香港保险,保单架构该如何设计?
买香港保险，投保人、被保人、受益人该如何设计呢？三者之间又有什么微妙之处。今天就来区分下。
一，大框架：
香港保险特殊属性，与大陆保单有传统区别。
投被保人之间，可是配偶子女，或是合伙人、公司高管。
香港保单投保人、被保人、受益人之间变更可非常灵活。
2，
几乎都还可设立，第二投保人、被保人，第二后备受益人等。
以及赔偿金享有小信托功能属性。
所以设计得好，可预设资产流向，实现财富代代传承。
设计得不好，可能保单财产、控制权，落入了它人手中。
3，先区分：
a，投保人：出钱购买，也是保单权益拥有人。
b，被保人：保单受保人。
c，受益人：赔偿金受益者。
（以上三者：都可修改。在保单1年后、或宽松6个月。）
二，
1，投保人：香港保险的投保人，可以是任何年满18岁的成年人、或者公司、信托都可以。
a，投保人能不能换？能！
大多数生效满1年后，就可以申请变更投保人。有的宽松，6个月就能换。
b，但如被保人是未成年人，比如孩子，
新的保单持有人，必须和孩子有“可保利益关系”，比如父母、祖父母。
不能直接把保单随便转给一个不相干的人。
c，但如被保人是成年人，
很多保单，可允许把投保人变更为任何人，哪怕没有亲属关系。
如：先生是投保人，太太是被保人，1年后，先生可把投保人换成“ 第三者”，虽然被保人还是妻子，但新的投保人，就可掌控这张保单。
投保人一换，保单权益就可转移。
2，
可设立第二投保人，也叫“保单继承人”。
为了防止投保人身故后，保单陷入纠纷或失效，变成遗产。
如有不知名私生子、或相关人士，保单可按理瓜分。
但如前提设立了第二投保人，保单受益权利将不受影响。
3，
除了第二投保人，有些产品还可设一个保单暂托人。
如投保人父亲及第二投保人母亲都意外去世，孩子还未成年，可设立保单暂托人，如亲戚长辈，暂管理保单。
等孩子成年后，权益将自动转移给孩子。
2，被保人！
香港保险被保人：
配偶、未成年子女、未成年孙子女，公司股东、高管、合伙人。
a，但香港保险不能直接为“成年子女”投保。
成年子女。可给资金，子女赴港，自己当投保人+被保人。
b，同理1年后，可更换。
投保人的直系亲属、配偶、子女、父母等等，甚至可换成非直系亲属，有可保利益关系，比如雇佣、合伙等等。
c，可设立第二被保人，实现财富代代传承！
实现“一张保单，代代传承”。
未来新被保险人，还可把被保人再换成下一代，让保单继续生效，现金价值继续增长。
3，受益人。
a，香港保险身故金可分期赔付，类似小信托的功能。
可不必一次性给到受益人。
可按投保人的意愿来安排，你可选择，所有理赔金一次性到账。
也可选择把理赔金，分成多笔，按月、按年支付，比如分10年、20年给完。
甚至可以递增分期付，或者先分期付，到一定年龄全部结清。
b，第二后备受益人。
有些保险公司，还独创了第二后备受益人。
假设投保人、受保人、受益人同时出事，就可给到第二后备受益人。
3，保单拆分。
香港保单可独立保单拆分。
并每一份保单，都可拆分成n份独立的保单，每一份都可做独立保单架构。
通过保单架构，将代际传承问题、遗产纠纷，
以及财富分配问题、资金失控等问题，得到解决！
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