香港保险,保单架构该如何设计?

Tracyrat

买香港保险，投保人、被保人、受益人该如何设计呢？三者之间又有什么微妙之处。

今天就来区分下。

一，大框架：

香港保险特殊属性，与大陆保单有传统区别。
投被保人之间，可是配偶子女，或是合伙人、公司高管。

香港保单投保人、被保人、受益人之间变更可非常灵活。

2，
几乎都还可设立，第二投保人、被保人，第二后备受益人等。
以及赔偿金享有小信托功能属性。

所以设计得好，可预设资产流向，实现财富代代传承。
设计得不好，可能保单财产、控制权，落入了它人手中。

3，先区分：

a，投保人：出钱购买，也是保单权益拥有人。
b，被保人：保单受保人。
c，受益人：赔偿金受益者。

（以上三者：都可修改。在保单1年后、或宽松6个月。）

二，
1，投保人：香港保险的投保人，可以是任何年满18岁的成年人、或者公司、信托都可以。

a，投保人能不能换？能！
大多数生效满1年后，就可以申请变更投保人。有的宽松，6个月就能换。

b，但如被保人是未成年人，比如孩子，
新的保单持有人，必须和孩子有“可保利益关系”，比如父母、祖父母。
不能直接把保单随便转给一个不相干的人。

c，但如被保人是成年人，
很多保单，可允许把投保人变更为任何人，哪怕没有亲属关系。

如：先生是投保人，太太是被保人，1年后，先生可把投保人换成“ 第三者”，虽然被保人还是妻子，但新的投保人，就可掌控这张保单。



投保人一换，保单权益就可转移。

2，
可设立第二投保人，也叫“保单继承人”。

为了防止投保人身故后，保单陷入纠纷或失效，变成遗产。

如有不知名私生子、或相关人士，保单可按理瓜分。
但如前提设立了第二投保人，保单受益权利将不受影响。

3，
除了第二投保人，有些产品还可设一个保单暂托人。

如投保人父亲及第二投保人母亲都意外去世，孩子还未成年，可设立保单暂托人，如亲戚长辈，暂管理保单。



等孩子成年后，权益将自动转移给孩子。

2，被保人！

香港保险被保人：
配偶、未成年子女、未成年孙子女，公司股东、高管、合伙人。

a，但香港保险不能直接为“成年子女”投保。
成年子女。可给资金，子女赴港，自己当投保人+被保人。

b，同理1年后，可更换。
投保人的直系亲属、配偶、子女、父母等等，甚至可换成非直系亲属，有可保利益关系，比如雇佣、合伙等等。

c，可设立第二被保人，实现财富代代传承！

实现“一张保单，代代传承”。



未来新被保险人，还可把被保人再换成下一代，让保单继续生效，现金价值继续增长。

3，受益人。

a，香港保险身故金可分期赔付，类似小信托的功能。
可不必一次性给到受益人。

可按投保人的意愿来安排，你可选择，所有理赔金一次性到账。

也可选择把理赔金，分成多笔，按月、按年支付，比如分10年、20年给完。

甚至可以递增分期付，或者先分期付，到一定年龄全部结清。

b，第二后备受益人。
有些保险公司，还独创了第二后备受益人。



假设投保人、受保人、受益人同时出事，就可给到第二后备受益人。

3，保单拆分。

香港保单可独立保单拆分。

并每一份保单，都可拆分成n份独立的保单，每一份都可做独立保单架构。

通过保单架构，将代际传承问题、遗产纠纷，
以及财富分配问题、资金失控等问题，得到解决！