救命啊!香港保险的钱取不出来?
港险都是割韭菜；
收益高？都是吹的；
汇率风险大，买完就亏！
这是不是你在网络上看到的对香港保险的评价。
奇怪的是，说这些话的人，很多没买过港险；
也不看保险条款，但骂收益不行；
怕汇率风险，但全仓人民币。
就像没吃过榴莲，说它很臭；从未开过户，说股票是骗局。
今天，我们不站队、不偏颇，只摆事实。
如果你正考虑香港保险，又担心踩坑，不妨看完这篇文章。
N1
收益，不要被高收益忽悠了。
关于这个有两种声音：
一种，港险收益非常高，20年能翻3，4倍！
另一种，港险就是坑，不但没收益，还会亏本？！到底哪个对呢？两个都对，差别在一个问题：打算持有保单多久？
香港储蓄险的收益结构通常是保证部分（写进合同，必须100%给）+非保证（不确定，和公司与市场经营有关）。
保证部分哪怕未来市场再差，你至少能通过持有时间拿回本金。
我举个例子：年缴20万，缴5年，一共100万
在计划书里，每年提取多少钱都会显示。
到第19年的时候，累计提取105万，已经覆盖本金，你可能觉得回本晚；
但现实情况是，第15年就预期回本了。
所以：
短期 3-5 年退保，不管有没有分红，都亏。
长期放 10 年以上，保证部分+分红，亏的可能性很小，且收益高。
那咋避坑？
你直接去香港保险公司官网，查公开分红实现率，至少看8年以上的数据。
钱不能随时取，回本期≠灵活用钱期
很多朋友误以为，买了储蓄险就能像银行存款一样，随时用钱随时取。
上文提到预期回本通常 5-7 年。
但港险有封闭期，前几年退保，现金价值远低于已交保费，甚至为零。
银行存款：100 万存进去，第一天账户就是 100 万，每天计息，随时可取。
储蓄险：100 万保费交进去，前几年现金价值可能只有 20-30 万，第5-7年勉强回本，第10年收益才开始显现。
你看港险的J 型曲线：前期缓慢积累，中期回本，后期高收益。
这就是为啥总有人说，港险的钱取不出来，亏本。
想要避免这种情况出现：
第一、确保投入的资金至少 10-15 年不会动用。
第二、如果流动性，那就选择支持灵活提取功能的产品。
如果想了解哪种提领方式更适合你，
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