买香港保险,钱怎么出去和进来?
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随着香港保险在内地居民中的认可度不断提升，越来越多人选择赴港投保。香港保监局数据，2024年香港个人新单总保费高达2198亿港元，创历史新高！其中，内地访客赴港投保628亿港元。
而内地投保人关注的核心问题，无疑就是跨境资金的合法合规流转。包括投保时的资金出境，以及后续理赔金、分红金的入境。
今天根据最新市场实践与政策动态，为大家梳理清晰可落地的资金流转路径。
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钱如何出去？
资金出境需在外汇管理框架内操作，以下6种方式可根据投保金额灵活选择。
个人跨境汇款
国家外汇管理条例规定，居民个人每人每年都有等值5万美元结购汇便利化额度。
内地居民凭身份证即可在银行APP完成购汇（人民币换外币）与转汇（外币转至香港银行账户），全程无需额外证明材料。
操作指南之前文章有详细步骤指引，可以回顾参考：
中国银行、招商银行跨境汇款攻略
工商银行跨境汇款攻略
借用直系亲属外汇额度
根据政策，近亲属可代办结售汇，也可互相转账外汇。因此，若5万美元的便捷额度不足以支付大额保单保费，可合法借用近亲属的个人购汇额度。如配偶、父母、子女等等。
一般只需要提供双方证件、关系证明（户口本、结婚证、出生证）以及委托书。不同城市具体操作可能有差异，建议提前咨询当地银行确认操作细节。
跨境支付通
今年6月央行与香港金管局联合推出的新政，目前内地转香港的支持银行已经从6家扩至11家。只需在APP输入收款方的手机号码或银行账户号码，即可完成汇款，省去购汇的环节，秒到账且0手续费。
单笔限额1万元人民币，日限额5万元人民币。并且占用5万美元额度。
携带外币现钞出境
还有个办法，去香港投保时顺便肉身背一点现钞过去。不过这种方式仅适合小额保费的补充，大额资金携带不仅不便，还存在安全风险。
根据内地出境规定，内地居民每人每次可携带不超过2万元人民币+等值5000美元的外币现钞，超额需主动向海关书面申报，否则可能面临行政处罚。
Master/Visa 信用卡支付
使用Master/Visa等国际信用卡刷卡支付，不占用每年5万美元的便捷购汇额度。不过信用卡本身有额度和交易次数的限制，银行也会收取一定比例的手续费。
电子支付与ATM取现
通过支付宝/微信/银行卡在香港消费缴费，同样不占用购汇额度。或可ATM取现，但同样涉及手续费和限额。每人每年仅10万元人民币限额，且是名下所有银行卡合计。
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钱如何回来？
一般来说，账户内资金可通过以下8种方式合法回流内地。
跨境汇款结汇
这是最常用的回流方式，不过结汇时同样需遵循每人每年5万美元的额度限制。
操作方式简单，只需登录香港银行手机APP或网上银行，直接将外币汇往内地本人银行账户。
以香港招商银行卡为例，可直接在APP内找到 “港币兑换人民币”功能，填写内地账户信息即可完成实时结汇。
可能会有手续费，不同银行相差几十到几百不等。也有的银行不收，譬如中银同名账户双向都免手续费。
若资金超出额度，可分年度结汇，或留存外币用于境外消费（如留学、旅游、购物等）。
微信/支付宝绑定港卡
目前香港已有5家银行（中国银行香港、中信银行国际、工商银行亚洲、大新银行、招商永隆银行）支持绑定内地微信或支付宝。
微信需开通 “香港钱包”（与内地钱包独立），支付宝需下载国际版，绑定后支付时系统会自动将港币换算成人民币扣款，不占用外汇额度。
以微信为例，微信搜索“腾讯客服”公众号并关注，然后在对话框输入“香港钱包”就能找到绑定香港银行卡入口，之后按步骤操作即可。
内地银联POS机刷卡
持有带银联标识的香港储蓄卡（香港大部分主流银行都有），可在内地支持银联支付的POS机上刷卡消费，涵盖买房、买车、医疗、商超购物等多种场景。
刷卡时资金实时结汇，直接扣除香港账户的港币余额，不占用外汇额度，适合大额资金的日常使用与周转。
记得提前了解一下自己的刷卡限额，避免出现单日或单笔刷卡超限。
有的香港银行APP还做了银联二维码，例如中银香港的「BoC Pay」，工银亚洲的「ICBC Pay」，都可以直接在内地亮银联二维码扫码消费。
国内银行 ATM 取现
香港银行卡可在境内银联ATM机上提取人民币现金，不占用外汇额度，但有每日取现限额（具体以发卡行为准），且需支付跨行、跨境取现手续费。
取现前需提前开通银行卡的海外提款功能（可通过银行APP或客服热线办理），同时确认ATM机支持银联网络。
内地银行卡直接收汇
通过内地银行接收境外汇款，理赔金、分红金可直接汇入银行卡外币账户。
首先联系内地银行开通个人外币账户，然后将账户账号、户名、银行英文名称、地址、SWIFT代码、银行境外代理行情况等信息告知香港保险公司。
需注意，个人账户每年接收境外汇款的结汇额度仍为等值5万美元。且银行会核查资金的真实性与合法性，一般非贸易、非投资类资金可正常入账。
现金支票托收
若收到香港保险公司开具的港币/美元现金支票，可携带身份证、支票及托收行银行账户，前往四大银行办理托收业务。
提前确认你投保的保险类别在托收的范围内。根据外汇政策，人身意外险、疾病险等服务贸易类保险的理赔金，可以正常托收。
如果是分红险等属于金融和资本项下的交易，内地银行可能会拒绝托收。且托收时间一般较长，需要45天左右。
跨境支付通
央行与香港金管局联合推出的新政，不过从香港汇入内地的前提是有香港居民身份证。
香港转内地目前已覆盖20家主流银行。只需在APP输入收款方的手机号码或银行账户号码，即可完成汇款。单日限额1万港元，年额度20万港元/每银行，额度独立于原有每日8万人民币的同名汇款限额。
境外平台电汇
可将资金先存放于境外平台（如 PayPal），再在后台选择 “电汇至内地银行”，填写账户信息即可。一般3-7天到账，手续费约35美元/次（固定费用，大额转账更划算）。
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跨境利好
近年来，内地与香港不断深化跨境金融合作，为保险资金流转提供了更多便利，以后只会越来越方便。
以上，大家可以根据资金大小和使用需求选择合适的方式。也可以咨询专业顾问，协助制定合法可行的个性化资金流转方案。
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本文完
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