香港保险的三大错配问题

Tracyrat

今天我给大家讲一讲香港保险最常见的三个错配的问题。
第一个就是缴费期错配，
什么叫缴费期错配？就是本来你应该是要一次性交费的，就是趸交，但是你选择了五年交费。本来你应该五年交费的，但是你选择一次性交费，为什么会这样呢？我们会发现缴费期的核心问题，其实就是根据你要拿什么钱来支付你的保费的问题。比如说你保险缴费的钱是你不用的一笔闲钱，那Jacky建议肯定是缴费期越短越好，你能一次性交为什么要分开交呢？因为一次性交它整体的收益更高。但是有些人是拿未来的收入去交保费的，那你还要选择一次性交保费，那也不对。比如说我一年收入100万，那我一年除去所有开销能留下来的闲置资金有20万，我现在拿20万去做了一个一次性交的20万的保单，这也不对，我完全可以把一个保单做成五年交费，然后每年交二十万。这样的话等于我做的是一张100万的保单，相对20万的保单来说肯定会有一个整体收益的巨大增长。
第二个错配是预期收益错配。
现在几乎所有的香港储蓄分红险在宣传的都是六点五或者百分之七的这样一个收益。但实际上它都是画饼，都是预期，因为都是非保证。对你来说，如果你的预期是收益六个点，按照你预期的六个点的收益去做你退休后的养老金规划，这就是预期收益错配。因为香港保险这么多年做下来，我观察到的真实情况是什么，是没有一个保险公司将来能做到这个水平，为什么？因为保险公司的投资不支持他这么做。我举个例子，A保险公司是香港市场上份额很大并且综合评价很好的一个保险公司，它整体的投资收益率几乎是全香港最好，那么它的投资收益率是多少呢？这家保险公司投资收益率的中位数是5.23。那我想问你，它的投资收益率是5.23它怎么给你6%呢？所以你心里要对这个预期收益有一个大概的判断。就是你要清楚它给你的演示收益大概要打几折。
第三个就是流动性期限错配。
什么叫流动性期限错配？举个例子，我要在五年之后买一个房子，但是现在这个钱用不上，那我就想先买个5年交的储蓄分红险，五年之后把钱取出来再买房子，这就涉及到流动性期限错配。你用一个未来五年一定要支出的钱来去配置一个五年还没回本的一个产品，这流动性不就肯定出问题吗？香港的储蓄分红险都是建议长期持有的，5年缴的产品大部分的保证回本时间都在10年以上，目前保证回本时间最快的安达丰足传承也要7年才能回本，所以如果短期内要用到这笔钱，我绝不会建议你去买香港储蓄分红险。这就是流动性期限错配。
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