香港保险五大王牌产品全揭秘:从财富裂变到世代传承,总有一款让你心动!

RafaelIdorb

香港保险市场凭借其多元化的产品结构与国际化视野，持续吸引全球投资者进行资产配置。除备受关注的“复利6.5%分红储蓄险”外，香港保险市场还涵盖多种满足不同需求的特色产品。

本文系统梳理香港市场上最值得关注的五大保险类型，助你根据自身目标，做出更匹配的财务规划。

01 高预期分红储蓄险：长期复利增长的引擎

这类产品是香港保险市场的主流选择，采用“低保底+高预期”的收益模式。其保证收益部分通常仅约0.5%复利，而预期复利最高可达6.5%，长期增值潜力显著，但高度依赖保险公司的投资能力与分红实现率。

以友邦「环宇盈活」为例，5年缴费情况下，保单在第16年实现本金翻倍，第22年翻三倍。例如一位30岁客户每年缴纳6万美元，5年共缴30万美元，若持有30年，预期保单价值可达约175万美元，增值近6倍。



✅ 适合人群：有长期财富积累、子女教育或退休规划需求的投资者。

02 高保底收益储蓄险：稳健型配置的首选

与前者相反，这类产品强调确定性，提供较高的保证收益。例如太平洋人寿「世代鑫享」，保证复利收益达2%，预期收益为5.1%，无论是保底还是预期收益，均优于内地同类产品。



其稳健性源于资产配置策略：50%–100%配置于债券等固收资产，仅0%–50%配置于增长型资产，风险控制更强。

✅ 适合人群：偏好“稳稳幸福”、风险承受能力较低的投资者，适合作为家庭资产配置的“压舱石”。

03 终身现金流年金险：跨境养老新标杆

年金险聚焦长期现金流规划，主要分为“即期年金”与“可转换年金”。

即期年金：如永明「享悦即享年金」，犹豫期后即可开始终身领取，每年派发金额为总保费的4.4%–8.2%，全部为保证收益，支持按月派发。例如55岁女性趸交100万美元，每年可保证领取4.88万美元（月领超4000美元），且领取比例随年龄增长而提高。



可转换年金：以万通「富饶千秋」为例，前期以分红险形式增值，到达约定年龄后可转为年金，锁定后期收益，规避市场波动风险。

✅ 适合人群：注重退休后稳定现金流、希望实现“老有所依”的人士。

04 融资友好型保单：撬动资产的杠杆利器

这类产品具备“高现金价值+快速回本”特点，专为保单融资设计。如国寿「丰饶传承3」，缴费完成当日现金价值即达总保费的86%，第二年预期回本。

通过将保单抵押给银行，投资者可以较少的自有资金撬动大额保障，实现资金杠杆。按当前银行融资政策测算，「丰饶传承3」融资保单预期复利可达7%以上，单利约13%。



✅ 适合人群：具备一定风险承受能力、希望借助杠杆放大收益的投资者。

05 终身寿险：保障与传承的双轨方案

终身寿险集身故保障与财富增值于一体，可分为传统型与指数型万能寿险（IUL）。

传统终身寿险：如友邦「乐怡人生」，提供高额身故杠杆（最高超10倍），现金价值长期复利约4%–5%。例如40岁健康男性需100万美元保额，分10年缴费，每年保费约3.3万美元，至90岁时预期保额可达270万美元。

指数型万能寿险（IUL）：如万通「鼎峰」，资金挂钩标普500、纳斯达克100等指数，采用“跟涨不跟跌”机制，收益有封顶（如10%）、下有保底（0%）。投保门槛较高，通常要求提供800万港币资产证明。

✅ 适合人群：兼顾高额保障与资产增值需求的中高净值人群。

结语 适配需求才是关键

香港保险的五类产品各具特色：

高预期分红储蓄险适合追求长期复利

高保底储蓄险适合稳健型客户

年金险专注养老现金流

融资保单善用杠杆效应

终身寿险统筹保障与传承

合理配置保险，需综合评估个人财务状况、风险偏好、投资期限与财务目标。

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