香港保险的弊端在哪?说点实话吧……

RafaelIdorb

写这篇文章的初衷，是源于我一位非常要好的大哥。他目前在某大陆主体公司担任管理职务。在我刚进入保险行业的初期——即2011年到2014年期间，他在工作上给予我很多指导，让我进步很快。后来即便我们不在一家公司共事，他也一直很照顾我。前阵子，他那边有几个重要岗位空缺，便热情地问我是否愿意再一起“大干一番”。

大哥清楚我目前主要精力放在“海外资产”项目上，却仍一再在待遇和发展机会上“诱惑”我，确实是一位真心为我着想的好大哥，哈哈。

前几天，大哥问我：“香港保险到底有什么弊端？”因为他们团队不少客户提出类似疑问，希望我能客观分析一下，方便团队更清晰地进行大陆与香港保险的对比。

我认真想了想，确实没找到什么特别的“弊端”，但也整理出一些实际对话中的要点，大致如下：







其实不难发现，目前很多金融业高管对香港保险的了解比较有限，与之相关的周边行业也是如此。例如，不少保险业高管并不熟悉香港保险产品；很多银行领导对外汇规则也认知不足。

我举个例子。有一次，一位客户打算通过 YC 银行汇出一笔 5 万美元的外汇，用途填写为“旅游”。由于金额不足，客户的母亲又从自己的国内账户向客户的香港账户转了 5 万美元。这位客户有位好朋友，恰是 YC 银行某支行的行长。得知此事后，他“义正辞严”地表示这样做不行，汇款必须提供留学证明、收入证明等一堆材料。客户很困惑，问我：“不是说不需要这么多手续吗？”

我安慰客户别担心，这类情况我见多了，银行人员未必都精通外汇政策，很多领导也不直接经办具体业务，记错很正常。结果当天下午，那位行长又打来电话再三劝阻，后来索性直接上门来到客户家中。客户把我也叫去了，大家一起边吃晚饭边聊这个事。【此时客户还是一头雾水】

行长见到我时，起初态度比较强硬，反复说：“银行的业务我能不清楚吗？你这样做不对……母亲不能随便转钱给子女……国家不允许，我们银行更不允许……”他连续“批评”了我十几分钟，我耐心解释，但仍无法说服他。



无奈之下，我只能使出“大招”：趁银行还没下班，让客户直接致电 YC 银行总行外汇客服部门咨询。结果客服明确答复：个人因旅游用途汇出 5 万美元无需额外手续；近亲（甚至不要求直系亲属）之间互相转账完全合规合法……

电话挂断后，气氛一度非常尴尬。客户不知该如何给行长台阶下，行长也不知如何自处。空气凝固近两分钟后，客户的妻子适时拿来啤酒饮料打圆场。我便对行长说：“行长不直接经办业务很正常，具体操作都是员工处理的。”又对客户说：“你这朋友真够意思，担心你出问题，还特意跑一趟。”

这位行长也很有风度，当场对我说：“左兄弟，是哥哥我弄错了，这方面业务我不熟，错怪你们了。我自罚一瓶！”



……后来，这位行长自己也配置了一份香港美元保单。

借此机会，我想客观谈谈香港保险的利与弊。

真实情况可以概括为：如果你有相应需求，则利大于弊；如果不需要，那就是弊大于利。而你是否需要，可从以下几点判断：

一、什么样的人适合香港保险？

具备全球资产配置的意识和视野

全球配置的目的是实现资产保值增值。历史上，从威尼斯商人跨洲贸易，到现代家族办公室进行多币种资产布局，都体现分散风险、捕捉机会的思路。当然，如果资产一旦离开本土你就寝食难安，那就不必勉强，否则反成心理负担。



追求更优的中长期收益

香港储蓄分红险在全球范围内的预期收益与过往表现都较为领先，尤其相较于大陆同类产品有明显优势。若着眼于中长期资产增值，值得考虑。

有指定传承需求

香港保单支持无限次更换被保人、身故理赔信托安排、保单拆分、货币转换、设置暂托人/第二持有人等功能，在传承规划上灵活度高。

例如，我曾有位客户身体状况不佳，有一非婚生未成年女儿，担心若自己过早身故，孩子无法顺利继承。通过设立保单暂托人（其侄女），并设定在孩子成年前由侄女代持保单，成年后转回，有效解决了传承指定性问题——即使无法提供亲属关系证明，部分保险公司也允许承保。

二、什么情况不适合买香港保险？

保费预算较低，且常住地离香港远

如果投保金额不大，加上往返差旅成本，整体并不划算。

缺乏靠谱的代理人

这点非常关键。不要以为投保后就无需服务，后续如领取现金价值、货币转换等操作，有专业代理人协助效率完全不同。可靠的代理人会从客户利益出发推荐合适产品。

对海外资产毫无概念

盲目拒绝或盲目跟风都不可取。就像古代“夜郎自大”的典故，若因不熟悉而全盘否定，可能会错过有价值的配置机会。

只看网络，不能分辨真假

如今小红书、抖音等平台确有专业代理在做正面科普，但也不乏为博流量使用“骇人标题”或误导宣传的内容。理性判断比盲目信从更重要。

如图这种，我敢保证，这些“恐怖”账号都是卖港险的，用“钩子”标题吸引流量，着实是#￥%……%￥……%￥……&……%*（省略1万字）其实，香港保险需要专业分析、对比