从争议到真相,一篇全搞懂:香港保险高频问题

KevinUnani

香港保险市场近年来持续火爆，却也争议不断。经济学家郎咸平曾直言香港保险是"精心设计的骗局"，并列出"七大坑"，而与此同时，内地客户赴港投保的热情却依然不减。究竟香港保险是真坑还是真香？本文将解答关于香港保险的六个高频问题，帮你全面了解其中的机遇与风险。

01

香港保险到底是什么？



保险的本质是风险转移的工具。投保人通过支付保费，把个人的潜在财务损失转移给保险公司。保险公司收集投保人的保费后成立保险池，当有意外发生时，便为投保人提供金钱上的补偿。

香港保险作为国际化金融产品，其核心价值在于利用香港的国际金融中心地位，为客户提供多元货币、全球投资的选择，尤其适合有跨境资产配置需求的人群。

02

7%的收益率是真实的吗？

这是最具争议的问题。事实上，香港保险的高收益部分主要是非保证分红，且需要长期持有才能实现较高回报率。

郎咸平曾质疑，比如今年30岁投保，一定要活到100岁才能得到7%的稳健回报率。业内人士也承认，演示高收益只是基于某些市场假设，并不承诺一定实现。

更重要的是，香港保监局已从2025年7月1日起将分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，这本身就说明过高的演示收益与实际可实现的回报之间存在差距。

03

香港积极香港保险有哪些优势吸引内地客户？

多元货币配置：香港保险产品通常提供多种货币选择，帮助投资者分散单一货币风险。

较高的预期回报：香港的分红型储蓄险从中长期来看，预期内部收益率（IRR）可达6%左右，这一数字高于内地同类产品。

保障范围广：部分产品提供全球保障，且同样保额下，香港终身重疾险的保费可能更便宜，对非吸烟人群更有优惠。

产品灵活性高：香港保险产品设计多样，可满足不同客户的财富增值、资产保全、财富传承等多重需求。

04

哪些人更适合购买香港保险？



香港保险并不适合所有人，它更适合以下人群：

本来就有境外资金，或有一定资金实力、过去一直有做适度多元资产配置的消费者。

中产阶层、留学家庭、外贸企业主和高净值客户。

有跨境需求，需要多元化货币配置的人群。

如果本身没有香港消费需求，没有必要单纯为了收益购买港险，因为维持境外银行账户的成本不低，且纠纷维权的跨境成本较高。

05

如何合规购买香港保险？

亲自赴港投保：根据香港保险监管规定，内地居民必须亲自前往香港签署保险合同，任何通过内地中介或远程操作购买香港保险的行为都是非法的。

直接向保险公司支付保费：不要向个人保险代理支付保费，这可能导致资金无法按时转交给保险人，甚至导致保单被取消。

确认中介资质：向香港持牌保险中介人购买，并可在保监局网站上查看该中介人是否持有牌照。

警惕无牌销售：无牌人士出售保险可能会带来灾难性后果，不要与向你销售保险的无牌人士接洽。

06

如何判断保险公司的分红实现率？



分红实现率是保险公司实际派发给分红型保险产品保单持有人的红利金额与利益演示的红利金额之间的比值。它是评估分红险产品实际分红情况的重要指标。

消费者在选购时应查看保险公司官网公布的分红实现率历史数据。香港保监局从2016年1月1日起就已要求各家保险公司在官网披露自己的分红实现率。

从历史数据来看，香港保险业整体的分红实现率平均在90%以上，但不同公司差异较大，有的公司个别产品分红实现率在50%至60%之间，也有公司连续多年表现不错。



END

在考虑香港保险时，消费者应保持理性，充分了解产品特性，评估自身风险承受能力，选择合规的购买渠道，并对其收益保持合理预期。只有这样，才能让香港保险真正成为资产配置的有益补充，而不是负担或风险源。

你是否曾考虑过购买香港保险？欢迎在评论区分享你的看法和疑问！

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