低利率时代,用香港保险“锁息增值”

RafaelIdorb

      银行下调全期限定存利率、取消五年期定存，大额存单也缩期、利率走低。“低利率、低增长、低风险收益”成常态，单一长期定存已难躺赚。普通人需跳出单一储蓄，转向多元配置，香港保险是兼顾安全、收益与功能的优选。



港险三大核心优势

• 安全：监管严格、分红实现率透明（多数95%-105%）、多重兜底机制，偿付能力充足率不低于150%。



• 全球配置与货币对冲：通过保司做全球资产配置，主流产品支持多币种转换，分散汇率与单一市场风险。



• 稳健收益与灵活：收益由“保证部分+非保证分红”构成，长期预期IRR可达约6.5%；多数产品第6年起可部分提领，兼顾流动性与复利增值。



三类“挪储”方案

1. 短期定存类储蓄险（高保证、灵活）

• 适合：保本保息、短期增值、需一定流动性。

• 代表：立桥人寿「智选储蓄保」（20/25年可选，最低12,500美元/100,000港元）。



• 亮点：首5年100%保证；整付10万美元享5%折扣。

第2年保证回本，第5年保证约11.63万美元，保证总收益约22.42%，

5年保证复利约4.13%（年化单利约4.48%）；

可作5年期定存替代或长期持有。



2. 定存高替储蓄险（进阶）

• 适合：10-15年稳健理财、重视保证收益与快速回本。

• 代表：安达「传承守创V-丰足」（美元计价）。



• 亮点：第5年实现双回本；

第7年保证IRR约1.46%（单利约1.53%）；

第10年预期收益约4.08%，

第15年约4.5%；

兼具传承功能与灵活性。

3. 长期高收益储蓄险（高分红、复利）

• 适合：20年以上长期规划、追求高回报且能承受一定波动。

• 推荐：宏利「宏挚传承」「启航创富卓越版」（中短期）



保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」（30年+）；

永明「星河传承2」（确定性、回本快）；永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」（灵活提取）。

写在最后

低利率是长期挑战，锁息要趁早。把部分资金从低效定存转向港险，是保卫财富的理性选择。

需要我根据你的资金规模、持有年限和风险偏好，做一份港险“挪储”定制方案吗？