香港保险vs大陆保险

KevinUnani

本质区别：大陆储蓄险和香港储蓄分红险虽然都能“钱生钱”，但在产品的设计形态上却不同，这就是他们之间的本质区别。香港储蓄分红险的形态：低保证+高分红；保证的IRR大概0.5%-1%；预期IRR可以做到6.5%。大陆储蓄险的形态：高保证；目前保证IRR是2.0%；预期IRR无。大陆分红险的形态：高保证+低分红；保底1.75%；预期IRR3.5%。现在大陆储蓄险，分为两种：一种是增额终生寿这类传统产品：这类产品最大卖点是保证复利IRR接近2%，没有分红收益。保单书上收益写多少就是多少，不会少给你也不会多给你，适合不能接受投资出现一点风险或者有预期创业金、教育金的需求的群体。另一种是大陆分红险，前面说到该形态是高保证+低分红，保证收益通常在1.75%，分红很少，大概有1.5%，多年分红之后，预期收益可能会到3%-3.5%。它的本质就是牺牲了增额寿0.25%的保证收益来换取1.5%的预期分红收益。香港储蓄分红险的形态：低保证+高分红。保证收益收益通常在0.5%-1%，极个别公司可能会到IRR1.5%。多年分红后，预期收益可能会达到6.5%。所以，两地保险的本质区别在于：大陆的险种就是一个固收产品，买之前你就知道自己以后能拿回多少；香港的险种主要由保证收益和非保证收益两部分构成，同时也要看保险公司产品的分红实现率（历年的分红实现率都可以查证）。其他区别：一、保单功能大陆保险保单功能比较单一，基本上只有加减保、保单贷款、第二投保人等功能。香港保险保单功能非常丰富，有小型简易信托功能，无限次数更改受保人（一张保单传3代），货币转换（支持多币种），红利锁定/解锁，保单拆分等功能。二、回本时间大陆保险：回本速度较快；趸交3-5年回本，3年交4-6年回本，5年交5-7年回本。香港保险：回本时间比较长，趸交一般在5年回本，3年交在8年左右，5年交8年回本。三、监管方面大陆保险的投资，资金的投资方向是在国内，是受到完全的限制的。举个栗子，保险公司进入A股市场的资金是不能够超过20%，在极端情况下也不会超过30%。香港保险公司是可以在全球自由的做资产配置，香港的保监会并不会控制它的资金流向。总结：其实投保大陆保险还是香港保险都是看个人选择，想要稳定那肯定是增额寿，不介意收益会有波动，且愿意和时间做朋友，那香港保险会是更好的选择。我是何锟琳，香港优才，目前大陆和香港两地创业，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业8年，团队为10000+的客户做过境内外保险规划，希望可以为你提供服务