财富管理 | 剖析香港保险产品分红实现率

RafaelIdorb

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“上帝创造人类的时候，就把我们造成了不完美的人，我们一辈子努力的过程就是使自己变得更加完美的过程，我们的一切美德都来自于克服自身缺点的奋斗。”

                              ——共勉


*关于香港保诚分红产品实现率分析


01
香港保监局要求香港的保险公司公布分红产品的实现情况，并不是每个公司有一个实现率的数字，而是每个公司有几十个实现率数字，不同的产品、同一产品不同的投保年份或者不同币种或者不同缴费期，都是没法直接对比的。

所以不存在某家公司的产品实现率比另一家都好。
02
保诚的分红险是小桶理论，即同一个产品，相同的缴费期，不同年度投保的保费，放在不同的池子里管理。而友邦是大桶理论，即不同年份的保单放在一个大的池子来管理，可以更好的“管理”实现率。所以不能简单的对比。
03
一般的市场情况下，股票和债券不会同时跌，去过两三年的情况，股票和债券同时下跌是非常少见的。关于债券部分，友邦用面值（未来值）计算实现率，保诚用市值（现有价值）计算实现率，如实反映了市场情况，因此实现率有差异。

举个极端的例子，假设友邦的充裕未来，客户全部退保，会有兑付风险；保诚的如果全部退保，按照目前的实现率，反映了真实的市场情况，不会产生兑付风险。

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