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上周深圳一个姐姐微信我，发来一张某保险公司的产品演示书。
"大贺，你说这预期收益6.5%，是真的吗？这还算保险吗？"
我一看，又是一个被"高收益"迷了眼的。
其实她真正想问的是：这玩意儿靠谱吗？安全吗？会不会是个坑？
今天咱们就把话说开一点。
先说结论：它是保险，但更像一个长期储蓄工具
很多人刚接触港险，看到那收益率，心里就打鼓。
坦白讲，香港储蓄险确实是保险，但它更偏向于长期储蓄加投资的产品。
内地的储蓄险，保证利率明明白白写进合同，稳是稳了，但天花板也低。
香港分红险呢？你前期投一笔钱，保险公司拿去全球配置，赚了钱再以"非保证分红"的形式分给你。
所以很多人买它，是为了孩子教育金、自己养老金，或者家庭资产的长期增值。
但问题来了——它到底有没有保障？收益靠不靠谱？
合同里白纸黑字：保证部分少得可怜
很多人被宣传里的"预期收益"吸引，却没注意合同里的细节。
香港保险的预期分红，分两部分：保证部分+非保证部分。
而非保证部分往往占大头，保证部分？通常只有0.5%到1%，几乎可以忽略不计。
这不是保险公司耍花招，而是它们的生存逻辑。
保司的目标是：在保证资金安全的前提下，实现更高收益。
所以它们主动降低保底收益，把更多资金投到稳健资产里——比如优质政府债券、高信用等级企业债。
保证越低，反而越能轻装上阵，专注长期收益最大化。
但这也意味着：非保证部分可能高、可能低，极端情况下甚至为零。
就拿保诚来说，它是全香港唯一一家出现过分红回撤的保司，也不采用平滑机制，分红波动挺大。
以至于现在很多客户一提保诚，第一反应就是"不太稳"。
所以你心里得有数：高收益伴随的不是保本，而是风险共担。
那港险到底安不安全？
简单说几点 |
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