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KevinUnaniLv.8
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发表于 2025-12-8 02:41:41
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最近有好几个客户半夜发消息问我一句话：“希希，我买的XX保险，今年第六年了，开始按6%提领了，怎么账户现价掉了快一半？不是说能终身领吗？”
我看着他们发来的保单一截图，心里一沉。
不是产品不行，是他们根本不知道——“566提领”（5年缴费，第6年起每年提取6%已交总保费）这四个字背后，藏着多少保险公司不会明说的坑。
你不是第一个被误导的人。
我也已经被客户问麻了。
今天就来揭开这个“网红提领模式”背后的真相——那些精算师知道、但不会写在宣传册上的事。
一、“566提领”听起来很香？先看你能活多久
先说结论：不是所有产品都扛得住“566”，提着提着，真就提断了。
我们先看一组真实测算数据（以0岁宝宝，5年缴，每年10万美元，共50万总保费为例）：
看到没？同样是“566”提领到第45年：
永明「万年青·星河尊享2」：剩余现价 225万富卫「盈聚·天下」：225万万通「富饶千秋」：209万友邦「环宇盈活」：159万安盛「挚恒储蓄」：直接断单
什么叫“断单”？就是你还没死，保险公司说：抱歉，账户没钱了，没法再给你发钱了。
这就像你贷款买了个收租公寓，前五年收租还贷，第六年突然告诉你：“房子卖了都不够还力息，下个月别想再拿租金。”
可笑吗？但这就是现实。
而最离谱的是——有些产品在官网宣传页上，大字写着“可终身提取6%现金流”，却完全不告诉你：前提是分红必须年年达标，且你得活得比精算模型还规律。
二、为什么有的产品一提就“废”？
这就得说到一个根本问题：保单红利结构不同，抗提领能力天差地别。
你每次提取的钱，先从哪儿出？ 顺序是这样的：
周年红利 / 归原红利（每年派发、可提取）保正现金价值终期红利
如果一款产品的红利主要靠“终期红利”支撑（也就是退保或身故时才一次性给的那部分），那你在第6年就开始大额提领，等于直接在动本金。
相当于你一棵果树还没结果，天天摘树叶去卖钱，树能活得了吗？
我们来看几款主流产品的红利结构对比：
[table][tr][td]保险公司[/td][td]产品名称[/td][td]保正回本年限[/td][td]5–50年归原红利占比[/td][/tr][tr][td]永明[/td][td]万年青·星河尊享2[/td][td]13年[/td][td]22.76% |
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