香港保险:高净值单身人士的婚前资产保全策略

Tracyrat

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“婚前协议太伤感情，但不保护财产又担心‘爱不起的代价’”。这已成为许多高净值单身人士面临的现实困境。随着离婚率居高不下，越来越多成功人士开始关注婚前财富规划。香港保险以其独特法律地位和灵活传承功能，正成为婚前财富管理的优选工具。

01

婚姻与财富：

高净值人士的两难抉择

当今社会，婚姻观念正发生深刻变化。当女性越来越独立，对婚姻的依赖就越来越小，男性也更加重视夫妻双方的平等和共同发展。

婚姻破裂导致的财富缩水已成为中外富豪最为头痛的问题。NBA巨星高比拜仁宣布离婚，估计被分走约1.8亿美元身家；本地影帝影后离婚分身家亦成娱乐版头条；富豪支付律师前妻逾12亿港元赡养费创下纪录。

数据显示，内地富豪的离婚率日增，北京高达39%，上海38%，深圳36.25%，广州也有35%。

更令人担忧的是，婚姻风险不仅影响个人财富，还可能波及企业运营。一些创投基金甚至在股东协议中要求，企业CEO的结婚或离婚必须经董事会尤其是优先股股东同意。

02

香港与内地：

婚姻财产制度的差异

香港与内地在婚姻财产制度上存在根本差异，了解这一差异是有效规划的基础。

内地婚姻法采用夫妻共同财产制：夫妻在婚姻存续期间一方所得或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有。

香港沿袭英国普通法制度，尊重个人财产，采用夫妻分别财产制度。根据香港《已婚者地位条例》，即使在男女双方结婚后，夫妻也是各自管理和处分自己的财产。

这一根本差异使得香港保险在婚前财富规划中具有独特优势，因为它不受内地夫妻共同财产制度的管辖。

03

香港保险：

婚前财富规划的利器

香港保险产品，尤其是储蓄型保险和万用寿险，为高净值单身人士提供了多种婚前财富规划方案。

1

灵活保单结构实现资产隔离

通过合理的保单架构设计，可以有效地将婚前财产与婚后共同财产隔离：

父母作为投保人，子女作为受保人：保单持有人实际上是父母，提取时也会提取到父母的账户。如果父母为孙子孙女投保——隔代投保，对于离婚后财产的保护性就更强。

婚前投保并缴清全部保费：如果保单的保费来源于婚前个人财产，且保费在婚前全部缴清，那么这份保单的现金价值属于个人所有，离婚时不分割。

2

多元货币配置抵御汇率风险

香港保险产品通常支持多种货币配置，如香港人寿的「御富」储蓄保险计划允许保单持有人将保单货币转换至美元、港元或人民币等不同货币。

这一功能对于寻求多元资产配置的人群尤为重要，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性。

3

财富传承功能保障代际转移

香港保险的独特优势在于其强大的财富传承功能：

无限次更换受保人：如保诚的「世譽財富」计划允许您无限次更换受保人，即使不幸身故，您的保单仍可继续生效，让财富持续增长。

保单分拆选项：随着家族不断壮大，您可以通过保单分拆选项，按照您指定的百分比，将保单的部分名义金额转至多份新保单，灵活分配财产予挚爱。

04

实战策略：

香港保险在婚前规划中的应用



情景一：完全婚前资产保护



小王，35岁的企业家，计划两年内结婚。他希望保护已积累的约500万港元资产。

规划方案：
婚前一次性投保香港人寿的「御富」储蓄保险计划，投保人、受保人和受益人均为自己，保费在婚前一次性缴清。

这样，整个保单的现金价值都属于小王的婚前个人财产，即使未来发生婚变，也不会被分割。



情景二：父母代为规划



李女士，58岁，女儿即将结婚。她希望赠予女儿一笔财富，但又担心未来可能的婚姻风险。

规划方案：
李女士作为投保人，女儿作为受保人，购买富邦的「雋裕入息保」计划。李女士可指定孙辈为后续受保人，确保财富在家族内传承。

由于保单持有人是李女士，女儿离婚时，这份保单不会被视为夫妻共同财产进行分割。



情景三：跨境资产配置



张先生，45岁，经常往来于内地与香港，有多元货币资产配置需求。

规划方案：
配置汇丰的「翡翠萬用壽險計劃」，该计划提供多币种选项，并结合保证固定派息率保障，既实现资产配置，又完成婚前财产规划。

05

香港保险的独特优势：

超越财富保护

1

法律隐私保护

香港拥有完善的法律系统，严格保护个人隐私。香港已实施保护个人隐私的法律，即第486章《个人资料（私隐）条例》。根据这一条例，任何被判定违反法规，泄露他人隐私的行为，最高可被罚款5万港元并可能面临2年的监禁。

2

保单条款保护

香港保险条款通常明确规定“保单持有者是唯一一位有权行使我们就保单所提供之任何权利或权益的人士”，并且“任何非此保单的一方之人士无权执行此保单内的任何条款”。

这意味着，除非投保人自愿，否则第三方（包括法院）很难强制执行保单内的任何条款。

3

较高潜在回报

香港的储蓄险由于投资回报率较高，已成为很多人的投资选择。长期来看，其复利可能在6%-6.5%之间；这与大陆的储蓄险相比，存在较大差距。

06

量身定制的婚前财富方案

针对不同预算的人群，香港保险规划策略也不同：

预算较少：不建议买港险，因为大多数香港保险产品都有最低缴费数额。

预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，鸡蛋不要放在同一个篮子里。

资产雄厚：未来自由选择权更大，可以更灵活地规避汇率风险。

尤其适合配置香港储蓄型保险的人群包括：为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流的人群；寻求多元资产配置的人群；已移居或准备移居的人；有财富传承需求的人群。

真正的财富规划，不是爱的对立面，而是对爱人、对家族、对未来的深层责任。当财富与爱情相遇，睿智的人会选择既不为财富牺牲爱情，也不为爱情盲目放弃财富保障。

正如一位理财专家所言：“白纸黑字的婚前协议过于‘冰冷’，让感情变了味”。而香港保险恰好在情感与理性之间找到了平衡点，让高净值人士能够在为财筑墙的同时，也为爱筑巢。



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