置——支持美元、港元、人民币等多币种投保及转换，适配留学、移居等场景；5）资产隔离——依托香港司法独立性，形成婚姻财产分割与债务纠纷的"防火墙"。

举个真实案例：一位客户在海外突发重症，通过香港保险获得800万港元赔付，覆盖了全部医疗费用。这就是风险转移功能的威力！但要注意，跨周期财富管理虽好，多币种保单的汇率波动可能吃掉部分收益。


传承规划的静水流深

"无限次变更受保人"听起来很美，但实际操作中有个隐性条件：新受保人必须与原保单利益相关。我曾见过一位企业家客户，因未及时更新受益人信息，离婚后前配偶仍获得了赔偿金，差点引发家庭纠纷。

多币种转换功能确实很实用，但2024年某保险公司美元兑人民币转换手续费上调15%的事件提醒我们：条款细节决定实际体验。看看这个MARY妈妈的规划案例：



女儿0岁：投保美元保单
女儿15岁：领取英镑用于英国留学
女儿30岁：转换为加币用于加拿大工作
女儿80岁：传承人民币给下一代

这种"货币自由"确实让跨境生活更从容，但别忘了问清楚转换费用和汇率差。
你的专属配置小贴士

哪些人最适合配置香港保险？
✅ 有跨境资产需求者（如子女海外留学家庭）
✅ 面临代际传承者（可利用保单分拆防挥霍）
✅ 追求长期稳健者（接受5年以上资金锁定）

哪些人要谨慎考虑？
❌ 依赖短期现金流者（复归红利占比低）
❌ 汇率风险厌恶者（多币种转换存在隐性成本）

选择产品时务必追问：

1. 历史分红实现率是否连续5年超90%？2. 第10年复归红利占比多少？3. 货币转换有无额外费用？

真实分红实现率大揭秘

2024年各大保险公司分红实现率如何？看看这份真实数据：

保险公司	产品名称	终期红利实现率	周年红利实现率
国寿海外	裕饶传承	100%	99%-109%
安盛	安进储蓄	100%	100%
宏利	创富传承	100%以上	100%
友邦	充裕未来	105%	102%
周大福	某产品	114%	107%

德勤报告显示，近95%高净值人士已配置保险，其中29%将其在资产组合中占比超10%，38%计划一年内增持，65%认为保险在其投资策略中"非常重要/重要"。这些数据不是空穴来风，而是高净值人群用真金白银投票的结果。



适配老龄化加剧与经济波动趋势，香港保险填补了存款收益低、股市风险高、房产流动性差的短板，宜作为多元化资产组合中的稳健底仓，而非全部投资。香港保险正从保障工具转变为中高净值家庭资产配置核心，建议理性纳入多元化资产组合，而非全盘投入。

多司法辖区属性提升隐私性与资产保全能力，降低婚姻或债务纠纷中的追索风险。资产隔离功能显著，难被婚姻分割或债务追索。结合老龄化趋势与全球资产配置需求，香港保险正从传统保障工具演变为中高净值家庭财富管理的核心组成部分。



资产配置如同航海远行，压舱石的价值不在于承载全部重量，而在于让航船在风浪中保持平衡。香港保险的真正价值，在于其填补了存款收益低、股市波动大、房产流动性差的"三角缺口"。

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2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
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目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后200万港币等值额度，
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