日本人买香港保险:能与不能,关键看这两点

Tracyrat

近期有日本朋友疑惑，是否因日本近期政策变动导致无法购买香港保险？

答案并非如此——事实上，与日本关联紧密的特定身份群体，早就是港险投保的“受限客群”。



不过，这并非绝对禁令，部分日本人仍有投保可能。今天，我们就来厘清“日本人能否买港险”的核心逻辑。

一、这些日本人，明确买不了港险

并非香港保险公司“挑客户”，而是日本法律划定了明确红线。若符合以下任一情况，投保港险大概率会被拒：

永久住址登记在日本；

任职于日本本土公司，或担任日本公司董事；

每年在日本境内居住时长累计满6个月及以上；

持有日本国籍或居民身份，且实际生活在日本。

背后的核心原因，是日本《保险业法》的硬性约束。早在2017年11月，香港保险顾问联会就已向各大保险公司发布通函明确规则：



根据该法第186条，未在日本设立分公司的外国保险公司，不得与在日本有住址或居所的人士签订保险合同，除非提前获得日本金融厅许可。一旦违规，将依据第337条面临最高50万日元（约合人民币2.4万元）的罚款。



香港保险公司均未在日本设分公司，自然不会触碰这一合规红线。而日本出台此规定的深层逻辑，在于保护本土保险业——日本本土保险产品收益常年偏低，2025年调整后，年金险预定利率仅1%，终身寿险0.4%，教育险1%；



反观香港分红险，长期年复利可达6%以上。若放开限制，大量日本客户或转向港险，本土保险业将面临巨大冲击。

二、这两类日本人，仍有机会投保港险

港险并非对所有日本相关身份“一刀切”，部分情况下可灵活操作，核心看“税务居民身份”与“实际居住地”，而非单纯看护照国籍：

虽在日本居住，但已持有香港永久居民护照；

持有日本护照，但实际居住地不在日本（如长期在中国内地或香港生活、工作）。



只要能证明自身税务居民属性与实际生活地不涉及日本，且符合香港保险公司的其他投保要求，仍有机会成功投保。

三、港险本质：面向全球，合规为先

不要误解港险“挑客户”，其本质是面向全球的保险产品。

香港法例第41章《保险业条例》明确规定：“任何在香港获授权的保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，无论客户为香港居民、外籍人士或内地居民”（内容源自原保险业监理处复函，档案号INS/ADM/7/1）。

日本是少数对居民购买境外保险设限的地区，全球其他国家和地区的居民，只要确认自身税务居民身份、居住情况符合要求，并在专业人士协助下完成合规审核，均可正常投保港险。

对任何身份的投保人而言，投保前厘清自身合规属性，才是避免“白跑一趟”的关键。

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